校園貸因裸貸、暴力收貸一度成為社會(huì)各界關(guān)注話題。“校園貸堵后門，還應(yīng)開(kāi)正門”，銀監(jiān)會(huì)新任主席郭樹(shù)清一語(yǔ)破題，為商業(yè)銀行校園貸打開(kāi)“久違”的大門。
廣東某行迅速反應(yīng)，直接復(fù)制校園網(wǎng)貸，降利率、增額度，確立每名學(xué)生5000元，全年20億消費(fèi)貸款新目標(biāo)。近期，又有多家大銀行“試水”校園消費(fèi)貸，致力開(kāi)發(fā)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)。筆者以為，此舉有悖監(jiān)管當(dāng)局校園貸“開(kāi)正門”初衷，有誤人子弟之嫌。
一、搞清楚，什么是銀行校園貸
顧名思義，校園貸是貸款給在校學(xué)生個(gè)人，用于支付學(xué)生校園期間的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用。
我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：個(gè)人貸款對(duì)象需年滿18周歲，且有穩(wěn)定收入來(lái)源。在校大學(xué)生雖然大多滿足18周歲年齡要求，但缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源，故一直是商業(yè)銀行諱莫如深的金融“藍(lán)海”。
金融機(jī)構(gòu)不敢涉足校園貸，給網(wǎng)絡(luò)高利貸帶來(lái)可乘之機(jī)。校園網(wǎng)絡(luò)貸之所以偏愛(ài)校園這塊市場(chǎng)，無(wú)非看中了兩條：一是在校大學(xué)生缺乏金融知識(shí)，但又愿意嘗試新東西，易于接受先消費(fèi)后還款的生活方式；二是在校大學(xué)生屬弱勢(shì)群體，雖然沒(méi)有穩(wěn)定收入，但有家長(zhǎng)和學(xué)校在，跑了和尚跑不了廟。貸款本金和高息罰金早晚會(huì)有著落，既使真有還不上的，還可以“肉償”或以身抵債。
監(jiān)管當(dāng)局正是有感于“校園貸”之流弊，才大刀闊斧整頓網(wǎng)絡(luò)借貸，鼓勵(lì)校園貸款“開(kāi)正門”。個(gè)人認(rèn)為，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“開(kāi)正門”，其本意是允許銀行為在校大學(xué)生提供個(gè)人求學(xué)貸款，而非鼓勵(lì)學(xué)生透支消費(fèi)。
二、校園消費(fèi)貸，不是免費(fèi)“午餐”
校園消費(fèi)貸以分期付款方式，支持學(xué)生用于個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品，折算后的費(fèi)率往往不會(huì)比銀行貸款利息低多少?！罢?guī)軍”殺進(jìn)校園，銀行消費(fèi)貸會(huì)給學(xué)生帶來(lái)些什么呢？
?。ㄒ唬┱`導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)。大學(xué)生合理消費(fèi)如就餐、購(gòu)買日常用品等無(wú)可厚非，但消費(fèi)能力要與學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況相匹配，與學(xué)生的實(shí)際需求緊密相關(guān)。一個(gè)在校大學(xué)生靠銀行分期貸款來(lái)購(gòu)買個(gè)人消費(fèi)品，甚至是奢侈品，容易造成學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)，跟風(fēng)效仿，盲目攀比，分散學(xué)習(xí)精力。
?。ǘ┩钢€(gè)人信用。大學(xué)生缺乏社會(huì)實(shí)踐，對(duì)銀行個(gè)人征信不夠重視，對(duì)銀行貸款償還意愿不強(qiáng)；但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分期貸款購(gòu)物充滿好奇，愿意嘗試新工具、新產(chǎn)品。銀行校園貸為學(xué)生個(gè)人消費(fèi)提供貸款便利，透支大學(xué)生個(gè)人銀行信用。一旦還款困難出現(xiàn)逾期，就會(huì)形成個(gè)人征信不良記錄。
?。ㄈ┰黾咏?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在校學(xué)生普遍沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，學(xué)費(fèi)基本上都靠家長(zhǎng)提供。與學(xué)費(fèi)無(wú)關(guān)的各類消費(fèi)如旅游、高檔包、攝影器材等消費(fèi)，一般家庭不會(huì)支持。校園消費(fèi)貸一定程度規(guī)避了家長(zhǎng)監(jiān)督，助長(zhǎng)了學(xué)生攀比購(gòu)物風(fēng)氣，增加了學(xué)生償還消費(fèi)貸款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
三、校園貸，銀行“正路”該咋走？
目前討論的不是校園貸該不該貸，而是校園貸到底該怎么貸，貸給學(xué)生干什么的問(wèn)題。筆者認(rèn)為：銀行“校園貸”應(yīng)履行社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持普惠金融“正路”，圍繞大學(xué)生求學(xué)、創(chuàng)業(yè)難點(diǎn)，抓好以下三大校園貸款產(chǎn)品。
?。ㄒ唬┲魍茋?guó)家助學(xué)貸款。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，把助學(xué)貸款做為普惠金融的重要內(nèi)容。財(cái)政、教育、稅務(wù)、保險(xiǎn)部門在貸款學(xué)生推薦、助學(xué)貸款核銷、稅收減免、利率優(yōu)惠、保證保險(xiǎn)等方面加強(qiáng)協(xié)作，統(tǒng)籌大學(xué)學(xué)校貸款與大學(xué)生助學(xué)貸款綜合費(fèi)率。
（二）支持出國(guó)留學(xué)貸款。大學(xué)生出國(guó)留學(xué)深造已成為中產(chǎn)家庭的重要選擇。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)出國(guó)留學(xué)中介合作，全面推廣出國(guó)留學(xué)貸款，在出國(guó)留學(xué)證明、出國(guó)留學(xué)貸款、出國(guó)留學(xué)簽證、個(gè)人因私購(gòu)匯、海外房屋租賃等方面優(yōu)化審批流程，提高個(gè)人貸款額度。
?。ㄈ┓鲋矊W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。大學(xué)高校是社會(huì)企業(yè)課題的研究基地，也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐的主戰(zhàn)場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)、教育部門、社會(huì)勞動(dòng)保障部門應(yīng)加強(qiáng)
合作，在課題研究、項(xiàng)目準(zhǔn)入、技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信貸支持、銀企對(duì)接等方面，給予扶植與傾斜，鼓勵(lì)大學(xué)生投身“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的社會(huì)實(shí)踐。