財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢多多）很多人覺得保險(xiǎn)既陌生又熟悉。為什么這樣講?因?yàn)槭煜な浅松虡I(yè)保險(xiǎn)，我們的社保也是保險(xiǎn)的一種形式。陌生是說很多人都不了解保險(xiǎn)的一些含義，或者很少會(huì)主動(dòng)的深入了解。所以為了讓大家有更清晰的認(rèn)識(shí)，今天就講講怎么買到合適的保險(xiǎn)。
先來講一下保險(xiǎn)的分類，保險(xiǎn)的種類很多，從大類上分，與個(gè)人有關(guān)的保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、車險(xiǎn)這三大類。
財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要是指家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)主要包括人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。
其中，人身意外傷害保險(xiǎn)包括普通人身意外傷害保險(xiǎn)和特定人身意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)(例如重疾險(xiǎn))和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。
而人壽保險(xiǎn)包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)還有創(chuàng)新型險(xiǎn)種投資連結(jié)保險(xiǎn)(也就是投連險(xiǎn))、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。
車險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。
基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn))。
附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。
但附加險(xiǎn)是要在購買了基本險(xiǎn)之后才能買的。
我們今天討論的保險(xiǎn)主要是指與個(gè)人有關(guān)的、非強(qiáng)制性購買的(交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的)，或者說是自愿購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
上面講到的各種險(xiǎn)種都是與個(gè)人有關(guān)的保險(xiǎn)，并且除了車險(xiǎn)里面的交強(qiáng)險(xiǎn)，其余都是非強(qiáng)制性購買的保險(xiǎn)，也就是說，你可以根據(jù)自己的需要來買。
說完保險(xiǎn)的種類，我們來講一講，小白用戶在選擇購買保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該遵循哪些原則。
從整個(gè)家庭資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，應(yīng)該有優(yōu)選順序，具體思路可以這么選：
第一，先大人后小孩。
大人在家庭中扮演者很重要的角色，既負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家，也負(fù)責(zé)照顧家庭的老人孩子，供車還房貸，壓力比較大，需要重點(diǎn)維護(hù)。
第二，更細(xì)化一點(diǎn)講。
應(yīng)該是先保家庭支柱，盡管家里的大人都在負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家，但每個(gè)家庭都有一個(gè)主心骨，都有一個(gè)賺錢最多，實(shí)力最強(qiáng)的成員。
第三，先保障后理財(cái)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，有保障型的險(xiǎn)種，也有投資理財(cái)型的險(xiǎn)種。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最重要的作用就是提供保障，降低和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在配足基本保障之后再進(jìn)行理財(cái)，這樣會(huì)更有的放矢。
第四，先投保后買房。
菜導(dǎo)相信很多人不是不想買保險(xiǎn)，而是覺得保險(xiǎn)太貴了，自己既要養(yǎng)家糊口，供房養(yǎng)車，還要在職場上拼搏廝殺，處處都要花錢，每一分錢都花在了刀刃上，哪還有閑錢可以買保險(xiǎn)。
我們舉例子來分析，我們要給一個(gè)家庭里面賺錢最厲害的人配置保險(xiǎn)，而市場上保險(xiǎn)那么多，看起來很復(fù)雜，從個(gè)人的角度出發(fā)，我們應(yīng)該怎么給這個(gè)賺錢最厲害的人配置保險(xiǎn)呢?
以下，我繼續(xù)提供具體保險(xiǎn)品種的配置思路。
首先，意外險(xiǎn)最迫切，也是最重要的。
意外的事情每天都在發(fā)生。
比如最常見的交通意外，這樣的風(fēng)險(xiǎn)是最難把控的，意外通常都是在沒有預(yù)知和準(zhǔn)備的情況下發(fā)生的。
如果你是家庭支柱，建議將保障做足，保額最好是年收入的5-10倍。
也就是說，假如你年收入為20萬的話，萬一有個(gè)不幸，可以賠償?shù)念~度就是100萬~200萬。
具體購買哪一類的意外險(xiǎn)，則是根據(jù)你自身的情況來看了，你要結(jié)合你經(jīng)常出現(xiàn)的場景是哪些來定。
比如，對(duì)于頻繁乘坐公共交通工具的普通人來說，可以格外關(guān)注交通工具意外險(xiǎn)，有車的朋友則可以購買一些保護(hù)駕乘人員的意外險(xiǎn)。
當(dāng)然了，還有其他各種各樣的意外險(xiǎn)，大家購買的時(shí)候，就像上面講的那樣，要結(jié)合自己經(jīng)常出現(xiàn)的場景來定。
同時(shí)，在選擇意外險(xiǎn)額度時(shí)候，還可以進(jìn)一步挑選有附加意外醫(yī)療和每日住院津貼補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)品，這樣會(huì)更劃算。
第二，如果還有條件，應(yīng)該及時(shí)配置健康保險(xiǎn)。
現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，工作壓力大，經(jīng)常需要加班，經(jīng)常也是一個(gè)外賣解決一頓，然后繼續(xù)埋頭加班，又缺乏鍛煉。
長期以往，身體上落下的疾病越來越多，說不定在某個(gè)時(shí)刻，你就轟然倒下了。
既然這是事實(shí)，那我們就應(yīng)該考慮配置健康保險(xiǎn)。
上面講到了，健康保險(xiǎn)有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。
很明顯，疾病保險(xiǎn)是我們?cè)谫徺I健康保險(xiǎn)時(shí)，最應(yīng)該想到的險(xiǎn)種。
而疾病保險(xiǎn)里面，也有很多品種，比如重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、防白血病險(xiǎn)等等。
但你永遠(yuǎn)不知道會(huì)有什么疾病，既然這樣，購買重疾險(xiǎn)這種綜合保險(xiǎn)就是最穩(wěn)妥的方案了。
因?yàn)?，有了重疾險(xiǎn)，就等于多了一筆救命的錢。
第三，壽險(xiǎn)可以作為補(bǔ)充。
從上面的保險(xiǎn)配置思路，我們可以很清晰地知道，配置保險(xiǎn)就是先保人再保物。
而保人的話，要先保重要的人，保重要的人具體要怎么保，那就是先購買意外險(xiǎn)再購買重疾險(xiǎn)。
這樣下來，有了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之后，萬一有什么狀況發(fā)生(也就是“出險(xiǎn)”)，我們就能最大程度降低損失。
但如果經(jīng)濟(jì)條件還能支持的人，則可以考慮購買一些常規(guī)壽險(xiǎn)產(chǎn)品或者帶有理財(cái)性質(zhì)的壽險(xiǎn)。
分析到這里，我們已經(jīng)很清楚了，如果要配置保險(xiǎn)，整體的思路就是這樣的。
如果你還有條件，則可以給次重要的人購買保險(xiǎn)，具體買什么，也是根據(jù)先意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)再壽險(xiǎn)的順序來配置。
當(dāng)然了，上面的分析是從完全經(jīng)濟(jì)理性的角度去思考的。
那有些人會(huì)覺得自己的老婆孩子父母雖然賺錢比自己少，但也很重要，寧愿自己不先配置，也要給他們配置保險(xiǎn)，這樣也可以，這方面沒有什么標(biāo)準(zhǔn)，自己決定。
但是，購買什么險(xiǎn)種還是有講究的，優(yōu)先順序還是上面提到的，先意外險(xiǎn)，再重疾險(xiǎn)，再壽險(xiǎn)的順序來配置。
最后，保了人之后，才應(yīng)該考慮保財(cái)產(chǎn)(資產(chǎn))的問題，比如給家里的房子或者車子買份保險(xiǎn)。
關(guān)于保險(xiǎn)的問題，說簡單也簡單，說復(fù)雜其實(shí)也挺復(fù)雜，關(guān)鍵是在配置之前，應(yīng)該有正確的思路，思路怎么確定，我上面已經(jīng)完整分析了。
那每個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)市場上有很多不同類型的產(chǎn)品。
比如重疾險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司幾乎都有，怎么選，關(guān)鍵是要用心比較。
而更重要的是你一定一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，原則就是找性價(jià)比相對(duì)高的產(chǎn)品。想獲取更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365！