內(nèi)地訪客赴港買(mǎi)保險(xiǎn)趨理性

       保單收益不確定、退保損失大……

　　保費(fèi)低、保障廣、收益高……近年來(lái)，由于具備上述優(yōu)勢(shì)，香港保險(xiǎn)吸引了不少內(nèi)地消費(fèi)者的關(guān)注，并由此引發(fā)了赴港購(gòu)買(mǎi)的熱潮。僅2016年，內(nèi)地人士到香港的新單保費(fèi)達(dá)516億港元，貢獻(xiàn)率亦高達(dá)36.9%，創(chuàng)下歷史新高。

　　但在大熱的同時(shí)，赴港購(gòu)“險(xiǎn)”的背后風(fēng)險(xiǎn)亦引發(fā)關(guān)注。在此情況下，隨著多家內(nèi)地保險(xiǎn)公司升級(jí)版重疾險(xiǎn)的推出，消費(fèi)者赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)漸漸步入理性階段。

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　　需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)

　　從244億港元，到516億港元，2014-2016年間，內(nèi)地人士到香港的新增投保保費(fèi)金額實(shí)現(xiàn)了令人驚嘆的飛躍。這樣持續(xù)增長(zhǎng)的熱度，令香港保險(xiǎn)業(yè)在2016年交出了“有效業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)26.1%，新單業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)41.3%”的亮眼成績(jī)單。

　　但與此同時(shí)，香港保單背后的諸多不確定性亦成為隱憂。其中之一就在于香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。在近日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示中，四川保監(jiān)局對(duì)此指出，首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

　　其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。

　　但這并非香港保單面臨的唯一風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還存在匯率風(fēng)險(xiǎn)、外匯政策風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、退保風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題待解。四川保監(jiān)局指出，一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　保單收益存在不確定性

　　對(duì)于香港保單的另一重隱憂，則在于收益存在的不確定性?！皩?duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的?！彼拇ū１O(jiān)局指出，目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

　　此外，香港監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前兩年甚至為零，如中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，將承受較大的損失。

　　而特別值得購(gòu)買(mǎi)者注意的是，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。“投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。”四川保監(jiān)局提醒道。

　　事實(shí)上，盡管內(nèi)地客戶對(duì)于香港保費(fèi)的貢獻(xiàn)率創(chuàng)新高，但其背后熱度的趨緩亦逐漸顯現(xiàn)。2016年前11個(gè)月，內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)貢獻(xiàn)近515億港元保費(fèi)，但11月僅為0.3億元人民幣，下降幅度同比超99%。今年3月末，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處的香港長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字、《2016年香港保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)表現(xiàn)新聞稿》等均未對(duì)外公開(kāi)2016年底的內(nèi)地訪客保單數(shù)據(jù)。對(duì)此，有保險(xiǎn)人士指出，從目前來(lái)看，客戶要去香港買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿有了較大的下降。

　　另一方面，隨著多家內(nèi)地保險(xiǎn)公司升級(jí)版重疾險(xiǎn)的推出，香港保險(xiǎn)“保障范圍廣”的優(yōu)勢(shì)逐漸消退。以華夏人壽升級(jí)版常青樹(shù)重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃(全能版)為例，其病種數(shù)量從110種(77重疾+33輕疾)升級(jí)到150種(100重疾+50輕疾)，輕癥限額由20%提高到25%；而新華保險(xiǎn)升級(jí)版“多倍?！奔膊?shù)量則從75種(60重疾+15輕疾)增加到120種(70重疾+50輕疾)。與此同時(shí)，升級(jí)版重疾險(xiǎn)們?cè)谫r付次數(shù)跟觀察期方面亦出現(xiàn)改善?！半S著與香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品差距的縮小，這些產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力將出現(xiàn)明顯提升?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)人士表示。