2017年11月,中國人民銀行《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見(征求意見稿)》出臺,其中關(guān)于“剛性兌付”是這樣認定的:
第十八條【打破剛性兌付監(jiān)管要求】中對【剛兌認定】的四款要求:經(jīng)人民銀行或者金融監(jiān)督管理部門認定,存在以下行為的視為剛性兌付:
(一)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的發(fā)行人或者管理人違反公允價值確定凈值原則對產(chǎn)品進行保本保收益。
(二)采取滾動發(fā)行等方式使得資產(chǎn)管理產(chǎn)品的本金、收益、風險在不同投資者之間發(fā)生轉(zhuǎn)移,實現(xiàn)產(chǎn)品保本保收益。
(三)資產(chǎn)管理產(chǎn)品不能如期兌付或者兌付困難時,發(fā)行或者管理該產(chǎn)品的金融機構(gòu)自行籌集資金償付或者委托其他金融機構(gòu)代為償付。
(四)人民銀行和金融監(jiān)督管理部門共同認定的其他情形。
【投訴舉報】任何單位和個人發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)存在剛性兌付行為的,可以向人民銀行和金融監(jiān)督管理部門消費者權(quán)益保護機構(gòu)投訴舉報,查證屬實且舉報內(nèi)容未被相關(guān)部門掌握的,給予適當獎勵。
上述《征求意見稿》中對剛性兌付的認定十分明確,但卻只是《征求意見稿》。
目前,商業(yè)銀行等各大金融機構(gòu)在認定“保本型理財產(chǎn)品”的制度中沿用最多的還是:《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善銀行理財業(yè)務組織管理體系有關(guān)事項的通知(銀監(jiān)發(fā)【2014】35號)》文件中第四款規(guī)定和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法(銀監(jiān)會令【2005】2號)》第二章的分類及定義中第十四條要求。
換言之,按照目前的規(guī)定保本型理財現(xiàn)在不僅合規(guī),而且合法。
《征求意見稿》未能取得正式文號,由銀監(jiān)會主席簽字批準之時,就不會執(zhí)行“給予適當獎勵”的措施。
舉報剛性兌付理財產(chǎn)品的大爺大媽們沒有上崗,已經(jīng)失業(yè)了。
然而,打破剛性兌付卻是歷史的必然,沒有大爺大媽來監(jiān)督,銀行自己有一天也會兜不住。
從整體數(shù)據(jù)上看,根據(jù)銀監(jiān)會2017年年度報告,當前銀行業(yè)平均負債資金成本已經(jīng)上升到3.6%;資產(chǎn)管理市場業(yè)務規(guī)模高達100萬億,商業(yè)銀行理財管理規(guī)模達30萬億,理財資金成本平均達4.3%。如此高的成本,必然會有銀行藏不住,有一天出現(xiàn)給不出利息和本金的情況。
但,誰也不愿成為“始作俑者”,所以大家都在激烈比拼,攬儲、攬理財?shù)哪芰Α?/span>
當前銀行理財市場競爭激烈到什么程度呢?
以北京市金融街某兩家銀行為例,互為鄰里的兩家銀行,一家在客戶買理財時送油、送面、送米;而另一家則別出心裁,買理財送相親大禮包、送洗牙套餐、送光子美白套裝……
銀行逐漸變成了買一送一的大賣場,恨不能把百貨商場的東西,全部以搭售形式綁在理財身上,好吸引更多只逛菜場大爺大媽,光顧往日風光無限的銀行。
然而,銀行的確已經(jīng)變成金融菜市場了。
信托產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、甚至美容產(chǎn)品都開始出現(xiàn)于銀行長長的搭售清單里。
王者榮耀這款火遍華人界的游戲被銀行瞄上,許多銀行相繼開發(fā)了:買理財送王者皮膚,買保本理財送黃鉆等服務。