財經(jīng)365訊 隨著監(jiān)管層對于普惠金融要求的提高,困擾普惠度的一個關(guān)鍵因素也隨之浮出了水面——信用體系的完善。特別是在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技廣泛運用的情況下,信用的表達(dá)、測量維度和評估手段也正在發(fā)生變化。技術(shù)進(jìn)步為治理金融風(fēng)險提供了新的模式,特別是大數(shù)據(jù)的運用,為打造全新的信用體系奠定了基礎(chǔ)。
日前,相關(guān)業(yè)界人士及學(xué)者認(rèn)為,在新金融發(fā)展時代,一個完善的信用體系亟須搭建起來,目前看來,不僅有金融科技的基礎(chǔ)支撐,更有風(fēng)險案例的前車之鑒。與此同時,一個共識也正在形成:當(dāng)前中國金融服務(wù)體系能夠改善和提升普惠度的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于信用。
中國人民大學(xué)副校長劉元春表示,技術(shù)進(jìn)步為治理金融風(fēng)險提供了新的模式,特別是大數(shù)據(jù)的運用,為打造全新的信用體系奠定了基礎(chǔ)。
依托信用科技解決信息不對稱問題,將有助于降低交易成本,提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度,從而滿足社會各個階層日益增長的金融服務(wù)需求。中誠信集團(tuán)董事長毛振華也表示,以消費金融領(lǐng)域為例,面對消費金融領(lǐng)域客戶風(fēng)險較高、客戶信用信息不全、惡意欺詐、客戶違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多新的挑戰(zhàn),消費金融可以利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)豐富傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)維度,利用多維度的數(shù)據(jù)、算法和模型快速識別借款人的風(fēng)險。
現(xiàn)實情況如何?有數(shù)據(jù)顯示,從范圍上看,我國14億人口中有8億經(jīng)濟人口,而僅有2.75億有征信評估,這意味著約66%的經(jīng)濟人口沒有被征信評估覆蓋到。從內(nèi)容上看,除了很多信用信息的孤島沒有打通外,反欺詐、偽冒的動態(tài)信息更是處于混亂的狀態(tài)。同時,由于66%的經(jīng)濟人口無法享受到合理的金融服務(wù),高風(fēng)險高收益產(chǎn)品應(yīng)運而生,由此引發(fā)暴力催收等問題。
在此情況下,就需要借助科技的力量,通過現(xiàn)在用戶的信用積累,抓取更加多元、多維、實時的信用數(shù)據(jù)。凡普金科聯(lián)合創(chuàng)始人、愛錢進(jìn)CEO楊帆告訴筆者,信用是金融的核心,但利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸欺詐正在破壞征信的基礎(chǔ)。據(jù)全球知名征信公司Exper ian統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險已上升至全球前三位。從銀行到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,都深受欺詐之害。楊帆指出,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,欺詐的方式也在不斷的升級,越來越多的技術(shù)手段也被用于信用詐騙,如偽造信用卡賬單等。在這種情況下,平臺反欺詐的難度大大提升,不僅信審效率被降低,還增加了平臺成本。
如果借助信用科技的力量,整個信用體系建設(shè)就會得到完善。楊帆指出,因為信用科技可以通過線上各種場景和數(shù)據(jù)自動抓取個人信用信息,并且將用戶在衣食住行和政府公共部門的信用表現(xiàn)結(jié)合起來,從而更加有效地滿足從基礎(chǔ)的民生消費需求延伸到信用管理和信貸、理財?shù)雀钊氲慕鹑诜?wù)需求?；诖髷?shù)據(jù)模型的自動化審批,能不斷優(yōu)化信審流程、提升業(yè)務(wù)量,同時有效控制風(fēng)險。而高速發(fā)展的業(yè)務(wù)也為大數(shù)據(jù)模型積累了更為有效的訓(xùn)練樣本,使得模型可不斷迭代更新,真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的信貸決策。
楊帆表示:“通過信用科技手段,人工智能設(shè)備在監(jiān)控到異常數(shù)據(jù)時,智能風(fēng)控模型能采取緊急制動,通過智能算法分析,可很快找出假賬單規(guī)律,從而幫助風(fēng)控團(tuán)隊制定新的反欺詐規(guī)則?！辈粌H如此,即使欺詐團(tuán)伙由較為明顯的大團(tuán)伙轉(zhuǎn)為隱蔽的小團(tuán)伙作戰(zhàn),基于人工智能的智能風(fēng)控也能有效識別異常。
可以說,金融是人工智能天然的應(yīng)用場景,從智能獲客、智能運營到智能風(fēng)控、智能貸后,基于人工智能的圖像理解、語音識別能力和自然語言處理能力,可在金融的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行廣泛的運用,通過機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)開發(fā),全面提升金融效率,降低成本。
招聯(lián)消費金融有限公司董事總經(jīng)理章楊清則指出,國內(nèi)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱,覆蓋的寬度和深度均達(dá)不到合格的信用標(biāo)準(zhǔn)。信用基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),不僅關(guān)系到金融的普惠目標(biāo),而且關(guān)乎社會生活各方面的交易成本,更關(guān)系到一個國家的進(jìn)步和文明。章楊清呼吁,應(yīng)盡快完善和擴建覆蓋范圍更大、覆蓋內(nèi)容更多的信用基礎(chǔ)設(shè)施。
毛振華認(rèn)為,加強個人信息保護(hù)才能建立起真正健康的信用體系。在信用技術(shù)創(chuàng)新的過程中,過度采集、不當(dāng)加工和非法使用個人信息的亂象時有發(fā)生,泄露帶來的侵權(quán)與詐騙活動呈高發(fā)態(tài)勢,對個人信息的挖掘和利用正成為一把“雙刃劍”。對于信用科技企業(yè)來說,個人信息隱私保護(hù)能力是信用服務(wù)機構(gòu)的核心競爭力。（原標(biāo)題：姜業(yè)慶:信用體系建設(shè)亟待完善）
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