一入車險(xiǎn)深似海，從此攢錢是路人。
說件愁心的事兒，在前幾天春節(jié)假期還沒過完的時(shí)候，我這兒就已經(jīng)接到四通不同保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的銷售電話了。他們都跟商量好似的，一口一個(gè)“姐”的叫著，聽得我好不自在。
“那您幫我算算，我今年的車險(xiǎn)保費(fèi)大概要花多少錢？去年沒有出過險(xiǎn)?！?/p>
“去年您的保費(fèi)是一萬一多點(diǎn)兒，如果您還是按照去年的標(biāo)準(zhǔn)續(xù)保車險(xiǎn)，預(yù)計(jì)今年的保費(fèi)大約在8500塊錢左右。”
“8500是嗎？哦……”
春節(jié)還沒過完呢，又得折進(jìn)去小一萬塊錢，這就叫“辛苦一年一周返貧”！早知道就不買車了(>_<)
下面的截圖，是我從某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上測(cè)算的今年續(xù)保的費(fèi)用明細(xì)，邊看邊覺得，那些精確到小數(shù)點(diǎn)后兩位的數(shù)字，充滿了敵意！
跟平時(shí)加油比起來，車險(xiǎn)才最恐怖。
一輛普通的家用車，一年的車險(xiǎn)費(fèi)用少說也得四五千，高一點(diǎn)兒的保費(fèi)超過五位數(shù)也不足為奇。這還是一輛車的錢，要是家里有兩輛車，我們乘以2再算算看。說到這兒還得嘮叨一句，若非剛需，汽車這種消耗品還是謹(jǐn)慎出手比較好，家里有一輛夠用的就行了，別一有閑錢就想著買第二輛車，買了你就知道了。
說起來，我身邊有些車主買車險(xiǎn)是比較偏激的，老司機(jī)以為自己駕駛技術(shù)嫻熟，于是只買交強(qiáng)險(xiǎn)，其他的什么都不買；而新司機(jī)開車還沒什么經(jīng)驗(yàn)，對(duì)車也比較愛惜，恨不得整天供起來，于是把所有險(xiǎn)種買個(gè)遍。其實(shí)，這兩種極端的方法，看似省錢或者花錢買個(gè)平安，其實(shí)都不是最劃算的選擇。
我們先看看下面的四個(gè)方案，這是車險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)十萬車主投保數(shù)據(jù)進(jìn)行的綜合分析，得出的目前車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)的四種主要方案。
方案1:全面型組合
保險(xiǎn)組合：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(100萬)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠和車身劃痕損失險(xiǎn)。
建議人群：主要適用于新車新司機(jī)，需要全面保障。
方案2:大眾型組合
保險(xiǎn)組合：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(50萬)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠。
建議人群：適用于大多數(shù)的車主，車輛有固定的停車場(chǎng)所，車主的駕駛經(jīng)驗(yàn)也比較豐富。
方案3:經(jīng)濟(jì)型組合
保險(xiǎn)組合：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(30萬)、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠。
建議人群：車輛使用時(shí)間較長(zhǎng)、駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。
方案4:風(fēng)險(xiǎn)型組合
保險(xiǎn)組合：交強(qiáng)險(xiǎn)
建議人群：無。車主不能只買交強(qiáng)險(xiǎn)。
理由：因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方(即受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，并且自己的車損或被盜都要自己承擔(dān)損失。因此，這個(gè)車險(xiǎn)方案的風(fēng)險(xiǎn)很大，開車上路，基本屬于“裸奔”狀態(tài)。
可以理解的是，如果是新車，通常第一年的車險(xiǎn)都會(huì)按照全面型的組合購(gòu)買，可是經(jīng)過一年的車輛磨合和駕駛經(jīng)驗(yàn)的提高，車險(xiǎn)到期再續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)怎么買最劃算呢？
規(guī)劃君也給出幾個(gè)組合方案，車主不妨對(duì)號(hào)入座：
方案1:老司機(jī)+新車
理由：由于老司機(jī)開車的經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)路況掌握較好，可以選擇較低額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)和較低額度的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，新車的車況良好，自燃險(xiǎn)無需選擇；盜搶險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)可以根據(jù)周圍停車情況選擇性添加。
保險(xiǎn)組合方案：商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(30萬或50萬)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)+乘客)+不計(jì)免賠
方案2:老司機(jī)+舊車
理由：開車經(jīng)驗(yàn)豐富，可選擇較低額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)，不過由于車輛行駛的里程較長(zhǎng)，比如超過10萬公里，車上的設(shè)備老舊并且自燃的概率增加，因此應(yīng)該考慮補(bǔ)充自燃險(xiǎn)。
保險(xiǎn)組合方案：商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(30萬或50萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)+乘客)+不計(jì)免賠+自燃險(xiǎn)
方案3:新司機(jī)+新車
理由：駕駛技能比較生疏，上路可能給自己或周圍車輛帶來風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)選擇較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)也應(yīng)保障全面。由于車輛較新，自燃險(xiǎn)可以不選擇。而車身劃痕險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，可以根據(jù)停車地點(diǎn)的安全情況以及駕駛情況，適當(dāng)選擇。
保險(xiǎn)組合方案：商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(50萬或100萬)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)+乘客)+盜搶險(xiǎn)+車身劃痕險(xiǎn)+不計(jì)免賠
方案4:新司機(jī)+舊車
理由：駕駛技能比較生疏，加之車輛老舊，新手磨合期對(duì)車輛的磨損會(huì)更多一些，可以額外考慮自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。
保險(xiǎn)組合方案：商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(50萬或100萬)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)+乘客)+自燃險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠
最后總結(jié)：
1、交強(qiáng)險(xiǎn)必須上；
2、車損險(xiǎn)是賠自己車的，必須上；
3、第三者責(zé)任險(xiǎn)必須上，建議保額5 0萬或100萬，不差錢就多上點(diǎn)；
4、車上人員責(zé)任險(xiǎn)要上，但是不必太多，司機(jī)和乘客每人保1萬就行，前提是已經(jīng)有人身意外傷害保險(xiǎn)的情況下。如果沒有意外險(xiǎn)，不如直接去買份意外險(xiǎn)， 一年100到200塊錢左右，保障范圍不僅包普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責(zé)任事故導(dǎo)致的意外；
5、車輛劃痕險(xiǎn)和玻璃破碎險(xiǎn)比較貴，而且保障內(nèi)容跟車損險(xiǎn)有重合之處，所以可以不買；6、汽車行駛里程較多，購(gòu)買年頭也長(zhǎng)，自燃險(xiǎn)最好買一份，新車可以不買；
7、不計(jì)免賠價(jià)格便宜，并且可以最大限度的避免經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，建議買；
提醒各位車主，如果接到車險(xiǎn)銷售人員的電話，不妨讓對(duì)方給自己算算本年度續(xù)保的總費(fèi)用，有不明白的就多問，千萬不要因?yàn)閷?duì)方給出的返點(diǎn)優(yōu)惠或者贈(zèng)送的汽車用品，比如行車記錄儀、汽車保養(yǎng)之類的就輕易投保，咱們是去投保的，不是買禮品的。自己多比比價(jià)格，看看哪些險(xiǎn)必須投，哪些可以不投，花最少的錢買適合的保險(xiǎn)。