財(cái)經(jīng)365訊 自網(wǎng)聯(lián)新政發(fā)布之日起,市場(chǎng)上關(guān)于誰(shuí)存誰(shuí)走、利空利好爭(zhēng)論不斷,市場(chǎng)焦點(diǎn)只在3家公司——阿里、騰訊與銀聯(lián)。實(shí)際上,新政出臺(tái)不一定是誰(shuí)死誰(shuí)生的問(wèn)題,更像是將中央金融維穩(wěn)的意見滲透到第三方支付平臺(tái)而已。
新政通知,將由人民銀行指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)建設(shè)“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”(下稱網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)),主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),未來(lái)將由支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。
該新政主要針對(duì)國(guó)內(nèi)的清算模式進(jìn)行整治,保留了第三方支付平臺(tái)的支付市場(chǎng)與渠道,但是對(duì)其清算功能做了回收。原有的第三方支付是直連銀行的模式,發(fā)生交易時(shí)平臺(tái)直接對(duì)接銀行數(shù)據(jù),交易清算過(guò)程在第三方平臺(tái)上進(jìn)行。新政規(guī)定在第三方平臺(tái)之外接入第四方平臺(tái)“網(wǎng)聯(lián)”,不觸碰原平臺(tái)中的資金,但要求交易清算過(guò)程發(fā)生在網(wǎng)聯(lián)上。
由于國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期對(duì)金融創(chuàng)新的支持與放開,第三方平臺(tái)越來(lái)越多,也意味著越來(lái)越大金額的交易數(shù)據(jù)散落在各三方支付平臺(tái)上。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù),從2013年到2016年,中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付行業(yè)年交易量從1.3萬(wàn)億增長(zhǎng)至35.33萬(wàn)億元,預(yù)計(jì)2017年達(dá)到75萬(wàn)億元規(guī)模;第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付2016年交易整體規(guī)模達(dá)到19.1萬(wàn)億,預(yù)計(jì)2017年將達(dá)到25.8萬(wàn)億元規(guī)模。
上述資金量龐大的交易行為,繞開了央行的清算系統(tǒng),使監(jiān)管層無(wú)法掌握具體的交易信息和資金流向,即第三方支付存在監(jiān)管真空,給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來(lái)困難。
另外,在傳統(tǒng)線下銀行卡消費(fèi)中,國(guó)內(nèi)的清算平臺(tái)由銀聯(lián)一家扮演,海外消費(fèi)中,主要由國(guó)際五大信用卡品牌扮演,分別是美國(guó)威士國(guó)際組織、萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司、大來(lái)信用卡有限公司、JCB日本國(guó)際信用卡公司。前四個(gè)均為美國(guó)組織或公司,最后一個(gè)是日本公司。
值得注意的是,唯一源自日本的國(guó)際信用卡品牌JCB成立于1961年,彼時(shí)正值第二次世界大戰(zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計(jì),1960年日本GDP增速為13.1%,1961年這一數(shù)據(jù)為11.9%。伴隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,日本人到全球“買買買”,其國(guó)際信用卡品牌JCB也順之發(fā)展。
盡管當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩,但到全球“買買買”的角色顯然已逐步轉(zhuǎn)為中國(guó)人。隨著第三方支付平臺(tái)的蓬勃發(fā)展,國(guó)人支付習(xí)慣逐漸從線下轉(zhuǎn)為線上。但新開辟的線上支付中,卻缺乏統(tǒng)一可監(jiān)管的清算平臺(tái),清算仍發(fā)生在國(guó)內(nèi)分散的各三方平臺(tái)上。
但當(dāng)前國(guó)內(nèi)的第三方支付市場(chǎng)存在不少問(wèn)題。在今年4月份召開的“防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會(huì)”上,央行指出,國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)絕大多數(shù)虧損,資金沉淀容易被挪用甚至攜款潛逃,目前僅有少數(shù)排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實(shí)現(xiàn)盈利。
本次央行搭建網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和新增回收清算功能,實(shí)際上是為更好地監(jiān)管第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng),減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能,同時(shí)也為發(fā)展中國(guó)自己的國(guó)際化品牌營(yíng)造良好環(huán)境。在傳統(tǒng)線下支付環(huán)境中,擁有良好口碑的國(guó)際化清算平臺(tái)最終發(fā)展成了全球五大信用卡品牌;在新的線上支付環(huán)境中,或許能夠發(fā)展出屬于中國(guó)的國(guó)際化清算平臺(tái),并以另一種創(chuàng)新形式呈現(xiàn)。
不過(guò),短期內(nèi)該政策對(duì)市場(chǎng)的影響或許不會(huì)太大,技術(shù)困境為政策落地帶來(lái)了障礙。由于各家銀行接口不同、技術(shù)方式不同, 首先就為接入網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)阻力;其次,各家支付公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng),帶來(lái)的交易并發(fā)數(shù)量很龐大,而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)要聚集所有支付公司的并發(fā)交易,技術(shù)、投入、需求等方面可能出現(xiàn)的問(wèn)題都需要解決。
未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),我國(guó)仍將處于直連和網(wǎng)聯(lián)兩者并存的狀態(tài),這也給支付機(jī)構(gòu)留出了時(shí)間去做技術(shù)創(chuàng)新和場(chǎng)景應(yīng)用創(chuàng)新。至于未來(lái),就得看政策的力度和市場(chǎng)化選擇了。（原標(biāo)題：王媛媛:網(wǎng)聯(lián)新政利于發(fā)展中國(guó)清算品牌）
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