臨近“六一”兒童節(jié),不少年輕父母打算為寶寶購買保險作為禮物。投保過程中,很多人對“10周歲以下的少兒壽險保額不能超過20萬元,18周歲以下不能超過50萬元”的限制很是不解,“20萬保障怎么夠呢?”
對此,保險專業(yè)人士解釋,少兒壽險限額并不止存在于國內(nèi),這是基于多重考量而制定的,事實上,不以死亡為給付條件的少兒意外險、重疾或健康險,和成人保險一樣,并不受上述監(jiān)管限制。
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這個“法律規(guī)定” 不近人情?
新快報記者了解到,少兒壽險的“額度限制”,早在上世紀90年代已存在。當(dāng)時的額度限制是5萬元。
隨著經(jīng)濟發(fā)展與少兒撫養(yǎng)成本的攀升,保監(jiān)會在2010年將限額提升到了10萬元。2015年,保監(jiān)會90號文件《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》將少兒壽險的額度限制提升到了20萬元(10歲以下)和50萬元(10-18歲),并延續(xù)至今。
對此,仍有很多不明就里的消費者表示不解。
正在咨詢購買少兒保險的鄒女士就說:“我小孩今年3歲,去年時候就知道了這個限額。小孩未來有無限可能。但萬一有個好歹,這區(qū)區(qū)20萬未免太少了吧?但保險公司工作人員只說是‘法律規(guī)定’,我也聽不懂!”
另一名消費者方女士也表達異議:“為什么給父母購買壽險就沒有額度限制呢?反而小孩就有?親生小孩疼愛都來不及,怎么會去故意傷害呢?這個邏輯明顯行不通!”
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境外也限額為防范“道德風(fēng)險”
事實上,壽險限額并非中國獨有。境外成熟保險市場多對少兒壽險持謹慎態(tài)度,甚至不鼓勵未成年人投保人壽保險。
而境外保險對少兒壽險主要在“投保年齡”或“額度”兩方面進行限制。例如,澳大利亞就不允許10周歲以下少兒擁有任何保單,法國不允許12周歲未成年人擁有壽險保單,這也加強倡導(dǎo)了“先大人,后小孩”的投保順序。
市場主流觀點也認為,限制少兒壽險保額,主要是為了防范“道德風(fēng)險”以及作為險企風(fēng)控必要性。
太平人壽廣東分公司廣州中支番禺營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理麥艷婷對新快報記者說,壽險限額是對少兒人身權(quán)益的恰當(dāng)保護。人性是復(fù)雜的,不乏個別父母(如繼父母)為騙取高額保險金,不惜鋌而走險傷害少兒生命。然而,這類型案例的事實動機認定存在困難,事后的法律制裁也難以彌補風(fēng)險漏洞。因此,壽險限額很有必要。
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保險公司風(fēng)控的必要措施
諾亞榮耀保險產(chǎn)品開發(fā)高級總監(jiān)蔣蕓躍也指出,生命無價,少兒身故帶來的更多是精神損害,不對家庭收入來源造成大的沖擊。而且,保監(jiān)會的限額考慮到生活水平與撫養(yǎng)成本,從一開始的5萬提升到了現(xiàn)在的20萬。此外,從防止“逆向選擇”角度講,這其實是保險公司風(fēng)險控制的必要措施。
就消費者關(guān)于“為何給父母投保人壽保險就沒有保額限額”的問題,廣州某律所不愿具名的律師對新快報記者指出,《民法通則》規(guī)定,10周歲以下少兒是“無民事行為能力人”,相關(guān)法律行為應(yīng)由其法定代理人代理或者經(jīng)其同意。
但另一方面,而年長的父母不同,少兒并不具備辨別潛在危險與自我保護能力。法律作為最低的道德,出于權(quán)益保護考慮,少兒壽險額度限制實際上也有著立法依據(jù)。
有前海人壽法務(wù)專家表示,市場經(jīng)濟講求合同自由與買賣自由,而法治社會講求立法干預(yù)與制度約束?!吧賰簤垭U的額度約束,一方面從動機上削弱道德風(fēng)險的誘發(fā)率,也降低險企面臨的逆向選擇風(fēng)險,滿足了個體與公眾利益之間的平衡需求?!?/p>
■投保貼士
頂著限額“天花板”, 怎么給娃買保險?
●根據(jù)年齡段的風(fēng)險點來配置產(chǎn)品
針對少兒壽險限額這一問題,陽光保險專業(yè)人士建議,可通過投保不以身故為責(zé)任的保障型險種,如意外險與重疾險,來達到保障目的。首先,可根據(jù)少兒不同年齡段的健康需求特點進行產(chǎn)品配置。
前海人壽保險專家引用理賠數(shù)據(jù)指出,0-6歲兒童因疾病理賠的比例超過80%,而7-18歲僅占13%。進一步地,慧擇壽險事業(yè)中心副總經(jīng)理謝淑貞對新快報記者表示,10歲左右的小孩子除了疾病抵抗力較弱外,因好奇愛動,肢體磕扭傷更為常見。對此,可考慮為小孩配置性價比較好的意外險或健康險。如“慧擇無憂”少兒綜合意外險,含疾病、意外、重疾、疫苗等保障責(zé)任,一年100元就有10萬的意外身故與1萬的意外醫(yī)療保障額度。
此外,與概率性的意外風(fēng)險相比,少兒的教育求學(xué)卻是必然事件?!昂⒆拥慕逃С鲆话銜紦?jù)家庭收入的35%,這不僅包括學(xué)費,還有生活費,興趣愛好與課外補習(xí)等長期開銷?!笔Y蕓躍表示,為防止家庭變故等因素對小孩教育質(zhì)量帶來沖擊,提前準備教育金、婚嫁金等延伸產(chǎn)品也是必要的。
最后,從整個家庭成員出發(fā),“父母才是孩子最大的保障”?!翱紤]到夫婦雙方是家庭主要經(jīng)濟來源,自身安全墊足夠高,才能給到小孩好的保障?!敝幸馊藟巯嚓P(guān)人士對新快報記者表示。
●因病去世,仍可照保額賠付
友邦保險相關(guān)人士在接受新快報記者采訪時,引用到一組數(shù)據(jù):中國每年新增的白血病患者數(shù)量約為4萬名,其中有50%是兒童,并以2-7歲兒童居多。例如,據(jù)新快報5月19日報道,因4歲的女兒確診白血病,廣東普寧的黃媽媽一年內(nèi)耗去30多萬醫(yī)療費,本不富裕的家庭因此負債累累。
少兒重疾險并無限額要求,個別產(chǎn)品還針對白血病有額外賠付。
新快報記者從友邦保險處獲悉,佛山某家長為小孩買了保額30萬元的“全佑倍呵護”重疾險,其中針對白血病,還額外給予50%基本保額賠付。今年4月3日,該小孩被查出白血病,但未來得及確診就已去世。最后經(jīng)醫(yī)學(xué)專家認定,理賠情況符合重疾賠付條件,最終該家長獲得45萬元賠付。