從全球范圍看，線上支付正以前所未有的速度普及開來。其優(yōu)勢在于靈活性、便利性以及良好的用戶體驗，同時降低了商家的初始成本。
自從莫迪政府在去年11月推行“廢除舊幣”以來，人們一直對這一措施褒貶不一：一方面它使得嚴重依賴現(xiàn)金交易的印度經濟幾近“停滯”，且短期內影響GDP增長；但另一方面，它對印度實現(xiàn)經濟數字化的推動作用則是前所未有的。
如今，“廢除舊幣”已經過了整整8個月。從中直接受益的是線上金融公司，它們在市場急劇擴展的同時，還頻頻獲得巨量投資。
不少企業(yè)和零售商也都開始擁抱這股變革的浪潮，帶動著那些還在觀望的人。
除了時尚潮流，阿迪也趕支付潮流
阿迪達斯印度版廣告，感受一下
作為印度第一個營收超過100億盧比的運動品牌，阿迪達斯已經在印度已經開設了超過700家專賣店。近日，阿迪在其中15家專賣店部署了移動支付方案mPOS(移動POS終端)。其IT總監(jiān)Vishal Kapil對此表示非常樂觀，因為UPI支付方式將很快在印度流行起來，mPOS方案契合這一新形勢：
“專賣店是影響消費者品牌體驗的最重要渠道。因此，‘體驗’非常重要。利用mPOS來吸引和轉換實體店的消費者，脫離收銀機的捆綁，改善消費體驗。我將此看做實體店交易數字化的第一步?！?/span>
在這個支付方案中，手機攝像頭扮演著掃描儀的角色，顧客們通過掃描商品可以了解相關細節(jié)：庫存狀況、產品價格、是否打折等等。同時，這樣的支付方案，實際上使銷售人員在整個訂單管理和計費的過程中更具有靈活性。
“mPOS方案可以取締傳統(tǒng)的收銀臺，用手機就可以結賬，這樣可為我們帶來更多的銷售空間。重要的是，購物高峰期時店里再也不用排長隊啦。”Vishal Kapil對mPOS充滿信心。
汽車經銷商也開始擁抱在線支付
印度本土的線上金融企業(yè)是印度的幣制改革的直接受益者。
6月12日，本土金融技術公司ftcash宣稱，已經在500多家中小型汽車服務中心推出了其mPOS方案。在這些汽車服務中心，人們已經可以用手機完成銀行賬戶之間的收付款行為。
對于印度的汽車服務商和經銷商們來說，POS設備的租金太貴，基于手機的支付方案正是他們所需要的。
另一家專攻移動支付方案的公司Bijlipay，其首席產品官認為：“大多數汽車服務商在一些展銷會、展覽館設立攤位，通過吸引顧客支付定金來確定交易。對這些經銷商來說，mPOS更具備低成本、易攜帶的優(yōu)勢?！?/span>
同時，汽車商家也看重為客戶在支付方式上提供多種選擇，一位孟買附近的汽車服務店店主說道：“我們90%的客戶都喜歡通過在線的方式付款，這是一種更經濟的選擇。”
廢除舊幣之后的數字飛躍
其實，印度阿迪達斯和汽車商家們追趕數字化潮流不是沒有根據的。
金融服務技術公司FIS最近的顧客期望表現(xiàn)(Performance Against Customer Expectations ，PACE)報告顯示，印度的消費者們對移動設備和其他電子銀行渠道的使用率出現(xiàn)了一個戲劇性的增長。
這意味著去年底實施的廢除舊幣正改變著消費者的理財習慣。
在1000位接受調查的印度消費者中，60%以上的人都表示自己今年開始使用移動設備來查看賬戶余額、交易歷史、支付賬單等等。在2016年的相同調研中，這個數字還是39%，而2015年時則是34%。
此外，這個報告的調查結果還顯示，雖然在線支付對所有年齡層來說都越來越重要，但印度在線支付的用戶年齡還是偏年輕化，主要集中在18-36歲人群中。目前，在他們的消費過程中，有30%的支付是由手機App完成的。
年輕人認為傳統(tǒng)支付方法最大的弊端在于，他們很難抽出時間去銀行，或者在銀行排隊。如同印度FIS董事總經理Ramaswamy所言：“越來越多的印度消費者想與他們的銀行有更方便的連接，在任何時間任何地點?！?/span>
FIS的這份報告遍及五大洲八個國家，包括印度、澳大利亞、巴西、加拿大、德國、泰國、英國和美國，調查對象超過8000名消費者。與其他地區(qū)比較來看，印度受訪者更重視訪問銀行賬戶和支付的靈活性，而相對較少重視銀行的人工服務和銀行預測金融需求的能力。
中小企業(yè)應是成敗關鍵
Paytm為印度最大移動支付和商務平臺，印度街頭已經開始流行Paytm支付。圖片來自Paytmtwitter feed
同時，BCG(波士頓咨詢)的一份報告也表明：在印度推行“廢除舊幣”之后至今的八個月時間里，接受調查的1700多名印度消費者中，有22%的人數表示他們偏好數字化支付方式。六個月前，這個比例只有11%。
不過，隨著新版紙幣的發(fā)行，印度又漸漸回到以現(xiàn)金交易為主的金融模式。政府正在推進的數字化經濟，到底應該從何發(fā)力？以哪些人為重點呢？
BCG的研究現(xiàn)實：目前，約5000萬中小企業(yè)正為印度提供著20%的就業(yè)機會。同時，它們在國內生產總值中占第三位。因此，BCG認為如果將重點放在中小企業(yè)上而非消費者，或許數字化進程會得到更有效的推進。
而當BCG對50多家中小企業(yè)進行深入采訪之后發(fā)現(xiàn)，越來越多受訪者表示更偏好現(xiàn)金支付。主要原因如下：
中小企業(yè)主關心利潤率。現(xiàn)金支付有利于他們少報收入以避開一些現(xiàn)行的稅收、監(jiān)管制度，這些制度往往高度復雜和過時。此外，這些企業(yè)高度依賴非正規(guī)信貸，必須進行現(xiàn)金借貸。中小企業(yè)主希望輕松經營。中小企業(yè)主大多選擇現(xiàn)金為途徑來避開含糊的律法、復雜的稅收標準以及地方當局的騷擾。BCG指出，若中小企業(yè)嚴格依照現(xiàn)行律法辦事，其成本會上升20%。目前無現(xiàn)金化吸引力不足。在調查結果中，87%的商人沒有因改變支付方式而發(fā)現(xiàn)任何明顯的效益。認識不足。77%的商人還不熟悉在線支付的方式，認為這些方式既復雜又不方便?；A設施不足。雖然政府在大力推動經濟數字化，但目前印度支持這種大規(guī)模交易變化的基礎設施還十分有限。BCG的研究發(fā)現(xiàn)，在印度，每1000張借記卡只有2個POS3終端，而在美國有13個，在英國有20個。其他因素。智能手機普及率尚且較低；網速慢；網絡風險性等。不過，該報告發(fā)現(xiàn)，當前政府通過推動UPI、BHIM app以及Bharat二維碼已經某種程度上在緩解這些問題。
針對這些問題，BCG認為印度政府應該實施更多的政策來鼓勵中小企業(yè)進行數字化交易，比如為中小企業(yè)引入三年免稅期、簡化合規(guī)要求、強制中小企業(yè)登記等等，并著力于增強基礎設施建設，提高人們對數字化經濟的認知，并對中小企業(yè)進行網絡安全的教育或訓練，減少他們的財務風險。
雖然前路漫漫，但印度已經在無現(xiàn)金經濟的進程中開了頭，許多人已經走在路上。但與其參考無現(xiàn)金經濟的騎手瑞典或丹麥，印度更愿意參考中國的無現(xiàn)金化模式——畢竟中印之間有許多共同點。
莫迪認為，推動經濟數字化是目前最合乎邏輯的做法。這將提高印度經濟的透明度，同時幫助政府打擊逃稅行為以及腐敗問題(現(xiàn)金交易有助于避稅，而印度社會又嚴重依賴現(xiàn)金交易，由此造成了印度政府的稅收損失)。
總之，人們再也不能回避技術，印度新媒體NewsBytes的作者發(fā)文呼吁：“陳舊的應該讓位給新興的。如果中國人設法實現(xiàn)了無現(xiàn)金化，我們也可以。”