車險事故發(fā)生了，保險公司是怎么確定賠償額度的？最近，一個在理賠圈瘋傳的對話，揭曉了保險公司的定損員和核損員的“套路”。
發(fā)起人(保險公司定損員)：陳老師您好！該案標(biāo)的配件鼓風(fēng)機(jī)殼體已經(jīng)核實(shí)全國無貨，中韓關(guān)系不好，銷量銳減，湖北僅此一家服務(wù)站，服務(wù)站從廠家進(jìn)貨時間較長且只提供總成件，已和服務(wù)站協(xié)商鼓風(fēng)機(jī)總成扣殘10%方案，煩請領(lǐng)導(dǎo)個案審批！
(這位定損員為客戶爭取利益也是蠻拼！分析薩德事件、中韓關(guān)系，言辭懇切，領(lǐng)導(dǎo)難道還有理由拒絕嗎？)
溝通人(保險公司核損員)：韓國一換總統(tǒng)，中韓關(guān)系一開始似有緩和，建議在此階段讓服務(wù)站還是訂殼體為準(zhǔn)，降低理賠成本。
(領(lǐng)導(dǎo)就是領(lǐng)導(dǎo)，國際局勢、國內(nèi)反應(yīng)盡在掌握，不管你用什么套路，我都是成本為先！)
保險公司風(fēng)控越好，客戶賠的越少？
事關(guān)公司利益，每一家保險公司的核損環(huán)節(jié)無一不是把成本摳得緊之又緊，難怪有人認(rèn)為，保險公司風(fēng)控越是嚴(yán)格、核保核賠越是專業(yè)，客戶就越是拿不到賠款。
但是也有人認(rèn)為，嚴(yán)格的核保核賠、控制成本，節(jié)省下來的錢并沒有多少落入保險公司的口袋。
2016年保險公司年報顯示，在55家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財險公司中，有14家車險實(shí)現(xiàn)盈利，41家虧損，占比超過7成。2017年一季度，財險行業(yè)綜合成本率99.32%，比去年有所增加。也就是說，行業(yè)利潤率不足1%。
那么，利潤都去了哪里？年報上各家公司不斷增長的綜合費(fèi)用率一定程度上說明問題。一些公司通過高額補(bǔ)貼客戶搶占市場份額，一定程度上導(dǎo)致了費(fèi)用率的競爭。
過去兩年來，不少車主感受到了保費(fèi)的降低：有的人享受到了保險公司高額補(bǔ)貼，有的人享受到了2016年全國實(shí)施的商車費(fèi)改(商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革)帶來的折扣系數(shù)的降低。
2015年6月起試點(diǎn)的商車費(fèi)改，在頭三個月公布數(shù)據(jù)中顯示，消費(fèi)者是獲益了的：六個試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險單均保費(fèi)3556元，平均為每位消費(fèi)者節(jié)省8.7%的保費(fèi)支出；在續(xù)保客戶中，約76%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%保費(fèi)同比上升，僅有10%漲費(fèi)超過20%。
價格降了，但是結(jié)果卻是——保險公司更加嚴(yán)格地控制成本，對理賠變得更謹(jǐn)慎了。羊毛長在羊上。
車險理賠4個原則3項(xiàng)注意
雖然公說公有理，婆說婆有理，但車險客戶理賠難，保險公司拒賠、惜賠、拖賠的問題，真世紀(jì)難題！
作為車主，要守衛(wèi)自己的權(quán)益，避免被“套路”，減少損失，應(yīng)該牢記理賠4原則：
1、記住保險合同，對付推諉扯皮能幫忙
在投保的時候多問問，把保險條款中險種的承保范圍、理賠要求、免責(zé)條款這些主要概念弄清楚。萬一意外發(fā)生，也好做到心中有數(shù)。心里知道哪些該賠、哪些不該賠，明確責(zé)任，就不會與人沖突。
2、留足有用的現(xiàn)場證據(jù)
如果發(fā)生的是責(zé)任明確的小事故，避免交通堵塞，可以走快處快賠通道，用相機(jī)、有攝像功能的手機(jī)拍下事故照片。一些車主在晚上或者下雨天碰到事故，尤其要注意照片要清晰，完整。
如果事故較大，應(yīng)及時報案。
3、先定損，再修車
一些車主為了簡單省事，采用先修車、后定損這種做法。但是根據(jù)車險的理賠流程，先修車再定損的話，保險公司缺乏客觀的事故查勘定損過程。保險公司為了規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而非法牟利，會按照這類修車項(xiàng)目的市場均價賠償，而不是車主維修的實(shí)際價格賠償。
如果希望理賠順利，車主要等待定損員查勘現(xiàn)場并出示權(quán)威的定損單據(jù)后，再離開現(xiàn)場。
4、小刮擦，不理賠
2016年商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革擴(kuò)大到全國之后，保險公司會根據(jù)車主每年的出險率來定價，出險率低的車主在續(xù)保時可以獲得有比較優(yōu)惠的折扣。在現(xiàn)有規(guī)則來看，因?yàn)樾」尾寥フ冶ｋU公司理賠是非常不劃算的，因?yàn)樯弦荒瓿鲭U次數(shù)過多，第二年續(xù)保時保費(fèi)也會相應(yīng)增加。
如果事故發(fā)生后，車主需要將車送到汽車修理廠，要防止個別汽車修理廠人員利用車主的信任，在維修車輛和代辦索賠過程中編造虛假事故、騙取保險金，甚至擅自使用車主身份證開立銀行賬戶領(lǐng)取賠款，導(dǎo)致車主車險理賠記錄虛增、車險保費(fèi)上浮。
為了幫助車主維護(hù)自身權(quán)益，北京保監(jiān)局曾經(jīng)做出如下提醒：
一是審慎授權(quán)，妥善保管個人證件。車輛發(fā)生保險事故后，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險公司報案電話，說明車輛事故發(fā)生經(jīng)過及損失情況。如果需要委托他人代辦理賠，應(yīng)選擇正規(guī)修理單位，親筆簽署委托授權(quán)書，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期。特別需要注意的是，要妥善保管個人身份證件，不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復(fù)印件時，應(yīng)注明使用范圍、有效期、車牌號等。
二是關(guān)注維修記錄和理賠記錄。車輛完成修理后，應(yīng)要求修理單位明示維修項(xiàng)目和維修金額，以便與保險公司核對理賠記錄。車險理賠結(jié)案后，應(yīng)及時查詢理賠記錄，重點(diǎn)核對出險次數(shù)及賠款金額。您可以選擇撥打保險公司客服電話、登錄保險公司官方網(wǎng)站或登錄北京保險行業(yè)協(xié)會車險信息平臺等方式進(jìn)行查詢。
三是發(fā)現(xiàn)異常及時維權(quán)。如果發(fā)現(xiàn)出險理賠次數(shù)或賠款金額存在異常，應(yīng)及時與相關(guān)保險公司聯(lián)系核實(shí)。確認(rèn)理賠記錄存在錯誤的，可配合保險公司向北京車險信息平臺申請更正理賠記錄；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，可協(xié)同保險公司一并向公安機(jī)關(guān)報案，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。