“如果賠付率優(yōu)于約定合同預期，節(jié)省的費用則將補貼給汽車服務商。例如，雙方約定成本率100%以內合同有效，如果賠付率是60%，費用率則是40%，如果市場好轉，賠付率變成40%，費用率則是60%，屬于包干型合同，因此保險公司不會主動加強風險管控的意識。”某財險公司業(yè)務人士對21世紀經濟報道記者表示。
二次費改箭在弦上
6月8日，21世紀經濟報道記者獲悉，保監(jiān)會于近日下發(fā)了一份《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知(征求意見稿)》(下稱“《通知》”)，其內容直擊車險市場飽受詬病的“拼費用”問題，為二次費改保駕護航之意躍然紙上。
21世紀經濟報道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在商車費改后，車險市場發(fā)生了一系列積極變化，如車險產品投保面積擴大和保障限額提升，保險公司風險管控意識和定價能力提升等，但是“拼費用、搶份額”的現(xiàn)象屢禁不止。
這是因為NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))等引進，使得車險賠付率降低，一些保險公司在成本管控、分攤上的優(yōu)勢放大，具有更大空間投向前端費用，因此為了追求市場份額或者業(yè)務，從而進行費用比拼，導致費用率持續(xù)上升，費用率與賠付率倒掛，成本率居高不下。
在二次費改臨近之際，上述問題必須得到有效整治?！霸谫r付減少的情況下提高費用投入，屬于正常經營行為，但是如果長此以往則將破壞車險市場發(fā)展價值，不利于二次費改進行。保監(jiān)會此次針對反映集中的公司和問題，采取了零容忍、施高壓、嚴查處、強追責的態(tài)度和行動?！币晃?a href="http://www.lai935.com/html/bank/baoxian/index.html" target="_blank">財險公司負責人對21世紀經濟報道記者說道。
三大突出問題
目前，一些保險公司“拼費用”手段千變萬化，21世紀經濟報道記者調查發(fā)現(xiàn)，存在以下三種比較突出的問題。
首先，部分保險公司與某些汽車服務商簽訂所謂戰(zhàn)略合作協(xié)議時，承諾高額手續(xù)費，業(yè)務如果低于固定賠付率需要收取風險控制收益，如有盈利還要拿出一定比例定向購買與其相關的信托產品。
對于其中“業(yè)務如果低于固定賠付率需要收取風險控制收益”，某財險公司業(yè)務人士對21世紀經濟報道記者解釋稱，“如果賠付率優(yōu)于約定合同預期，節(jié)省的費用則將補貼給汽車服務商。例如，雙方約定成本率100%以內合同有效，如果賠付率是60%，費用率則是40%，如果市場好轉，賠付率變成40%，費用率則是60%，屬于包干型合同，因此保險公司不會主動加強風險管控的意識。”
其次，部分保險公司沒有完全按照規(guī)定報批和使用車險條款費率，如通過口頭約定、特別約定、補充協(xié)議、批單和退保條款等，變相修改或拆分車險產品的責任范圍、保險期限、權利義務和費率水平等。
值得注意的是，此前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于“按天買車險”等消費行為的風險提示》，其表示對各會員公司向監(jiān)管機關報批的車險產品進行了排查，未發(fā)現(xiàn)有此類產品，提醒消費者在購買保險時，提高風險意識，保護自身合法權益。
此外，21世紀經濟報道記者還發(fā)現(xiàn)，在某些第三方平臺上，不同的保險公司在不同時間時點，不停地在搞優(yōu)惠贈禮，如變相進行返還或贈送現(xiàn)金、預付卡、保險產品、購物券、實物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予消費者保險合同約定以外的利益。
保監(jiān)會精準除病灶
對于上述問題，保監(jiān)會已經高度警惕，并在前述《通知》中明令禁止?！锻ㄖ丰槍盒愿偁帯⑻摿匈M用、數(shù)據造假、違規(guī)贈禮，乃至與不具備相應資質的機構開展合作的問題逐一進行明確禁止，并擬規(guī)定，違規(guī)者將從嚴從重處罰。
例如，《通知》列出18個“不得”，如不得忽視內控合規(guī)和風險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額；不得脫離公司發(fā)展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務；不得偏離精算定價基礎，以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭；不得以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費； 不得以虛列“會議費”、“宣傳費”、“廣告費”、“咨詢費”、“服務費”等方式套取費用等。
一位財險公司高層人士對21世紀經濟報道記者表示，“保監(jiān)會此次態(tài)度堅決，已經不點名提醒幾家保險公司，為車險市場劃定紅線，觸碰不得，否則將會受到重罰。事實上，商車費改，尤其是二次費改后，預計車險單均保費將進一步下降，消費者獲得利好，同時促使保險進一步提升定價能力、運營效率、理賠服務等各項核心能力?！?/span>
不過，該人士坦言，“市場費用的理性回歸需要一定時間周期，二次費改前后，預計市場費用不會產生明顯下降，將會平穩(wěn)運行。”
（原標題：保監(jiān)會整治車險 “拼費用”）
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