財(cái)經(jīng)365訊 一面是隨著監(jiān)管規(guī)則的日益完善,互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治日益深入;另一面是各方對(duì)新金融業(yè)態(tài)的認(rèn)識(shí)更清晰和理性。在此時(shí)點(diǎn)上,BATJ與四大行的聯(lián)合,是典型的互聯(lián)網(wǎng)+金融,而非金融+科技。
四大國(guó)有商業(yè)銀行與BATJ的合作是近期我國(guó)銀行界的一大熱點(diǎn)事件。中行、農(nóng)行、工行、建行分別與騰訊、百度、京東、阿里聯(lián)手,不僅強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,并且一一對(duì)應(yīng),寡頭格局初現(xiàn)。不管未來(lái)究竟這四大行與BATJ能夠合作到何種程度,起碼現(xiàn)在這些銀行業(yè)大佬與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)巨頭正式擺出合作的姿態(tài),于雙方來(lái)說(shuō)都已是一大進(jìn)步。
曾幾何時(shí),頂著互聯(lián)網(wǎng)金融的大旗,BATJ紛紛大張旗鼓擴(kuò)充自身的金融版圖,試圖建立各自的金融帝國(guó)。雖然BATJ近些年分別實(shí)現(xiàn)了對(duì)各個(gè)金融領(lǐng)地的突破,但真正要將這么多金融業(yè)務(wù)整合到其互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中或許并沒那么簡(jiǎn)單。同時(shí),以四大行為代表的銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,也紛紛展開反擊,你有“寶”,我也有“寶”,你搞支付,我也搞支付,甚至連電商平臺(tái)也要自建。筆者一直認(rèn)為,國(guó)有大商業(yè)銀行去與專注場(chǎng)景二十年的BATJ拼場(chǎng)景恐怕很難。相反,一群軟件開發(fā)工作者叫喊著要顛覆金融估計(jì)也不易。君不見,計(jì)算機(jī)學(xué)科的發(fā)展沒有顛覆金融學(xué)科,反之亦然。大家看到的是,金融和互聯(lián)網(wǎng)兩者的內(nèi)涵并沒有因?yàn)閷?duì)方的發(fā)展而發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。因此即便有資本的支持,哪一方想要以其之短去博對(duì)方之長(zhǎng)均非易事。因而,合作對(duì)雙方而言都是明智之舉。
經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是分工、合作與共贏,但在互聯(lián)網(wǎng)金融興盛之時(shí),有很多人卻不這么想,當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融大有顛覆之勢(shì)。甚至有一個(gè)在政、產(chǎn)、學(xué)、研各界廣為流行的觀點(diǎn),認(rèn)為移動(dòng)支付會(huì)替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù),P2P網(wǎng)貸會(huì)替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù),而網(wǎng)絡(luò)眾籌則會(huì)替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)。而從目前來(lái)看,除了移動(dòng)支付在零售支付領(lǐng)域的替代趨勢(shì)比較明顯外,其他那些“顛覆性創(chuàng)新”或許充其量只能算是一種補(bǔ)充,在銀行、券商面前真的是微不足道。
筆者研究發(fā)現(xiàn),即便在前些年互聯(lián)網(wǎng)金融概念大熱之時(shí),要對(duì)那時(shí)人們口中所談的互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亩x也是很難的。實(shí)際上,似乎也沒有幾個(gè)學(xué)者能將其說(shuō)清楚,人們往往是將一系列本質(zhì)上講并無(wú)多大關(guān)系的新業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。與此同時(shí),現(xiàn)實(shí)中也出現(xiàn)了一些亂相,直到“e租寶”、“泛亞”等一個(gè)個(gè)曾經(jīng)號(hào)稱代表新金融發(fā)展方向的平臺(tái)陸續(xù)倒下,“裸條貸款”、“大學(xué)生負(fù)債自殺”等幾起由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的社會(huì)事件不斷觸動(dòng)人們敏感的神經(jīng),互聯(lián)網(wǎng)金融才在泡沫喧囂中逐漸走下了神壇。無(wú)論是官方表態(tài)從起初的“促進(jìn)”到后來(lái)的“規(guī)范”,再到近來(lái)全國(guó)金融工作會(huì)議“加強(qiáng)監(jiān)管”,還是市場(chǎng)上諸如紅嶺創(chuàng)投這種旗幟性平臺(tái)宣布退出,都意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的喧囂時(shí)代已然落幕。
然而,已被掀起的新技術(shù)大潮不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)概念的終結(jié)而終結(jié),因?yàn)榱硪簧乳T已經(jīng)為這些新金融機(jī)構(gòu)打開。早在互聯(lián)網(wǎng)金融退潮前,一些富有遠(yuǎn)見的新金融精英早已舶來(lái)了一面新的旗幟,那就是FinTech,國(guó)內(nèi)通常稱之位金融科技。當(dāng)然,就如同當(dāng)年一些人爭(zhēng)辯互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)一樣,現(xiàn)在又有一些人開始爭(zhēng)辯FinTech和TechFin。不管怎樣,隨著央行金融科技委員會(huì)的成立,金融科技這面新的旗幟應(yīng)該算是立起來(lái)了。當(dāng)下四大行與BATJ的合作,便是在FinTech大旗的引領(lǐng)下展開的。
金融業(yè)從來(lái)都是“信息密集型”產(chǎn)業(yè),因此ICT(信息和通信技術(shù))的變革必然會(huì)在金融業(yè)引起極大的震動(dòng)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等無(wú)疑會(huì)重塑金融形態(tài),但其帶來(lái)的改變程度能否超過(guò)銀行卡對(duì)銀行業(yè)的影響或程序化交易對(duì)證券業(yè)的影響,眼下還尚未可知。不過(guò),由于金融科技相較于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)有更明確的技術(shù)抓手,因此,無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新金融機(jī)構(gòu)都能更容易、也更積極地在相關(guān)領(lǐng)域布局。
不過(guò),據(jù)筆者的觀察,FinTech或者金融科技的概念在我國(guó)的興起,很大程度上還是因?yàn)橐钛a(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融概念退潮后留下的空白,同時(shí)成功擠進(jìn)金融圈的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也正借機(jī)收斂冒進(jìn)勢(shì)頭,更加強(qiáng)調(diào)自身的科技屬性,而并非是與傳統(tǒng)金融對(duì)著干的新金融業(yè)態(tài)。然而,從理論上說(shuō),科技是中性的,無(wú)論對(duì)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)始終都很重要,而銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直以來(lái)也都具備強(qiáng)大的技術(shù)部門,只不過(guò)以往兩者將科技應(yīng)用于商業(yè)化的方向不同,技術(shù)研發(fā)主要圍繞其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)。相較于銀行,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是在對(duì)數(shù)據(jù)和渠道的把握上,尤其在C端;而相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力則在金融業(yè)務(wù)本身,尤為強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控。所以,即便面對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù),銀行也未見得就不能做好。如此看來(lái),銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,與其說(shuō)是迫于科技進(jìn)步的壓力,倒不如說(shuō)是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代C端對(duì)于銀行越來(lái)越重要,而銀行又確實(shí)不具備把握C端的能力。因此,筆者的判斷是,BATJ與四大行的聯(lián)手,是典型的互聯(lián)網(wǎng)+金融,而非金融+科技。
一面是隨著監(jiān)管規(guī)則的日益完善,互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治日益深入;另一面是各方對(duì)新金融業(yè)態(tài)的認(rèn)識(shí)更清晰和理性。在此時(shí)點(diǎn)上,BATJ與四大行的聯(lián)合恰恰意味著互聯(lián)網(wǎng)與金融真正開始走向融合。雖然如今在輿論上“互聯(lián)網(wǎng)金融”已被“金融科技”取代,但互聯(lián)網(wǎng)巨頭們卻已經(jīng)借著這個(gè)概念躋身于金融行業(yè)。從這層意義上說(shuō),“互聯(lián)網(wǎng)金融”也可以說(shuō)已經(jīng)成功了。而從金融發(fā)展的宏觀角度來(lái)看,經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的一段混亂和炒作后,真正的互聯(lián)網(wǎng)金融或許此時(shí)才剛剛開始。
究竟互聯(lián)網(wǎng)會(huì)如何改變金融,究竟哪些新科技能有效改善金融功能、提升服務(wù)效率,究竟這四對(duì)巨頭組合中哪個(gè)能笑到最后,都還需時(shí)間的檢驗(yàn)。（原標(biāo)題:李鑫:真正的互聯(lián)網(wǎng)金融或許此時(shí)才剛開始）
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