財(cái)經(jīng)365訊（編輯 錢(qián)多多）保險(xiǎn)宣傳大家其實(shí)都看了不少，可是對(duì)于一些從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人，自己的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)啥?有人說(shuō)意外險(xiǎn)，也有人說(shuō)重疾險(xiǎn)，還有人說(shuō)壽險(xiǎn)，這到底該聽(tīng)誰(shuí)的才好?
經(jīng)常會(huì)有菜友給菜保留言，說(shuō)自己從來(lái)沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，這首次投保的體驗(yàn)，該選擇什么保險(xiǎn)才好。
很多保險(xiǎn)宣傳告訴你，第一份保險(xiǎn)最好選重疾險(xiǎn)。因?yàn)橹丶舶l(fā)生概率隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，治療花費(fèi)高，休養(yǎng)時(shí)間長(zhǎng)、嚴(yán)重影響家庭固定收入、休養(yǎng)期間隱藏成本高，所以及早配置重疾險(xiǎn)尤其重要。
而在早一些的時(shí)候，保險(xiǎn)代理人會(huì)告訴你，第一份應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)。意外猝不及防，在日常出行中，交通意外更是不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)局2016年數(shù)據(jù)，全國(guó)每天發(fā)生583起以上交通意外，其中乘坐機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生率就高達(dá)91%。
但我們?cè)谶x擇的時(shí)候往往忽略了最重要的一點(diǎn)，就是這份保障應(yīng)該是一份實(shí)用性很高的保險(xiǎn)，高到即使你漏投保了某一種保險(xiǎn)，當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，多少也能在他上面拿到一些理賠。
那大家可能就有疑惑了，菜保你之前都跟我們說(shuō)大而全的保險(xiǎn)不好，按這種說(shuō)法，豈不是大而全包含各類(lèi)保障的保險(xiǎn)才能做到?
別著急，讓我們來(lái)看看重疾跟意外這兩類(lèi)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)。
重疾的主要責(zé)任是確診重疾病癥，即可發(fā)生理賠，雖然這筆理賠金隨便怎么用保險(xiǎn)公司不會(huì)管，但重疾治療花費(fèi)比較高，理賠金通常會(huì)被用來(lái)填補(bǔ)治療支出。
我們?cè)倏纯匆馔怆U(xiǎn)。意外險(xiǎn)現(xiàn)在比較普遍的保障是意外身故/傷殘+意外醫(yī)療，這下發(fā)現(xiàn)了吧?意外險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)雖然保障方面完全不同，但都有涉及到醫(yī)療的部分。
放眼日常，確實(shí)比起發(fā)生概率很高的重疾與意外，小至感冒發(fā)燒、過(guò)敏發(fā)炎，大至輕度腦中風(fēng)、原位癌等，才是離我們更近的東西。
在保險(xiǎn)配置時(shí)，我們要先解決活著的風(fēng)險(xiǎn)，再考慮身故的風(fēng)險(xiǎn)。這第一份保險(xiǎn)未必能身故/傷殘獲賠，但至少無(wú)論是因?yàn)橹丶策€是意外入院后，能將最實(shí)際的支出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。所以，第一份保險(xiǎn)最應(yīng)該買(mǎi)的是醫(yī)療險(xiǎn)。
那這第一份醫(yī)療險(xiǎn)又該如何選擇呢?
醫(yī)療險(xiǎn)跟醫(yī)保很像，都是屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的保障。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在規(guī)定保額內(nèi)，實(shí)際花費(fèi)了多少，就給你報(bào)多少。
但醫(yī)療險(xiǎn)是要扣除醫(yī)保支出，并設(shè)有免賠額跟報(bào)銷(xiāo)比例的，在報(bào)銷(xiāo)的時(shí)候要先扣除掉免賠額，剩下的金額再按比例理賠。
我給大家舉個(gè)例子
假設(shè)某人就醫(yī)，扣除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，實(shí)際花費(fèi)了3萬(wàn)元，他所購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額為500元，報(bào)銷(xiāo)比例為80%。
則通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，他能拿到的理賠金額為(30000-500)*80%=23600元。
我給大家舉個(gè)例子假設(shè)某人就醫(yī)，扣除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，實(shí)際花費(fèi)了3萬(wàn)元，他所購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額為500元，報(bào)銷(xiāo)比例為80%，則通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，他能拿到的理賠金額為(30000-500)*80%=23600元。
所以我們?cè)谶x擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)挑選保額比較高，0免賠額，報(bào)銷(xiāo)比例高的醫(yī)療險(xiǎn)。但實(shí)際市面上保額越高的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額也比較高，我們可以在這其中選擇免賠額較低的產(chǎn)品。
而且醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)藥品、治療項(xiàng)目等，有的產(chǎn)品會(huì)限制用藥范圍，最常出現(xiàn)的是限醫(yī)保目錄，就是治療支出在醫(yī)保目錄內(nèi)的就能報(bào)銷(xiāo)，超出目錄就不能報(bào)了。在挑選產(chǎn)品時(shí)，大家也要注意選擇不限醫(yī)保目錄的醫(yī)療險(xiǎn)，才能報(bào)銷(xiāo)更多的醫(yī)療花費(fèi)。
從保障內(nèi)容來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)分為門(mén)診醫(yī)療跟住院醫(yī)療。
門(mén)診醫(yī)療就是普通的感冒發(fā)燒，住院醫(yī)療看字面應(yīng)該很好理解就不解釋了。我們比較熟悉的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的主要保障都是住院醫(yī)療(含特需病房)，當(dāng)然還包括像是腎透析、化療放療這種特殊門(mén)診項(xiàng)目。
門(mén)診醫(yī)療保障大部分只存在3萬(wàn)元以內(nèi)的小額醫(yī)療險(xiǎn)中。
對(duì)于有醫(yī)保的人群來(lái)說(shuō)，醫(yī)保已經(jīng)可以應(yīng)付大部分的門(mén)診治療費(fèi)用支出，選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，可側(cè)重于高保額的住院醫(yī)療，像是百萬(wàn)醫(yī)療尊享e生、好醫(yī)保等。
對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人群來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)不僅要應(yīng)付大額疾病支出，最好還要照顧到日常門(mén)診醫(yī)療支出，可單獨(dú)投保百萬(wàn)醫(yī)療跟小額醫(yī)療險(xiǎn)，互相補(bǔ)充，也可以選擇像樂(lè)健一生這種可以附加門(mén)診醫(yī)療的中端醫(yī)療險(xiǎn)，用一份產(chǎn)品解決兩種不同程度的醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。
雖然醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍比較寬，但并不是說(shuō)明意外險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)就不重要，只是在投保順序上可做先后排序，在資金較為有限的情況下，做出較為平衡保障較寬的選擇，切不可因此忽略了其他的風(fēng)險(xiǎn)。想獲取更多財(cái)經(jīng)資訊，請(qǐng)關(guān)注財(cái)經(jīng)365！