財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢多多）很多菜友不止一次跟我吐槽保險(xiǎn)真的很難懂，每次找菜保推薦產(chǎn)品，前一分鐘覺(jué)得純保障靠譜，下一分鐘又被“全家桶”保險(xiǎn)誘惑。好好好，今天就來(lái)給你們講講這個(gè)“大而全”的障眼法!
其實(shí)我很理解大家。
保險(xiǎn)從來(lái)都是個(gè)說(shuō)簡(jiǎn)單不簡(jiǎn)單，說(shuō)難卻也不難的東西。主要涉及的內(nèi)容過(guò)多，實(shí)在需要耐心閱讀，菜保自己也經(jīng)常會(huì)在看條款的時(shí)候，油然而生把電腦丟出去的沖動(dòng)。
所以，懶得去一個(gè)個(gè)看產(chǎn)品介紹、條款比對(duì)，直接選擇一款包含身故、重疾、醫(yī)療、意外大而全的保險(xiǎn)，就顯得十分些情有可原了。
雖然道理我們都懂，但現(xiàn)實(shí)卻不那么友好，想要偷懶往往讓我們變成待宰羔羊，平躺在大而全保險(xiǎn)鋪設(shè)的案板上，乖乖把荷包獻(xiàn)祭掉。
- 01 -“大而全”的煙霧彈
現(xiàn)在市面上常見(jiàn)的大而全的人身險(xiǎn)，大多是以某種保障為主險(xiǎn)，其他作為附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。
一般是以兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加重疾、醫(yī)療等保障的所謂分紅型重疾險(xiǎn)，或者返還型重疾險(xiǎn)。
當(dāng)然還有像平安福、國(guó)壽福這樣以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，重疾、醫(yī)療險(xiǎn)作為附加的組合。
一鍵打包投保確實(shí)在投保、理賠的時(shí)候比較方便，比如不用到多個(gè)保險(xiǎn)公司了解產(chǎn)品情況，比如理賠的時(shí)候一份材料遞交申請(qǐng)就好，但除了這一點(diǎn)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)外，剩下的真的很雞肋。
1、保障互相影響，不一定能同時(shí)生效
以平安福舉例，其附加的重疾屬于提前給付。
所謂提前給付，就是出險(xiǎn)的時(shí)候在約定保額中提取一部分進(jìn)行理賠，剩下未理賠的保額則作為合同約定保障中其他保障部分的保額，下次在這個(gè)被剩下的保障中出險(xiǎn)了，就能拿到這些未理賠的金額。
有買過(guò)平安福的菜友一定很清楚，壽險(xiǎn)跟重疾的保額是不一樣的，如果重疾保額是50萬(wàn)，那壽險(xiǎn)的保額可能是51萬(wàn)。舊版的平安福中，就有壽險(xiǎn)30萬(wàn)，重疾28萬(wàn)這樣的情況。
這說(shuō)明了什么呢?假設(shè)壽險(xiǎn)保額51萬(wàn)，重疾保額50萬(wàn)，被保人發(fā)生了重疾，獲賠50萬(wàn)。此后不幸身故，壽險(xiǎn)就把剩下的1萬(wàn)賠給你。你還覺(jué)得好嗎?
所以我一直跟大家說(shuō)，最好把保障分開(kāi)，一個(gè)產(chǎn)品保一個(gè)類別，這樣無(wú)論怎么出險(xiǎn)，都能保證你能拿到足額的理賠金。
2、保額低且保費(fèi)貴
這一點(diǎn)在以分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)中尤其明顯。
看起來(lái)每年能拿到一定的分紅很誘人，但這類主險(xiǎn)的保額通常按保費(fèi)折算，保費(fèi)越高，保額才會(huì)越高。
跟純保障重疾，或是純定期壽險(xiǎn)比起來(lái)，同等保額情況下，保費(fèi)通常貴了一倍不止。
我真的不是很懂一些人非要拿著一年3%都不到的利息，重疾保額30萬(wàn)都不到，一年卻要交8000~10000元保費(fèi)，卻打死不肯買8000元以下50萬(wàn)保額的重疾。
不過(guò)，有些保險(xiǎn)銷售就愛(ài)死你們了，估計(jì)今天的留言這些人又會(huì)來(lái)撕逼。講真，你們的良心不會(huì)痛嗎?
3、退保損失大
退保退回的都是當(dāng)年的保單現(xiàn)金價(jià)值，如果是分紅險(xiǎn)，還會(huì)加上往年未領(lǐng)取的分紅。
但我們都知道長(zhǎng)期型保險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值是逐年增長(zhǎng)，前幾年都很低的。
而在一定年限之后，保單現(xiàn)金價(jià)值是會(huì)有機(jī)會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)的，在現(xiàn)價(jià)最高的時(shí)候退保，不僅能拿回本金，還薄有收益。
純保障型的產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)期相對(duì)比較短，前幾年的現(xiàn)價(jià)相對(duì)比較高，大而全的保險(xiǎn)卻不是這樣。
以30歲男性，50萬(wàn)重疾保終身，20年繳費(fèi)舉例，弘康健康一生A的保費(fèi)為7855元，首年現(xiàn)價(jià)為711元，接近保費(fèi)的10%;而某福的保費(fèi)是19694.87元，首年現(xiàn)價(jià)為1208元，約為保費(fèi)的6.1%。
這也是為什么我身邊很多買了某福的小伙伴雖然痛徹心扉，但始終不能狠下心退保，這退費(fèi)比例何止肉疼，簡(jiǎn)直滴血!
有保險(xiǎn)人跟你說(shuō)，保險(xiǎn)好不好，買了就知道，說(shuō)得還真是輕巧，我覺(jué)得不好要退你倒是把保費(fèi)還我啊。
- 02 -附加的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保真的有保證?
有那么部分人，之所以選擇大而全的保險(xiǎn)，其中有個(gè)很大的原因是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)。
單獨(dú)買醫(yī)療險(xiǎn)，即使產(chǎn)品再好，也難逃條款中一旦產(chǎn)品下架將無(wú)法續(xù)保的規(guī)定。
而醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)時(shí)，曾有保險(xiǎn)公司明確寫出只要主險(xiǎn)有效，醫(yī)療險(xiǎn)可續(xù)保至一定年限，是不是比單獨(dú)買安全可靠得多?
天真!
這些附加的醫(yī)療險(xiǎn)如遇理賠，想要續(xù)保的時(shí)候是需要二次核保的，而因?yàn)榘l(fā)過(guò)病，二次核保被拒絕的可能性很大。
還不如那些續(xù)保條件優(yōu)厚，說(shuō)不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r拒絕被保人續(xù)保的單獨(dú)投保的醫(yī)療險(xiǎn)。
很多時(shí)候，大而全的保險(xiǎn)就像打了玻尿酸的臉，表面看似漂亮，其實(shí)很面癱。想獲取更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365！