市場研究機構(gòu)Forex Bonuses近日評出全球10大在非現(xiàn)金交易方面領(lǐng)先的國家,排名前6的依次是:加拿大、瑞典、英國、法國、美國和中國。
其中,加拿大居民57%的支付通過非現(xiàn)金方式完成,瑞典的這一比例為59%。
從全球來看,“非現(xiàn)金化”似乎是大勢所趨。與此同時,中國、瑞典、加拿大、英國等多國央行已經(jīng)相繼啟動對于法定數(shù)字貨幣的研究。
這是否意味著,無現(xiàn)金社會即將到來?
中新社 仲雁銘 攝
“非現(xiàn)金化”為何受青睞?
從2007年至2016年,瑞典年均現(xiàn)金流通量從105億克朗降為65億克朗。2016年,瑞典現(xiàn)金交易數(shù)量僅占所有支付的20%,遠低于世界平均水平75%。
再來看丹麥。當前,丹麥的去現(xiàn)金化程度已經(jīng)很高。早在2015年,87%的16~74歲丹麥國民使用網(wǎng)絡(luò)支付量占消費量的25%。
而擁有兩個國家(西部的挪威和南部的瑞典)的斯堪的納維亞半島居民在支付活動中使用現(xiàn)金的比例不到6%。
為何北歐國家如此青睞“非現(xiàn)金化”?
中國社會科學(xué)院金融研究所國際金融與國際經(jīng)濟研究室主任程煉告訴中新社國是直通車記者:“北歐國家推進去現(xiàn)金化有幾個目的。第一是減少反洗錢等犯罪活動;第二是將去現(xiàn)金化作為推動國內(nèi)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力;第三是使用非現(xiàn)金交易降低金融機構(gòu)的成本?!?/span>
如果說北歐國家推進“非現(xiàn)金化”有著特殊的緣由,那么世界上其他地區(qū)推進“非現(xiàn)金化”則有著更為普遍的動力。
中新社 鐘欣 攝
中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴國是直通車記者:“現(xiàn)金交易存在一些弊端,比如不容易留下痕跡,不容易追查追溯,交易成本較高等,減少使用現(xiàn)金是各國都在追求的一個目標。”
在他看來,非現(xiàn)金支付比例的提升,這在一定程度上減少了現(xiàn)金使用風險,降低了社會交易成本,有助于防范洗錢和腐敗等現(xiàn)象,也便利了民眾生活,促進了經(jīng)濟發(fā)展。
現(xiàn)金將會消失嗎?
隨著各國持續(xù)推進“非現(xiàn)金化”,現(xiàn)金最終將被淘汰嗎?對此,專家們的觀點不一。
中國銀行首席研究員宗良認為:“總體來說,現(xiàn)金的使用會減少,但短期內(nèi)完全取消現(xiàn)金可能帶來別的問題。從未來的發(fā)展角度來講,還是應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展的方向,逐步減少現(xiàn)金的流通,同時做出合理的安排,保證金融良性運行?!?/span>
在程煉看來,現(xiàn)金被取代乃是大勢所趨。他指出:“從貨幣的演變過程可以看到,貨幣的基本趨勢是越來越方便和快捷,實體化的貨幣被電子貨幣取代只是時間問題。但也不排除實體貨幣仍然會作為一種備份存在,以防出現(xiàn)較大的不可抗因素之后,還能繼續(xù)保持經(jīng)濟系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)?!?/span>
不過,董希淼認為,盡管非現(xiàn)金支付方式發(fā)展迅速,但全世界流通中現(xiàn)金需求量仍然較大,部分地區(qū)現(xiàn)金需求量還呈現(xiàn)上升趨勢。
這種現(xiàn)象在中國尤其明顯。中國人民銀行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告(2016)》顯示,2016年中國流通中的現(xiàn)金(M0)達6.83萬億元,比上年增長了8.07%。
董希淼指出,非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金結(jié)算具有“增量替代”效應(yīng),即銀行卡等非現(xiàn)金支付對于現(xiàn)金支付不是此消彼長的關(guān)系,在非現(xiàn)金支付結(jié)算規(guī)??焖僭鲩L的同時,現(xiàn)金使用量也在增長。
因此,董希淼認為:“在看得到的未來,現(xiàn)金肯定還會存在,因為并不是所有人都喜歡用支付寶、微信支付或刷銀行卡,有些人習慣使用現(xiàn)金,我們要尊重所有人的選擇,把選擇權(quán)交給所有人。”
程煉進一步指出,從目前來看,無現(xiàn)金社會實現(xiàn)在技術(shù)方面沒有太大的困難,對很多人來說是觀念上的轉(zhuǎn)變?!昂芏嗌鐣吘壢巳簩τ陔娮蛹夹g(shù)并不是非常熟悉,或者不太喜歡純電子化的形式,一旦實現(xiàn)無現(xiàn)金,他們就被邊緣化了,這是需要考慮的問題。”
中新社 張浪 攝
未來貨幣什么樣?
盡管針對現(xiàn)金是否消亡仍存在爭論,但不可忽略的事實是,多國央行已經(jīng)相繼啟動法定數(shù)字貨幣的研究。
從2014年開始,中國人民銀行就已經(jīng)組建團隊研究發(fā)行數(shù)字貨幣問題;為了捍衛(wèi)央行控制貨幣發(fā)行、調(diào)節(jié)貨幣周轉(zhuǎn)從而調(diào)控經(jīng)濟的能力,瑞典央行也決定研制自己的數(shù)字貨幣“e-krona”;日本正計劃在東京奧運會開幕以前推出自己的全國通用數(shù)字貨幣“J COIN”。
需要指出的是,數(shù)字貨幣并不等同于電子貨幣或虛擬貨幣。董希淼解釋道:“數(shù)字貨幣是法定貨幣的數(shù)字化,跟央行發(fā)行的紙幣有同等的地位;虛擬貨幣本質(zhì)上不是貨幣,例如比特幣,根據(jù)我國央行的定義,比特幣就是一種虛擬商品?!?/span>
對于數(shù)字貨幣,宗良也有自己的設(shè)想。他告訴國是直通車記者:“從未來的角度來講,數(shù)字貨幣將是數(shù)字的組合,可能運用分布式或區(qū)塊鏈技術(shù)、加密算法等。比如說,給你一組數(shù)字,你的一筆錢就到手了,就有貨幣的含義了。電子貨幣還是建立在人民幣的基礎(chǔ)上,是一個代幣。”
宗良還指出,法定數(shù)字貨幣的推出,首先要有一套全新的技術(shù),包括區(qū)塊鏈技術(shù)、加密技術(shù)等;其次,還要制定一套未來數(shù)字貨幣發(fā)行的規(guī)則,這不僅僅是一個國家的事情,還需要全球的協(xié)調(diào),如世界各國的央行和國際貨幣基金組織等。
當前,各國對數(shù)字貨幣還在探索之中。除了技術(shù)方面的挑戰(zhàn),在隱私方面也存在爭議。
程煉指出:“如果數(shù)字貨幣出現(xiàn)之后,政府或者從事相關(guān)方面的商業(yè)組織會全方位地掌握你所有隱私,因為你的所有交易活動都被記錄在數(shù)字貨幣上。從這個意義上來說,對方可以掌握你的所有經(jīng)濟活動,這對個人隱私是一個很大挑戰(zhàn)?!?/span>
在這些問題面前,數(shù)字貨幣仍舊在向前推進。程煉指出:“從現(xiàn)在的趨勢來看,法定數(shù)字貨幣的推出有可能比我們想象的要快,也許五到十年的時間一些國家就會嘗試性地推出數(shù)字貨幣?!?/span>