近日，招商銀行連續(xù)受到媒體關(guān)注，先是被曝代銷理財(cái)產(chǎn)品存巨虧風(fēng)險(xiǎn)，然后是金葵花客戶470萬不翼而飛導(dǎo)致維權(quán)艱難，緊接著是消費(fèi)者辦理房屋貸款遭遇“九折的優(yōu)惠”被更改。
6月23日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》指出，招行代銷理財(cái)產(chǎn)品曝出巨虧風(fēng)險(xiǎn)，五倍杠桿賭新都退?！罢猩特?cái)富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”主要針對招行私人銀行客戶銷售，風(fēng)險(xiǎn)等級R5，為激進(jìn)型產(chǎn)品。今年4月末開始，幾份公告揭開了該資管計(jì)劃的投資真相。截至2017年4月24日，合伙企業(yè)持有ST新都2856.96萬股，占合伙企業(yè)總投資金額的70%左右，市值2.97億。而4月26日，*ST新都發(fā)布了終止上市風(fēng)險(xiǎn)提醒公告。
一般而言，配資產(chǎn)品不會(huì)去投資ST股，風(fēng)險(xiǎn)太大。而在資管計(jì)劃合同中，并未寫明最終投向的是ST股，只表述為投資上市公司股權(quán)。更不樂觀的是，據(jù)臨時(shí)公告顯示，因?yàn)樾露纪?月15日被證監(jiān)會(huì)立案調(diào)查，深圳長城匯理6號專項(xiàng)投資企業(yè)作為大股東之一所持股票不能減持。而2017年11月23日，上述資管計(jì)劃將到期，還將面臨退出困難。
6月26日，《投資者報(bào)》報(bào)道稱，招行金葵花客戶470萬不翼而飛，追討無門維權(quán)艱難。一客戶于2010年7月在招商銀行西安雁塔廣場支行開立金葵花賬戶，并被指定了客戶經(jīng)理周一菲。2016年4月，該客戶去銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)，自己招商銀行賬戶中的470多萬元已經(jīng)“不翼而飛”，其客戶經(jīng)理周一菲也已經(jīng)于半個(gè)月前自殺。在與事發(fā)銀行多次交涉無果的情況下，該客戶已經(jīng)向法院提起了訴訟。
中國消費(fèi)網(wǎng)6月23日和《中國消費(fèi)者報(bào)》6月26日均以《九折房貸利率遭銀行“變臉”》為標(biāo)題，報(bào)道了山東省濟(jì)南市一些消費(fèi)者在招行濟(jì)南分行辦理房屋貸款遭遇要求更改合同一事。由于是首套房首次貸款，馬女士符合招行貸款利率九折的優(yōu)惠。然而之后，招行的工作人員告訴馬女士銀行資金短缺，大家都在排隊(duì)等著放款，要是馬女士急著辦理貸款，唯一的辦法就是自己主動(dòng)提出更改合同，不再享受九折優(yōu)惠，按照基準(zhǔn)利率辦理貸款，更改合同后一周內(nèi)就能拿到貸款。
上述三起事件，有兩起涉及招行私人銀行客戶、金葵花客戶，這些都是高端客戶。那么，招行在對高端客戶權(quán)益保護(hù)方面，是否存現(xiàn)隱憂？內(nèi)控方面有哪些問題？中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)系采訪招行總行方面，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。
招行代銷理財(cái)產(chǎn)品曝巨虧風(fēng)險(xiǎn) 私人銀行客戶權(quán)益恐受損
據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》稱，“招商財(cái)富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”面臨巨虧風(fēng)險(xiǎn)，最新A類基金凈值顯示，在6月19日該資管計(jì)劃凈值跌至0.39。柏先生是在招行重慶私人銀行鉆石客戶中心購買的這款產(chǎn)品，其介紹，當(dāng)時(shí)的理財(cái)顧問告訴他，這是一款并購基金產(chǎn)品，而且此前該產(chǎn)品一期回報(bào)率非常好。
根據(jù)招商財(cái)富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃合同顯示，該資管計(jì)劃的管理人是招商財(cái)富資產(chǎn)管理有限公司，托管人是招商銀行上海分行，管理費(fèi)為0.15%/年，托管費(fèi)為0.15%，同時(shí)招行收取1.2%的代銷服務(wù)費(fèi)。合同顯示，該資管計(jì)劃作為LP投向深圳長城匯理六號專項(xiàng)投資企業(yè)（有限合伙）。
該資管計(jì)劃對委托人設(shè)置的門檻為凈資產(chǎn)不低于1000萬元的單位或個(gè)人金融資產(chǎn)不低于300萬或個(gè)人近3年年均收入不低于50萬。因此，其主要針對招行私人銀行客戶銷售，風(fēng)險(xiǎn)等級R5，為激進(jìn)型產(chǎn)品。
合同顯示，長城匯理并購基金華清4號和華清5號則認(rèn)購上述資管計(jì)劃的B類份額。兩級計(jì)劃（A類和B類）份額的初始配比原則上不超過4：1，但在合同中，B類份額的規(guī)模并未明確，據(jù)柏先生提供的錄音顯示，招商銀行工作人員表示，B類份額規(guī)模為8000萬。即這是一款1：4杠桿的資管計(jì)劃，理財(cái)資金規(guī)模3.2億，A類份額優(yōu)先收益率6%/年，還約定了超額收益的分配方式。
資管計(jì)劃的封閉期為2年，并可根據(jù)實(shí)際情況延后一年。資管計(jì)劃的備案信息顯示，備案日期為2015年11月23日。在1年半的存續(xù)期內(nèi)，這只產(chǎn)品在招商銀行手機(jī)銀行上顯示的凈值始終為1，一直沒有發(fā)生變化。
但進(jìn)入今年4月后情況急轉(zhuǎn)直下。4月末開始，招商財(cái)富資產(chǎn)管理公司發(fā)布多份資管計(jì)劃的臨時(shí)公告，正是這幾份公告揭開了該資管計(jì)劃的投資真相。4月28日的公告顯示，截至2017年4月24日，合伙企業(yè)持有ST新都2856.96萬股，占合伙企業(yè)總投資金額的70%左右，市值2.97億。而4月26日，*ST新都發(fā)布了終止上市風(fēng)險(xiǎn)提醒公告。
“一般而言，配資產(chǎn)品不會(huì)去投資ST股，風(fēng)險(xiǎn)太大。”某資管公司相關(guān)人士表示。
而在招商財(cái)富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃合同中，并未寫明最終投向的是ST股。只表述為投資上市公司股權(quán)。
5月17日晚，深交所對*ST新都作出股票終止上市決定。更不樂觀的是，據(jù)招商財(cái)富-長城匯理2號專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃的臨時(shí)公告顯示，因?yàn)樾露纪?月15日被證監(jiān)會(huì)立案調(diào)查，深圳長城匯理6號專項(xiàng)投資企業(yè)作為大股東之一所持股票不能減持。而2017年11月23日，上述資管計(jì)劃將到期，還將面臨退出困難。
“前期總行已與本計(jì)劃管理人招商財(cái)富和有限合伙普通合伙人長城匯理成立協(xié)調(diào)工作小組，一方面保持緊密溝通，按照法律法規(guī)要求做好客戶溝通解釋工作及信息披露；另一方面對有限合伙企業(yè)管理人長城匯理進(jìn)行敦促，要求其嚴(yán)格遵守有限合伙協(xié)議約定，履行管理人職責(zé)，最大限度保護(hù)投資人利益?！闭猩蹄y行方面表示。
招行表示，作為一只重組并購基金，其本身也需要處理問題資產(chǎn)并將其優(yōu)化。此次雖然發(fā)生階段性不利狀況，但管理人并未放棄管理，在產(chǎn)品清算之前客戶的真實(shí)盈虧還存在不確定性。
金葵花客戶470萬不翼而飛
據(jù)《投資者報(bào)》報(bào)道，陳茜（化名）于2010年7月在招商銀行西安雁塔廣場支行開立金葵花賬戶，并被指定了客戶經(jīng)理周一菲。2016年4月，該客戶去銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)，自己招商銀行賬戶中的470多萬元已經(jīng)“不翼而飛”，其客戶經(jīng)理周一菲也已經(jīng)于半個(gè)月前自殺。在與事發(fā)銀行多次交涉無果的情況下，該客戶已經(jīng)向法院提起了訴訟。
“2016年3月開始，招商銀行新?lián)Q的客戶經(jīng)理劉蘭（化名）多次給我電話，約我去銀行辦理業(yè)務(wù)。我于4月15日到招商銀行雁塔廣場支行第一次見到劉，在溝通過程中她多次暗示我查詢理財(cái)產(chǎn)品狀態(tài)。我查詢后發(fā)現(xiàn)大額資金異常?！?/p>
發(fā)現(xiàn)471.2萬元不翼而飛的陳茜當(dāng)時(shí)就要求與周一菲當(dāng)面對質(zhì)，卻被劉蘭告知周已于3月底自殺身亡?！拔业囊晃慌笥言诼犝f周自殺且存在盜轉(zhuǎn)大額資金問題后，為確定資金安全到銀行查詢，也發(fā)現(xiàn)了賬戶內(nèi)的大額資金異常?！标愜缯f。
陳茜在打印轉(zhuǎn)賬憑證時(shí)發(fā)現(xiàn)有多筆異常轉(zhuǎn)賬，而且客戶簽名均非其本人，其中一個(gè)簽名正是客戶經(jīng)理“周一菲”。除周之外，簽名中還有“何鋒鋒”、“強(qiáng)路路”、“于鵬”三人，但這些人陳茜并不認(rèn)識，也無任何經(jīng)濟(jì)往來。
至于銀行的客戶經(jīng)理如何知道當(dāng)事人密碼，柜臺巨額轉(zhuǎn)賬為何沒有驗(yàn)證陌生轉(zhuǎn)賬人的身份，銀行短信系統(tǒng)緣何遺漏資金變動(dòng)提示，客戶經(jīng)理又為什么要自殺，巨額錢款去向何處等等都不得而知。重重疑點(diǎn)縈繞在陳茜心頭，但出人意料的是，她的一次次追問與求助，卻都在銀行的推諉中落空。
她告訴記者，在查詢轉(zhuǎn)賬流水時(shí)，她發(fā)現(xiàn)賬戶中的第一筆異常轉(zhuǎn)賬發(fā)生在2013年6月。但被告知由于保存時(shí)效問題，多數(shù)監(jiān)控資料已失去，無法調(diào)取?！霸谇捌跍贤ㄖ校乙蟛榭礃I(yè)務(wù)辦理當(dāng)天的監(jiān)控視頻，招商銀行雁塔廣場支行行長均以涉及客戶隱私為由拒絕我的要求，并表示該視頻銀行會(huì)妥善保管，若司法機(jī)關(guān)通過正常程序要求銀行提供，銀行會(huì)配合提供。但在訴訟過程中，法院要求銀行提供業(yè)務(wù)辦理當(dāng)天的全部監(jiān)控視頻，銀行卻稱監(jiān)控視頻已經(jīng)超過保存期限。”類似的過程令陳茜心力交瘁。
“周一菲的巨額經(jīng)濟(jì)問題在1月左右就被核查出來了，但3月還能盜轉(zhuǎn)客戶大額資金。難道招商銀行在發(fā)現(xiàn)周有問題后，不該立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并對其停職調(diào)查嗎？”對于招商銀行刻意隱瞞員工的違法犯罪行為，事發(fā)后卻要客戶自己去報(bào)案的做法，陳茜表示不解與失望。從她的角度看，客戶將錢交給了銀行，銀行應(yīng)該保護(hù)客戶的資金安全。但銀行員工利用職務(wù)之便在銀行辦公場所將儲(chǔ)戶的錢轉(zhuǎn)走，出現(xiàn)巨額經(jīng)濟(jì)問題，所屬銀行卻全然不知情或不告知客戶實(shí)情，這令人難以接受。
“根據(jù)銀行的風(fēng)控制度，對大額轉(zhuǎn)賬除需要轉(zhuǎn)款人簽字外，銀行還需通過審核員授權(quán)及后臺跟蹤監(jiān)控這兩個(gè)方面的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。但在周指使第三人轉(zhuǎn)款時(shí)，既沒有審核員對柜員進(jìn)行授權(quán)管理，也沒有通過其有效的后臺風(fēng)控措施發(fā)現(xiàn)異常轉(zhuǎn)賬?！标愜缯f。
九折房貸利率遭招商銀行“變臉”
據(jù)《中國消費(fèi)者報(bào)》報(bào)道，山東省濟(jì)南市一些購房者向該報(bào)山東記者站反映了他們購房貸款后，被招商銀行要求必須更改合同才能放貸的事情。
濟(jì)南市消費(fèi)者馬女士今年2月底通過地產(chǎn)中介公司購買了一套房屋，按照購房手續(xù)，馬女士通過招商銀行濟(jì)南市經(jīng)三緯一路支行辦理按揭貸款，由于是首套房首次貸款，符合招商銀行貸款利率九折的優(yōu)惠。
4月13日，馬女士與招商銀行濟(jì)南分行簽訂了《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》，約定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打九折優(yōu)惠。在地產(chǎn)中介公司的指引下，馬女士將房產(chǎn)抵押給了招商銀行，所有手續(xù)辦完，就等招商銀行放款了。此后，招商銀行的工作人員告訴馬女士，銀行資金短缺，大家都在排隊(duì)等著放款，要是馬女士急著辦理貸款，唯一的辦法就是自己主動(dòng)提出更改合同，不再享受九折優(yōu)惠，按照基準(zhǔn)利率辦理貸款，更改合同后一周內(nèi)就能拿到貸款。
山東省消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書長助理王云鵬認(rèn)為，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四條規(guī)定，經(jīng)營者與消費(fèi)者進(jìn)行交易，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則。第十條規(guī)定，消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。馬女士已與招商銀行簽訂合同，雙方就應(yīng)該按照合同履行。如果銀行違約，就要按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。
山東齊魯律師事務(wù)所律師謝凱凱認(rèn)為，銀行的做法是嚴(yán)重的店大欺客的不誠信行為，購房者可以查閱一下自己和銀行簽訂的合同有沒有約定放款時(shí)間，如果有約定，購房者可以通過各種救濟(jì)手段要求銀行按時(shí)放款。很多情況下，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在貸款合同中沒有約定放貸的具體時(shí)限，這是一個(gè)典型的格式合同，這種不明確不清晰的約定，事實(shí)上違背了合同的誠實(shí)信用原則。
(原標(biāo)題：招商銀行四天三起烽煙 高端客戶權(quán)益該如何維護(hù))
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