業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,未來健康險(xiǎn)將更加細(xì)化,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展,帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)保障屬性持續(xù)提升。
優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)推動(dòng)價(jià)值增長(zhǎng)
目前,多數(shù)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品本質(zhì)弱化現(xiàn)象主要體現(xiàn)在產(chǎn)品銷售、設(shè)計(jì)以及責(zé)任三方面。例如,在銷售宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)投資、快速返還等內(nèi)容而保障、持續(xù)性等本質(zhì)不彰的保險(xiǎn)產(chǎn)品;只能躉交保費(fèi)的萬能險(xiǎn),與產(chǎn)品特性相違背、暗示“保證收益”的投連險(xiǎn)產(chǎn)品;以及以消費(fèi)者所交保費(fèi)為限給付保險(xiǎn)金、不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)。
分析人士指出,多家公司為適應(yīng)監(jiān)管要求迅速轉(zhuǎn)型,積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),推動(dòng)業(yè)務(wù)質(zhì)量改善。
“以新華保險(xiǎn)為例,轉(zhuǎn)型個(gè)險(xiǎn)優(yōu)化渠道,新業(yè)務(wù)價(jià)值增速超過保費(fèi)增速。2016年公司新業(yè)務(wù)價(jià)值增速大幅高于保費(fèi)增速,當(dāng)年新業(yè)務(wù)價(jià)值增速達(dá)到36%,遠(yuǎn)高于當(dāng)年保費(fèi)增速1%。”安信證券分析師趙湘懷指出,2016年以來新華保險(xiǎn)推動(dòng)渠道結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,大力發(fā)展個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù),在營(yíng)銷員“質(zhì)”與“量”持續(xù)提高的推動(dòng)下,個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)穩(wěn)步提升,2016年公司個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)同比增速達(dá)20%,占比達(dá)到65%,個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為公司價(jià)值增長(zhǎng)的核心驅(qū)動(dòng)力,2016年個(gè)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值占比達(dá)98%。
“與此同時(shí),新華保險(xiǎn)銀保躉交保費(fèi)持續(xù)收縮,2016年銀保渠道保費(fèi)收入同比下降23%,在保費(fèi)收入中的占比為34%,遠(yuǎn)低于個(gè)險(xiǎn)保費(fèi)65%的占比,與此同時(shí)。銀保中的期繳業(yè)務(wù)占比提高至15%。預(yù)計(jì)未來公司聚焦個(gè)險(xiǎn),將帶動(dòng)新業(yè)務(wù)價(jià)值強(qiáng)勁增長(zhǎng),預(yù)計(jì)增速達(dá)30%?!壁w湘懷表示。
發(fā)展健康險(xiǎn)改善業(yè)務(wù)質(zhì)量
今年5月保監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》,引導(dǎo)規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)行為,回歸保險(xiǎn)本源,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),并提到支持發(fā)展健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)保障屬性持續(xù)提升。
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示,2016年我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率達(dá)到9.1%,人均每單消費(fèi)3118元,2011年—2016年復(fù)合增長(zhǎng)率42%,帶動(dòng)健康險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到77%,2016年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4000億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,中產(chǎn)階級(jí)崛起以及居民健康意識(shí)提升,是健康險(xiǎn)滲透率與規(guī)模穩(wěn)步提升的主要原因,預(yù)計(jì)2020年我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率將達(dá)到26%,人均每單消費(fèi)將增長(zhǎng)到3500元,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過1萬億元。
業(yè)內(nèi)人士指出,從健康險(xiǎn)的市占率看,平安、太保和新華三家公司分別為26%、30%和55%,在消費(fèi)升級(jí)的大環(huán)境下,保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)屬性不斷增強(qiáng),結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化,死差益占比提升,承保利潤(rùn)對(duì)保險(xiǎn)公司價(jià)值的貢獻(xiàn)不斷加強(qiáng)。在“保險(xiǎn)姓保”經(jīng)營(yíng)思路的引導(dǎo)下,保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和意外健康險(xiǎn)的開發(fā)與推廣,滿足投保人日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求.
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