后危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)究竟在哪里？
麥肯錫在《未來20年大機(jī)遇》一書中認(rèn)為：中國的消費(fèi)群體正在成為一股影響世界的力量。
他們預(yù)計(jì)，到2020年，由阿里巴巴主導(dǎo)，以“光棍節(jié)”買家為消費(fèi)主體的中國電子零售市場的規(guī)?？赡軙_(dá)到美國、日本、英國、德國和法國目前的市場規(guī)模的總和。
而到2025年，中國的中產(chǎn)階層將超過8億人口，他們會成為全球“新消費(fèi)時(shí)代”的最重要的一支力量。
麥肯錫在這本書中還提出了麥肯錫提出了未來影響全球的四大顛覆性力量：新興市場、人口、技術(shù)變革和全球聯(lián)系，他們認(rèn)為， “一帶一路”、亞投行、絲路基金等重磅戰(zhàn)略無一例外地指向中國西邊，全球經(jīng)濟(jì)重心已經(jīng)再次轉(zhuǎn)移到亞洲，中國重新成為全球經(jīng)濟(jì)的重心。
從大歷史的角度，這種觀點(diǎn)絕非妄言和拍馬屁。但是，中國要抓住這個(gè)崛起的窗口，必須用新的理念和戰(zhàn)略梳理下一個(gè)三十年中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑。
我們看到，在經(jīng)歷30多年的高速增長后，中國經(jīng)濟(jì)在基本面、結(jié)構(gòu)、內(nèi)核等方面都在發(fā)生歷史的巨變。
就增長動(dòng)力而言，過去30多年拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的投資、基建、房地產(chǎn)、低端制造、凈出口、人口數(shù)量紅利等舊的 “六駕馬車”已經(jīng)筋疲力盡，難以為繼，再繼續(xù)靠房地產(chǎn)和低端制造業(yè)，中國經(jīng)濟(jì)很難實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破和飛躍，必須將增長動(dòng)能轉(zhuǎn)換到消費(fèi)升級、新的產(chǎn)業(yè)革命帶來的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇、休閑產(chǎn)業(yè)勃興、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新以及制造業(yè)升級等上面來。
特別是，如何抓住消費(fèi)這個(gè)大文章，挖掘消費(fèi)的潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的升級和崛起，成為中國經(jīng)濟(jì)開啟下一個(gè)黃金三十年的關(guān)鍵。
事實(shí)上，麥肯錫等機(jī)構(gòu)對于中國未來巨大的消費(fèi)能力和潛力的展望并非只是遙遠(yuǎn)的未來，而是正在發(fā)生的事實(shí)：
其一，消費(fèi)逐漸取代投資成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的第一動(dòng)力。根據(jù)官方的數(shù)據(jù)，從2011年到現(xiàn)在，消費(fèi)一直是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎，消費(fèi)率逐年提升，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)連年超過50%，2016年，最終消費(fèi)支出對GDP增長貢獻(xiàn)率高達(dá)64.6%，創(chuàng)下歷史新高，接近發(fā)達(dá)國家70%的平均水平。今年一季度消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)達(dá)到了77.2%，比上年同期加快了2.2個(gè)百分點(diǎn)；
其二，隨著居民收入的提升，消費(fèi)升級的黃金窗口已經(jīng)打開，文化、教育、旅游、醫(yī)療、健康、信息等領(lǐng)域的消費(fèi)成為消費(fèi)領(lǐng)域的熱點(diǎn)。個(gè)性化、品質(zhì)化的消費(fèi)漸成潮流，消費(fèi)升級正呈現(xiàn)出旺盛的勢頭和活力，高端產(chǎn)品的消費(fèi)增速超過了大眾產(chǎn)品。阿里研究院發(fā)布的《品質(zhì)消費(fèi)指數(shù)報(bào)告》顯示，2016年全年阿里零售平臺中高端消費(fèi)總額達(dá)1.2萬億元人民幣，相當(dāng)于國人2015年全年境外消費(fèi)總額；
其三，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等為代表的新一代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，向經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域滲透，不斷催生新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品，大大拓展了消費(fèi)新領(lǐng)域。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了很多新型的消費(fèi)模式，以智能消費(fèi)、綠色消費(fèi)等為代表的新型消費(fèi)，有望成為我國未來消費(fèi)領(lǐng)域的主流。
最后，消費(fèi)潛力巨大。英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志也預(yù)計(jì)，目前中國個(gè)人消費(fèi)總規(guī)模已達(dá)到3.2萬億美元，到2020年將達(dá)到5.6萬億美元，即2020年中國個(gè)人消費(fèi)總規(guī)模將是2016年的1.75倍；我個(gè)人的測算，未來五年，新型消費(fèi)增長將超過40%，影響到5億人左右。其中，文化產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將超過3萬億元，信息消費(fèi)規(guī)模達(dá)到3.9萬億元，健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將達(dá)到8萬億元。
毫不夸張地說，中國正在步入消費(fèi)崛起的黃金十年，中國的財(cái)富浪潮正在向消費(fèi)領(lǐng)域聚集。消費(fèi)是未來20年中國最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是全球經(jīng)濟(jì)的最大風(fēng)口。
但是，消費(fèi)的崛起，既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展的過程，同時(shí)，也是政策和金融主動(dòng)鼓勵(lì)和扶持的過程。消費(fèi)并非簡單的經(jīng)濟(jì)事件，在某種程度上，消費(fèi)也是一種金融事件。
每一個(gè)國家消費(fèi)的升級，都必然伴隨著理念、結(jié)構(gòu)以及金融創(chuàng)新的推動(dòng)。以消費(fèi)金融最為發(fā)達(dá)的美國為例，美國消費(fèi)金融發(fā)展主要是受益于居民收入與消費(fèi)的增長以及消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷的創(chuàng)新這兩方面。
在過去十幾年期間，消費(fèi)信貸規(guī)模一直伴隨著美國居民消費(fèi)總額持續(xù)的增長而穩(wěn)步增長，為美國經(jīng)濟(jì)長期健康的發(fā)展提供充足的動(dòng)力。2015 年底全美消費(fèi)金融市場規(guī)模已達(dá)到12.22 萬億美元，消費(fèi)信貸/ 社會零售總額比例將近 70%, 消費(fèi)信貸占 GDP 比重也一直保持在28.34%。
相對于美國，中國消費(fèi)金融的發(fā)展雖然起步晚，但發(fā)展非常迅猛。依據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2015年我國消費(fèi)性貸款規(guī)模為18.96萬億元，占整體信貸規(guī)模的18%。
花明天的錢來消費(fèi)，已經(jīng)為中國很多人所接受。
在消費(fèi)崛起的過程中，消費(fèi)金融，特別是信用卡的推動(dòng)可謂功不可沒。信用卡作為我國銀行業(yè)市場化程度最高的領(lǐng)域，主動(dòng)與消費(fèi)行為對接，無論是在消費(fèi)升級，還是新型消費(fèi)領(lǐng)域，信用卡都成為拉動(dòng)消費(fèi)增長的重要力量。信用卡信貸覆蓋文化、教育、醫(yī)療、購車、家裝等眾多熱點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域。各個(gè)銀行針對各種新型的消費(fèi)行為和方式，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面不斷推陳出新。
我因?yàn)閾?dān)任浦發(fā)信用卡的特約經(jīng)濟(jì)學(xué)家，算是見證了浦發(fā)信用卡在適應(yīng)消費(fèi)浪潮上許多令人稱奇的做法。在中國消費(fèi)崛起的過程中，除了技術(shù)和政策的推動(dòng)，金融，特別是消費(fèi)金融的發(fā)展對于消費(fèi)升級和新型消費(fèi)的發(fā)展都起到了重要的助推作用。
浦發(fā)信用卡最令我影響深刻的是對消費(fèi)事件消費(fèi)動(dòng)態(tài)的精準(zhǔn)把握，他推出的金融產(chǎn)品能夠抓住消費(fèi)熱點(diǎn)和各個(gè)年齡階層消費(fèi)群體的心理，通過場景化營銷手段，給消費(fèi)者帶來真正的便利和優(yōu)惠。
其推出的商圈活動(dòng)、觀影活動(dòng)、紅包活動(dòng)一方面緊抓消費(fèi)熱點(diǎn)，一方面又很人性化，“殺傷力”頗足。比如，他們推出的“10元看電影”“30元看話劇”活動(dòng)，不僅涵蓋了全年大部分國內(nèi)外大片及熱門話劇，更以超實(shí)惠價(jià)格贏得了消費(fèi)者的親睞，筆者作為用戶還多次收到他們的話劇、電影、相聲的門票，可謂驚喜。
再比如，針對大家手機(jī)流量增加的狀況，他們推出的具有“儲存、兌換、轉(zhuǎn)贈”功能“流量銀行”；玩轉(zhuǎn)商圈活動(dòng)，聯(lián)動(dòng)全國萬家商戶，為持卡人提供刷卡1-5折隨機(jī)折扣的優(yōu)惠，全面覆蓋吃、穿、娛、購等各個(gè)消費(fèi)場景。
雖然大家都是刺激消費(fèi)，但浦發(fā)信用卡的針對性更強(qiáng)，被稱為“消費(fèi)神器”，絕非浪得虛名。
特別需要提及的是，他們推出的夢享貸、小浦紅貸、萬用金等消費(fèi)金融產(chǎn)品。
以夢享貸為例，針對消費(fèi)者的真實(shí)消費(fèi)需求，推出了一系列的能夠滿足他們信貸需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。比如，為生二孩的夫妻推出的“二寶貸”，專為新婚夫婦設(shè)計(jì)的“幸福貸”、為熱衷于旅游的消費(fèi)者量身定制“樂游貸”、面向網(wǎng)購一族提供的“網(wǎng)購金”等等，真實(shí)彌補(bǔ)了消費(fèi)者的消費(fèi)夢想與現(xiàn)實(shí)之間的鴻溝。
這些金融產(chǎn)品絕非華而不實(shí)的噱頭，而是實(shí)實(shí)在在的解決消費(fèi)者的金融難題，真正體現(xiàn)了普惠金融的特點(diǎn)，挖掘了真正的消費(fèi)潛力，激發(fā)了潛在的消費(fèi)需求。
筆者有一次給浦發(fā)信用卡的用戶做經(jīng)濟(jì)講座，他們把講座的地點(diǎn)選擇在浦東金融中心的一家影院，浦發(fā)信用卡的用戶可以帶著家人，在聽完講座后接著看電影。
我們總是聽到信用卡市場已經(jīng)飽和，市場競爭慘烈。
但說實(shí)話，很多信用卡所謂慘烈的競爭集中在低端領(lǐng)域，既不真正研究消費(fèi)金融的盲點(diǎn)，也不站在消費(fèi)者的真實(shí)需求層面設(shè)計(jì)產(chǎn)品，只是盲目發(fā)卡，搶占可憐的市場份額。而真正像浦發(fā)信用卡這樣深刻洞悉市場需求盲區(qū)，并及時(shí)推出相應(yīng)的場景化消費(fèi)金融產(chǎn)品的畢竟少之又少。
在中國消費(fèi)崛起的黃金窗口期，誰真正用心研究市場，并且抓住市場機(jī)遇，誰一定會在慘烈的競爭中贏得市場的認(rèn)可。
浦發(fā)是信用卡市場的后起之秀和黑馬，但其崛起的姿態(tài)非常迅猛，其卓越表現(xiàn)得到了市場的巨大認(rèn)可： 2015年浦發(fā)信用卡全年發(fā)卡量突破1000萬張，營業(yè)收入突破100億元，較前一年同比增長了119%。2016年，浦發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡2758.31萬張，流通卡量1687.59萬張，較上年末增長46%；信用卡交易額6765.88億元，同比增長62.9%。今年一季度，流通卡量突破2000萬，交易額同比提升84.1%，餐娛類交易額同比增速高達(dá)125%，百貨類交易額同比增長250%。
不要忘了，這些數(shù)字是在信用卡市場已經(jīng)基本飽和，沒有太多增長空間的情況下取得的。
憑借在創(chuàng)新營銷、產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)提升等全方面的表現(xiàn)，浦發(fā)拿獎(jiǎng)拿到手軟：2015、2016年蟬聯(lián)第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜“年度信用卡品牌大獎(jiǎng)”；2016年，在由中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)起的行業(yè)評選中，浦發(fā)銀行信用卡客服中心，在76家參評單位中表現(xiàn)突出，一舉榮獲“綜合示范單位獎(jiǎng)”、“價(jià)值貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”及“優(yōu)秀創(chuàng)新獎(jiǎng)”三大獎(jiǎng)項(xiàng)。
我對中國經(jīng)濟(jì)的未來非常樂觀，一個(gè)根本原因是，中國的消費(fèi)空間實(shí)在太大了，中國人對財(cái)富的渴望熱度沒有降低。
所謂供給側(cè)改革，在我看來，本質(zhì)上就是如何把消費(fèi)這個(gè)大主題吃透，玩到極致。把消費(fèi)升級這篇大文章寫得精彩漂亮。
但消費(fèi)的推動(dòng)，需要各方面的合力。需要“光棍節(jié)”這種創(chuàng)造消費(fèi)奇跡的商業(yè)理念的創(chuàng)新，也需要浦發(fā)信用卡這些消費(fèi)神器的推動(dòng)。在消費(fèi)這個(gè)主題中，我不擔(dān)心大家錢包的貧乏，我擔(dān)心的是商家和金融機(jī)構(gòu)思想和理念的貧乏。
希望浦發(fā)信用卡等金融機(jī)構(gòu)能夠立足消費(fèi)這個(gè)最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷打造有生命力的金融產(chǎn)品，打通消費(fèi)在金融領(lǐng)域的最后一公里，推動(dòng)資金“脫虛向?qū)崱?，迎接真正消費(fèi)崛起的黃金十年。