隨著老齡化社會的加速到來，中國人如何養(yǎng)老一直是近幾年的熱門話題。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國65歲以上人口數(shù)量已達1.5億，占總?cè)丝诘谋壤哌_10.8%。更有預(yù)測表明，未來20年我國平均每年新增1000萬老年人。“我國老年撫養(yǎng)比一路走高，已從2006年的7.7%上升至2016年的15.1%，并加速逼近國際警戒線，我國人口老齡化形勢將日益嚴峻。”中國人保壽險公司一位資深人士如此表示。
最近，保監(jiān)會原副主席周延禮在2017清華五道口全球金融論壇上也表達了同樣的擔(dān)憂。他說，目前中國養(yǎng)老保險體系中的第一支柱——基本養(yǎng)老保險“一支獨大”的趨勢明顯；第二支柱企業(yè)年金參與率偏低，但穩(wěn)步發(fā)展；第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險缺口較大。中國人口老齡化進程加快在倒逼養(yǎng)老保障體系的改革。
商業(yè)養(yǎng)老保險市場缺口的背后，也意味著巨大發(fā)展空間，特別是在國家已將應(yīng)對人口老齡化上升到長期戰(zhàn)略任務(wù)的大背景下，其意義更是不可低估。
從黨的十八大首提“積極應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”，到習(xí)近平總書記、李克強總理對加強老齡工作作出的重要指示和批示，再到2016年5月27日，中共中央政治局就我國人口老齡化的形勢和對策舉行第三十二次集體學(xué)習(xí)，同年4月14日，民政部、財政部、全國老齡辦、中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》。2017年6月21日，國務(wù)院常務(wù)會議部署了促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的多項重磅措施，包括支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長期護理養(yǎng)老保險，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系；加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，支持商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險基金管理等。這些政策不僅為我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展注入了強大的政策能量，也給我國居民的養(yǎng)老保障送上了大禮包。
從全社會角度看，養(yǎng)老保險是一個多維度多層次系統(tǒng)工程。此次國務(wù)院常務(wù)會議提出的支持政策涉及個人和家庭差異化養(yǎng)老保障，老年人意外傷害、長期護理產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，養(yǎng)老社區(qū)投資、風(fēng)險控制、稅優(yōu)等一系列環(huán)節(jié)，這對保險行業(yè)來說既打開了政策支持的縱深發(fā)展空間，也面臨著對養(yǎng)老保險創(chuàng)新和建立核心競爭力的新課題、新問題。
近幾年，保險機構(gòu)一直努力開拓商業(yè)養(yǎng)老保險市場。以養(yǎng)老社區(qū)投資和建設(shè)為例，泰康人壽在北京、上海、廣州等8個地區(qū)投資220億元建立起來的1.3萬戶養(yǎng)老單元。中國人壽除了投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)外，還出巨資加大對健康領(lǐng)域的投入，推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合深入發(fā)展。此外，中國平安、合眾人壽、新華保險、太平保險等多家保險公司也已進入上述領(lǐng)域。
不少專家認為，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展亟待提升幾個維度：
首先，要提升產(chǎn)品種類創(chuàng)新力度。由于我國經(jīng)濟發(fā)展水平存在地區(qū)差異，如何設(shè)計出科學(xué)合理，并能很好與各地社保相結(jié)合的保險條款和費率是一個新挑戰(zhàn)。另外，保險公司還需在一些新領(lǐng)域展開差異化創(chuàng)新。比如，在老年人疾病護理領(lǐng)域的創(chuàng)新，這將是未來幾乎每一個家庭都要面臨的問題。
其次，要提升商業(yè)保險專業(yè)化水平。商業(yè)保險如何更好的融入社會保險體系，如何規(guī)避風(fēng)險，這對保險機構(gòu)來說還是比較新的課題。目前來看，風(fēng)險數(shù)據(jù)積累遠遠不夠，養(yǎng)老保險專業(yè)人才還比較缺乏。
最后，商業(yè)養(yǎng)老保險稅優(yōu)問題亟待落實?！凹涌焱七M商業(yè)養(yǎng)老保險制度建設(shè)，盡快落實相關(guān)稅收優(yōu)惠制度?！敝苎佣Y一直為此呼吁，因為稅優(yōu)政策落實快慢直接影響商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營。
盡管還有這樣那樣的障礙，但商業(yè)養(yǎng)老保險作為我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的第三支柱，在政策、保險機構(gòu)和各級政府的支持和努力下將給居民帶來實實在在的福利，已經(jīng)成為不爭的事實。（原標(biāo)題：商業(yè)養(yǎng)老保險將為居民添實惠）
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