按照世界衛(wèi)生組織發(fā)布的統(tǒng)計報告，在醫(yī)療保險構(gòu)成中，商業(yè)醫(yī)療保險占比和個人自付費用占比，全民公費醫(yī)療保險主導(dǎo)型國家的英國是7.2%和9.2%，加拿大是14.9%和14.2%，澳大利亞是12.9%和18.6%，德國是10.3%和13.1%，法國是15.3%和7.4%，荷蘭是7.8%和5.3%；社會醫(yī)療保險主導(dǎo)型國家的瑞士是7.8%和5.3%，日本是3.5%和15.0%，中國是1.5%和35.5%；商業(yè)健康保險主導(dǎo)型國家的美國是40.6%和11.9%。可見，在國際社會，我國商業(yè)醫(yī)療保險占比最低，個人自付費用占比最高，這反映出我國不僅商業(yè)醫(yī)療保險不發(fā)達，而且個人承擔(dān)醫(yī)療費用較重。
按照《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2014》公布的數(shù)據(jù)，在2010年時，我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用就已經(jīng)達到1.99萬億元。雖然沒有找到最新的數(shù)據(jù)，但相信早已超過3萬億。這些數(shù)據(jù)從另一個方面也說明，我國商業(yè)醫(yī)療保險市場巨大，商業(yè)保險公司存在巨大的商機。
商業(yè)醫(yī)療保險是社會基本醫(yī)療保險的重要補充，保險公司可以從以下幾個方面著手醫(yī)療保險產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新開發(fā)與社會基本醫(yī)療保險相銜接的、保障責(zé)任為非社保報銷項目的產(chǎn)品。二是在社?；颈Ｕ现希黾俞t(yī)療保障額度，例如研發(fā)大病保險產(chǎn)品等。三是開發(fā)切合實際報銷型醫(yī)療保險產(chǎn)品。前幾天看到媒體報道某公司的醫(yī)療保險產(chǎn)品，保險金額200萬，保費要交25萬，免賠限額是2萬。試想這樣的產(chǎn)品客戶獲得賠償?shù)臋C會有多大？四是開發(fā)細化保障責(zé)任的醫(yī)療保險產(chǎn)品，即將目前絕大多數(shù)只提供綜合保障責(zé)任產(chǎn)品，向細分保障責(zé)任發(fā)展。去年新華保險開發(fā)的門診醫(yī)療保險，將保障責(zé)任細分為普通門診、急診和特約門診。將住院醫(yī)療保險由過去的綜合保額，細分成手術(shù)費用、住院費用、醫(yī)療雜費等，通過這種細分，將保障金額提高數(shù)倍。五是開發(fā)細分醫(yī)療保險產(chǎn)品。例如滿足客戶不同需要的團體醫(yī)療保險產(chǎn)品、少兒醫(yī)療保險產(chǎn)品、中高端特定群體醫(yī)療保險產(chǎn)品、私立醫(yī)院醫(yī)療保險產(chǎn)品等。