一年一度的兒童節(jié)又到了，除了為孩子準(zhǔn)備物質(zhì)上的禮物，購買兒童專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品也成為越來越多家長們的選擇。那么，如何為孩子提供保險(xiǎn)保障？少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些類型？在選購保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)呢？
四類產(chǎn)品滿足成長過程中不同需求
據(jù)陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專家介紹，少兒保險(xiǎn)是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)對(duì)其可能面臨的疾病、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。少兒保險(xiǎn)與成人保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，少兒保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是未成年人，不具備完全民事行為能力，也不具備經(jīng)濟(jì)收入的能力。那么目前市場(chǎng)上，少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有哪些類型呢？
第一類，少兒教育保險(xiǎn)。是針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)保險(xiǎn)金，帶有一定強(qiáng)制儲(chǔ)蓄概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要解決孩子未來上學(xué)的費(fèi)用問題。教育是父母應(yīng)盡的義務(wù)，教育的過程是長期的，所需費(fèi)用也是巨大的，父母可以通過購買少兒教育保險(xiǎn)為子女教育作一個(gè)長期規(guī)劃。
如國壽英才少兒保險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)寶寶安康、平安鴻運(yùn)英才教育、泰康全能寶貝、新華錦繡前程少兒教育、人保壽金色金華、富德生命鑫享事成年金保險(xiǎn)、合眾高材生等保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售渠道主要以個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道為主，產(chǎn)品形態(tài)以兩全保險(xiǎn)主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)形式為主。
第二類，少兒醫(yī)療健康保險(xiǎn)。主要針對(duì)兒童因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，包括重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)前，我省少年兒童的基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)，這二者均設(shè)有相應(yīng)的報(bào)銷比例和藥品目錄。父母可以考慮為子女購買一定額度的住院醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充；同時(shí)，由于少年兒童年齡小、保險(xiǎn)費(fèi)率低，(例如35歲的成年人購買30萬的重大疾病保險(xiǎn)，按20年繳費(fèi)測(cè)算，每年大約需繳納保費(fèi)7000-8000元，而3歲的少年兒童購買同樣的產(chǎn)品每年只需要繳納2000-3000元)，因此提早為子女購買重大疾病保險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。如泰康e順少兒重大疾病保險(xiǎn)及全能寶貝系列保險(xiǎn)、新華健康無憂青少年重疾保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)金色童年少兒重疾保險(xiǎn)、合眾一年期少兒重疾保險(xiǎn)、人保健康守護(hù)天使少兒重疾及特定重疾保險(xiǎn)、富德生命天使星少兒重疾保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第三類，少兒意外傷害保險(xiǎn)。是針對(duì)未成年人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用的支出或者暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品。跌倒、摔傷、燙傷是少年兒童比較常見的意外事故。父母為子女購買少兒意外傷害保險(xiǎn)可以積極防范成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故產(chǎn)生的上述風(fēng)險(xiǎn)。如太保壽險(xiǎn)學(xué)生幼兒短期意外傷害保險(xiǎn)、新華學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、平安養(yǎng)老三秦寶貝卡、合眾綜合意外傷害、富德生命學(xué)生安康卡等保險(xiǎn)產(chǎn)品，承保時(shí)間大多為一年時(shí)間，銷售渠道涵蓋個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、網(wǎng)銷等多個(gè)渠道。
第四類，少兒投資理財(cái)保險(xiǎn)。是一種融合保障與投資于一身的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)上比較常見的是少兒萬能險(xiǎn)，可以通過靈活的繳費(fèi)方式以及險(xiǎn)種組合，為孩子提供個(gè)性化的保障組合。陜西人身險(xiǎn)市場(chǎng)上的此類產(chǎn)品有平安人壽智能星終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品。
投保順序牢記“先大人后孩子”
那么，購買少兒保險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)呢？陜西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專家表示家長可遵循以下三點(diǎn)。
首先，先大人后小孩。出于深深的愛意，為孩子先購買保險(xiǎn)，這種想法可以理解，但行動(dòng)上并不可取。對(duì)于家庭來說，保險(xiǎn)的基本原則是先保頂梁柱，也就是收入最高的人。如果家中的頂梁柱突然倒下，很可能直接導(dǎo)致家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境，保險(xiǎn)也就失去了原本的意義，所以在給孩子買保險(xiǎn)前一定要先給自己買好保險(xiǎn)。家庭投保應(yīng)堅(jiān)持“先大人，后小孩，先保障，后教育”的原則，建議給孩子購買保險(xiǎn)時(shí)遵循以下順序，意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、投資理財(cái)保險(xiǎn)。
其次，堅(jiān)決避免重復(fù)投?！，F(xiàn)實(shí)中部分家長疼愛孩子，恨不得把所有都給孩子，購買保險(xiǎn)時(shí)亦是如此。給孩子更多保障是好事，但容易忽視一個(gè)問題，對(duì)于醫(yī)療類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般是實(shí)施差額賠付的原則，例如某家長為孩子購買了兩家公司的A、B兩款意外住院醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)孩子發(fā)生意外住院花費(fèi)了1萬元，A款產(chǎn)品根據(jù)規(guī)定賠付了1萬元，則B款產(chǎn)品不予以賠付，相當(dāng)于家長多花了一份保險(xiǎn)的費(fèi)用，卻沒有發(fā)揮任何作用。同時(shí)，為了防范投保人以傷害未成年人為目的騙取保險(xiǎn)金，保監(jiān)會(huì)規(guī)定不滿10 周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金最高限額為20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金最高限額為50萬元，航空意外身故和重大自然災(zāi)害意外身故死亡保險(xiǎn)金額不計(jì)算在死亡保障限額中。建議家長選購少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一方面，要先了解清楚保險(xiǎn)的具體保障條款，看孩子目前有什么保障，還缺什么保障，再有針對(duì)性的購買一些作為補(bǔ)充；另一方面，要注意孩子相關(guān)保單的死亡保險(xiǎn)金額是否會(huì)超過監(jiān)管部門的最高限額。
最后，注重保障，附加豁免。保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的最大區(qū)別在于保險(xiǎn)保障。家長選購少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能單純看產(chǎn)品收益，而是要注重保險(xiǎn)保障功能，通過購買不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為孩子成長期間可能面臨的意外傷害、疾病醫(yī)療、教育等各類風(fēng)險(xiǎn)提供充足的保險(xiǎn)保障，讓孩子健康成長。
另外，保費(fèi)豁免是少兒保險(xiǎn)的一大特色。家長在為孩子制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，要充分考慮可能的繳費(fèi)中斷對(duì)孩子保險(xiǎn)保障的影響。保費(fèi)豁免條款的最大優(yōu)勢(shì)在于即使投保人因出險(xiǎn)失去保費(fèi)繳納能力，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。家長在為孩子選購少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要注重選擇有保費(fèi)豁免條款的主險(xiǎn)，或?yàn)橹麟U(xiǎn)附加保費(fèi)豁免條款。特別是對(duì)于少兒教育類保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)豁免功能顯得尤為重要，投保人一旦因意外或者重疾失去繳費(fèi)能力，在有保費(fèi)豁免的情況下，該保單無須繳納后續(xù)各期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，保單在約定年度給付的教育金依然能夠?yàn)楹⒆由蠈W(xué)提供基本的資金保障。