從以往面向社會(huì)公眾一般性地普及金融知識(shí)，到今年重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)低凈值人群，可以說體現(xiàn)了鮮明的問題導(dǎo)向。近年來，各種經(jīng)濟(jì)金融騙局的受害者往往是那些低凈值人群。不論是以“共同創(chuàng)業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”等名義進(jìn)行的非法集資，還是以“網(wǎng)上通緝”或“發(fā)放助學(xué)金”等名義進(jìn)行的電信詐騙，乃至最新披露的利用公證、抵押等各種手段包裝的“騙房”圈套，其受害者首當(dāng)其沖是老年人，其次是一些涉世不深的大學(xué)生，農(nóng)民、務(wù)工人員、城市低收入群體等也常涉及其中。近日，e租寶案和徐玉玉案分別進(jìn)行了一審和二審宣判，這提示我們，金融風(fēng)險(xiǎn)防范須臾不可放松。因此，針對(duì)低凈值人群開展金融知識(shí)普及，也是整治金融亂象的重要一環(huán)。
梳理上述金融騙局，可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同點(diǎn)——騙術(shù)低級(jí)，損失慘重。然而，為何總會(huì)有人掉進(jìn)那么明顯的“坑”？這看似令人費(fèi)解，但如果從我國(guó)廣袤的地域、龐大的人口以及不平衡的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，也不難理解，這正凸顯了對(duì)低凈值人群開展金融知識(shí)普及的重要性。
金融知識(shí)普及重點(diǎn)關(guān)注低凈值人群，是由這一群體的特殊性所決定的。低凈值人群一方面因?yàn)槭杖氲投L(fēng)險(xiǎn)承受能力差，另一方面又因?yàn)橹R(shí)水平或社會(huì)經(jīng)驗(yàn)有限而風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。他們?cè)诮鹑诨顒?dòng)中往往具有盲從性、模仿性和易傳染性，常會(huì)輕信熟人推介或網(wǎng)絡(luò)宣傳，購(gòu)買與自身風(fēng)險(xiǎn)能力不符的產(chǎn)品，甚至上當(dāng)受騙。向他們開展金融知識(shí)普及，有助于彌補(bǔ)短板，體現(xiàn)公平與普惠。
金融知識(shí)普及重點(diǎn)關(guān)注低凈值人群，具有重要的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義。在一些涉眾型金融騙局中，盡管犯罪分子落網(wǎng)，但錢款已被揮霍，難以追回，受害者遭受著物質(zhì)和精神的雙重折磨。低凈值人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，一旦發(fā)生損失，易出現(xiàn)群體性、過激性行為，影響社會(huì)穩(wěn)定。不論是從避免經(jīng)濟(jì)損失還是從維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定角度說，都應(yīng)把事前防范作為上策。因此，加大金融知識(shí)普及力度，提升低凈值人群的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就顯得十分必要，有助于為金融安全和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)筑一道“免疫”屏障和安全網(wǎng)。
金融知識(shí)普及重點(diǎn)關(guān)注低凈值人群，體現(xiàn)著普惠和關(guān)愛，但需要注意的是，其中的責(zé)任并不是單向的，而應(yīng)是雙方的。央行和金融機(jī)構(gòu)向低凈值人群普及金融知識(shí)，低凈值人群自身也應(yīng)“自強(qiáng)”。如果把對(duì)低凈值人群開展金融知識(shí)普及視為一種“金融扶貧”，那么，不僅要“輸血”，更要“造血”，也就是此次金融知識(shí)普及月主題中提到的——提升公眾風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。具體來說，應(yīng)把握好幾方面的辨證關(guān)系。
首先，傾斜保護(hù)，是知識(shí)信息的傾斜，而不是是非評(píng)判的傾斜。在金融交易中，對(duì)于金融消費(fèi)者特別是其中的弱勢(shì)群體，需要進(jìn)行傾斜保護(hù)，這種傾斜，是基于雙方知識(shí)、信息和能力的不對(duì)稱。加強(qiáng)金融知識(shí)普及、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)信息披露責(zé)任，都是傾斜保護(hù)的體現(xiàn)。但與此同時(shí)，對(duì)已有的金融業(yè)務(wù)規(guī)則仍要尊重，在具體個(gè)案爭(zhēng)議中還是要根據(jù)法律規(guī)定、合同約定來公正評(píng)判雙方權(quán)利義務(wù)，而不是“拉偏手”，這樣才能維護(hù)金融秩序，營(yíng)造健康的金融環(huán)境。
其次，促進(jìn)公平，是追求起點(diǎn)的公平，而不是結(jié)果的公平。這一點(diǎn)，與我們對(duì)社會(huì)公平的價(jià)值追求是一樣的。一味追求結(jié)果公平，就成為平均主義，既不利于效率，也不利于公平。而提供起點(diǎn)公平，才是對(duì)市場(chǎng)與政府關(guān)系的準(zhǔn)確定位。就金融領(lǐng)域來說，對(duì)低凈值人群提供有針對(duì)性的金融知識(shí)普及，彌補(bǔ)其知識(shí)短板，是一種起點(diǎn)公平；加強(qiáng)信息披露，防止誤導(dǎo)欺詐，引導(dǎo)金融消費(fèi)者選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如最近關(guān)于銀行銷售理財(cái)?shù)摹半p錄”規(guī)定以及長(zhǎng)期以來推行的投資者適當(dāng)性制度，都體現(xiàn)了對(duì)起點(diǎn)公平的追求。至于具體金融消費(fèi)行為的結(jié)果，就要按照買者自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則來處理。
再次，風(fēng)險(xiǎn)教育，是讓公眾意識(shí)到自己要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而不是不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。客觀地說，在一些非法金融活動(dòng)中，受害者不是完全沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，而是覺得即使出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)自己也可以不承擔(dān)，還可通過投訴、上訪等方式挽回?fù)p失。這種情緒在一些非法集資參與者中還較為突出，如此的“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”，恰恰會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。（原標(biāo)題：金融知識(shí)普及要重點(diǎn)關(guān)注“低凈值人群”）