2017清華五道口全球金融論壇于6月3-4日舉行，本屆論壇主題為“經濟全球化與金融業(yè)規(guī)范”。
中國保監(jiān)會國際部主任，清華大學五道口金融學院戰(zhàn)略咨詢委員會委員姜波在論壇上表示，真正的保險資金優(yōu)勢發(fā)揮還處在一個剛剛起步的階段，下一步潛力非常巨大。
姜波表示，保險監(jiān)管思維模式的改變，需要大家對新事物有一定容忍度和靈活性，有個詞叫監(jiān)管沙箱，姜波透露目前保監(jiān)會也對此進行研究，有些事可以在一定范圍內嘗試，但不能偏離根本。
以下為姜波發(fā)言實錄：
中國保監(jiān)會國際部主任，清華大學五道口金融學院戰(zhàn)略咨詢委員會委員姜波：
尊敬的各位來賓、老師們、同學們，大家上午好！非常高興有這個機會和大家就《保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展問題》交流一些看法。
大家知道保險是一個非常古老的金融行業(yè)，保險的原始形態(tài)甚至可以追溯到公元前的古埃及，有出土的文物為證。同時保險業(yè)又是一個年輕的行業(yè)，因為它主要是應對風險的，風險在，保險業(yè)就在。所以隨著風險的演化，保險的需求也不斷變化，新型的保險產品不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網的普及、大數據、云計算的運用，都推動著保險這個古老而年輕的行業(yè)不斷創(chuàng)新。
首先，創(chuàng)新是保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的動力。
最近在黨的十八屆五中全會上提出的創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念。創(chuàng)新發(fā)展是十三五時期經濟結構實行戰(zhàn)略性調整的關鍵驅動因素，也是實現(xiàn)五位一體的總體布局下全面發(fā)展的根本支撐和關鍵動力。
國家對保險的創(chuàng)新發(fā)展寄予了很大的希望，在國務院《關于發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》當中明確提出鼓勵保險產品的創(chuàng)新，切實增強保險業(yè)的自主創(chuàng)新能力。國家也出臺了一些專門的配套政策，比如說像商業(yè)健康險的優(yōu)惠政策出臺，保險費率市場化的穩(wěn)步推進，保險資金應用，制度改革的持續(xù)深化等，都打造了一個良好的創(chuàng)新環(huán)境。
第二，創(chuàng)新是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的內在需求。
改革開放30多年以來，中國保險市場逐步走向成熟，近五年更是實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，全國的保費收入從2011年的1.4萬億元，增長到2016年的3.1萬億元，年均增長16.8%，總資產從6萬億元增長到了15.1萬億元，年均增長20%。為社會提供風險保障，從2011年的478萬億元增加到了前三季的2276萬億元。賠付從3929億元增長到了1.05萬億元。
在座的可能有來自保險業(yè)的同仁，大家可能非常清楚，實際上改革開放這幾次保險業(yè)的大發(fā)展都和保險的自我創(chuàng)新有密切的關系。比如說最早的營銷員制度改革，是引入了營銷員的制度，整個保險業(yè)的發(fā)展上了一個臺階。之后又有了銀行保險。每一次大的發(fā)展都伴隨著一定的波動和市場風險，但是總得來講，在創(chuàng)新當中應對了風險，促進了行業(yè)的巨大發(fā)展。
在服務我國經濟轉型升級的過程中，更多行業(yè)進入者瞄準了保險產業(yè)鏈的各個部分，進一步細分保險市場，新興產業(yè)特別是網絡經濟的大量涌現(xiàn)，帶來了如網絡安全風險等新的保險需求，新技術的引入和數據分析工具對保險產品、渠道、風險、授信和決策等各個環(huán)境都帶來了深刻的影響。
財富的管理智能化，以及個性化體驗等等，移動支付和互聯(lián)網金融的興起，人們消費習慣的改變，都需要新的業(yè)態(tài)。這些目前在保險的產品設計、銷售渠道、風險管控、理賠、反欺詐等方面，都在進行不斷的創(chuàng)新。
一個例子，以前核保看片子，醫(yī)療健康險，有的保險公司已經用AI人工技術在看片子了，得出的初步結論和大的三甲醫(yī)院放射科主任看的水平相差不多。所以，這些在保險業(yè)具體的應用當中已經有具體的體現(xiàn)。
新技術的應用將進一步促進行業(yè)精細化運作和持續(xù)發(fā)展，擴大承保范圍，實現(xiàn)個性化的定價，優(yōu)化核保理賠，提升反欺詐的績效，提升一定效率，助力風險管控，等等。
第三，創(chuàng)新也提供了我們趕超國際同行的機會。
因為保險最早是一個舶來品，大家知道英國是非常發(fā)達的，英國的駐華大使每次到我們外交部門拜會以后，就來保監(jiān)會拜訪，也反應了英國非常重視保險，發(fā)展的水平是非常高的。
與此同時我們也看到，從技術的角度而言，目前國內保險機構和國際先進的機構之間的差距并不是很大的，甚至可以講在某些領域我們還是有領先的。在互聯(lián)網保險方面我國在國際上還處于前沿的水平。
總之，創(chuàng)新可以縮短與發(fā)達市場保險業(yè)的差距，甚至可以在部分領域實現(xiàn)彎道超車，對此我們抱有充分的信心。
第二方面，我把近期保險創(chuàng)新實踐的情況給大家做一個報告。
一講創(chuàng)新大家更多想從技術、產品這個角度講，其實一個最大的創(chuàng)新是制度的創(chuàng)新。因為保險業(yè)的本業(yè)是什么？從壽險來講，是市場化解決養(yǎng)老、醫(yī)療問題高效率的手段。在這方面，以前各個層次(國家、業(yè)界、個人)的認識還不是非常充分，但是近年來大家都認識到，這種制度的創(chuàng)新對于國家的意義是非常大的，特別是對社會管理的創(chuàng)新，整個大家看到目前在健康領域，健康險國家的決心是非常大的，賦予商業(yè)保險更大的責任。下一步養(yǎng)老、醫(yī)療，三支柱的養(yǎng)老體制建立可能是勢在必行的，制度的創(chuàng)新將會從根本上推動我們商業(yè)保險的發(fā)展。
大家知道全球前十位的保險大國人均保費基本上是3000-4000美元，我們中國目前大概在第二、第三位，我們人均的保費只有不到300美元。換句話說，只要你提高一倍，在制度方面養(yǎng)老、醫(yī)療方面有一個大的突破，整個中國保險業(yè)的發(fā)展將會在全球上一個大的臺階。
今天我們很榮幸一會兒澳大利亞的Megan Beer女士還會講澳大利亞的情況，其實制度的改變，整個對養(yǎng)老跟壽險的格局發(fā)生了根本性的變化，增長幾乎是一個井噴式的，所以這塊一會兒也會分享。
保險業(yè)像公共責任險、城鄉(xiāng)大病醫(yī)療保險、住宅地震巨災保險這些領域，包括小麥的保險、天氣指數保險等等，很前沿一些概念已經成為一個保險業(yè)的常態(tài)了，許多公司都在應用。像天氣指數保險等等，許多保險公司都應用得非常熟練了。還有像投保貸、助學貸款、信用保險等等。
保險創(chuàng)新支持地方經濟建設。比如說像蘇州的模式，因為保險的特點是長期股權方面是非常有優(yōu)勢的，以創(chuàng)新型的股權投資基金模式支持地方的經濟發(fā)展，以前像京滬高鐵，下一步在國家的城鎮(zhèn)化“一帶一路”長江經濟帶，經濟的協(xié)同發(fā)展等等方面，保險業(yè)也可以說有非常深入的實施機會和可能性的。同時在PPP項目，重大基礎設施項目，棚戶區(qū)改造等等方面，都有很大的潛力。
實際上可以講，真正的保險資金優(yōu)勢發(fā)揮還處在一個剛剛起步的階段，下一步潛力是非常巨大的。與此同時，保險業(yè)的創(chuàng)新是幫助小微企業(yè)和科技企業(yè)成長，像政府、銀行、保險模式，小額貸款保險可以真正為高成長性的一些小微企業(yè)提供便利的融資征信服務。最近有一個光伏的組建保證保險，對光伏電站的運營方面提供了有利的保障。日常生活，像退貨運費，你在網上訂了很小的一個單子，都可以有退貨運費的保險。網絡賬號的安全保險、航班延誤險，有的銀行發(fā)的信用卡里附帶的航班延誤險，他們開玩笑還希望航班延誤，一延誤以后拿這個卡幾個小時退多少錢，這都是一些細小的對生活的影響。最近像北京市，以前撞車，車停在二環(huán)中間的路上，說了半天也不甘，最近北京市保監(jiān)局推出的事故理賠APP，非常簡潔的一個模式，警察處理起來也方便，方便了日常的生活。
關于保險的監(jiān)管問題我給大家做一個分享。國際金融機構改革始終圍繞一個重要的命題，就是尋求加強監(jiān)管和保護市場創(chuàng)新活力之間進入到一個平衡點，就像中醫(yī)一樣，一加一減，發(fā)展和監(jiān)管是一對永恒的共生體。保險監(jiān)管也面臨著傳統(tǒng)與變革、取舍與揚棄的選擇關系。在這里面我們一定要記住保險業(yè)是保險、保障，保險業(yè)堅定不移地把創(chuàng)新發(fā)展放在行業(yè)發(fā)展的重要地位，與此對保險業(yè)的保障功能是不能夠忘卻的，離開了保障，你搞了再多創(chuàng)新，就是離開了根本，因為創(chuàng)新的本身不是創(chuàng)造貨幣，把網上不能做的違法集資弄到網上都可以做的，保險業(yè)的創(chuàng)新不是這個目的，真的是為大家提供一個更低成本、更便捷、更好的保險服務。
加強監(jiān)管，基本上還是公司治理、償付能力和市場行為三支柱的框架體系，有量化和定性相結合的監(jiān)管體系。制度好，關鍵要落到實處。
保險監(jiān)管思維模式的改變，可能需要大家對一些新的事物有一定的容忍度和靈活性，有一個詞叫監(jiān)管沙箱，目前我們也在對這個進行研究，有些事可以在一定范圍內允許他試一試，但是不能偏離根本。
總之，未來的保險業(yè)應該講在整個金融行業(yè)中，在解決國家的養(yǎng)老、醫(yī)療和人們生活具體問題中可以發(fā)揮更大的作用，有一句話還是不會改變的，但是說保險可以使大家的生活更加美好。