環(huán)境污染增多、工作壓力不斷提升的大背景下，原本常見于中老年人的重大疾病發(fā)病率逐年年輕化已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。前不久，“23歲胃癌晚期女大學(xué)生拍寫真、去世后捐遺體”的新聞廣為流傳，再度引發(fā)輿論熱議。
另?yè)?jù)《中國(guó)城市白領(lǐng)健康狀況白皮書》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)主流城市的白領(lǐng)亞健康比例已高達(dá)76%，健康險(xiǎn)也由此引發(fā)公眾的持續(xù)關(guān)注。
作為2016年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的險(xiǎn)種之一，我國(guó)健康險(xiǎn)規(guī)模在5年內(nèi)已增長(zhǎng)近5倍。數(shù)據(jù)表明，有越來(lái)越多的消費(fèi)者開始購(gòu)買這一險(xiǎn)種。但作為相對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品之一，健康醫(yī)療類保險(xiǎn)的品種多樣，每一類產(chǎn)品皆有其獨(dú)特的功能，因此就有不少消費(fèi)者在具體的產(chǎn)品選擇上犯了難。
如何科學(xué)配置健康險(xiǎn)？有保險(xiǎn)專業(yè)人士指出，處于不同年齡層的人群所表現(xiàn)出的健康風(fēng)險(xiǎn)及需求特征各有不同，因此在購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)特別注意3個(gè)關(guān)鍵：一是要了解自己擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口；二是根據(jù)財(cái)務(wù)能力選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)保額；三是要注意健康險(xiǎn)的實(shí)用性，不要盲目追高保額，一般可綜合自己的年齡、職業(yè)、健康狀況等因素科學(xué)配置健康保障方案。
30歲以下：綜合意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)
30歲以下的年輕人正處于事業(yè)起步期及打拼期，有社會(huì)基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但可用保險(xiǎn)預(yù)算總體較少，對(duì)保費(fèi)支出相對(duì)比較敏感。由于重疾發(fā)病日趨低齡化，且該年齡段群體的財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，建議盡早轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到保費(fèi)壓力，年輕人可將意外險(xiǎn)放在首位，這種保險(xiǎn)保費(fèi)較低，保障相對(duì)較高，對(duì)剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇。在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，年輕群體還可根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況選擇防癌險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為意外險(xiǎn)的補(bǔ)充。
對(duì)于這一年齡段的女性而言，大部分該年齡段的職業(yè)女性擁有基礎(chǔ)的社會(huì)醫(yī)療保障，事業(yè)層次以及經(jīng)濟(jì)能力有一定差異。相比男性，大部分這一年齡段的女性還可能面臨妊娠、生育等特殊的人生階段，因此存在較為特定的健康醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。不同經(jīng)濟(jì)條件的女性可根據(jù)自己主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征，選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，推薦按需配置意外險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)以及在懷孕初期按需配置母嬰保險(xiǎn)。
30-44歲：高額重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)
30-44歲的壯年人群一般已進(jìn)入事業(yè)上升期，收入逐步增加，基本都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，也有相對(duì)較多的可用保險(xiǎn)預(yù)算，部分可能還擁有補(bǔ)充的團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)這一企業(yè)福利，這樣一來(lái)，他們的大部分醫(yī)療費(fèi)用基本有了較好的保障。但與此同時(shí)，這一年齡區(qū)間的重疾發(fā)生率也開始逐步提升，健康風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也在逐步加大。
考慮到這一群體的工作壓力及家庭責(zé)任較重，因此買一份保額在30萬(wàn)元以上的重大疾病險(xiǎn)以抵御核心風(fēng)險(xiǎn)同樣非常必要。另外，考慮到這一年齡段的人群往往是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，因此預(yù)算充足的家庭還可以考慮增加與其他保障無(wú)沖突的足額住院醫(yī)療險(xiǎn)及津貼型保險(xiǎn)，以防一家之主住院后對(duì)家庭收入的影響，推薦選擇高額重大疾病險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+高額住院津貼保的健康醫(yī)療保險(xiǎn)組合。
45~55歲：重疾險(xiǎn)/全球醫(yī)療保障
這一階段的中年人基本也擁有基礎(chǔ)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，可用保險(xiǎn)預(yù)算也較為寬裕。考慮到大部分健康醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡上限在55周歲，且同等保障所需的保費(fèi)與年齡成正比，因此處于這一年齡層的中年人如果想通過(guò)健康醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡早及時(shí)投保，建議優(yōu)先投保重大疾病險(xiǎn)。如若已錯(cuò)過(guò)了55歲這一最后的投保限齡(雖然也有一些健康險(xiǎn)的投保年齡都限制在60歲，但此時(shí)的總繳費(fèi)大多已超過(guò)保額，保障的效果非常有限)，則建議轉(zhuǎn)而在子女身上做文章，加強(qiáng)子女保障，減少子女的醫(yī)療費(fèi)用支出，同時(shí)有意識(shí)地自備專項(xiàng)用途的健康醫(yī)療基金。
此外，對(duì)于這一年齡范圍中的高凈值人群而言，醫(yī)療費(fèi)用的支出可能并不是特別大的負(fù)擔(dān)，但其通常對(duì)高端醫(yī)療資源及各項(xiàng)就診服務(wù)有較高的需求，建議可配置保障周全、服務(wù)完善的全球醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。
55歲以上：意外傷害險(xiǎn)+專項(xiàng)防癌險(xiǎn)
老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，對(duì)于沒(méi)有任何醫(yī)療保障的老年人來(lái)說(shuō)，選擇一款健康險(xiǎn)是必不可少的。不過(guò)，由于高保費(fèi)、核保麻煩等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)把投保年齡限制在55或者60周歲以下，因此55-60歲的老人購(gòu)買重疾險(xiǎn)會(huì)面臨很多問(wèn)題：一是保費(fèi)特別貴，60歲已經(jīng)進(jìn)入疾病高發(fā)年齡段，所以重疾險(xiǎn)的保費(fèi)都很貴；二是很少有55-60歲可以投保的產(chǎn)品；三是經(jīng)常出現(xiàn)保費(fèi)和保障倒掛，就是某些年齡段保額低于總保費(fèi)；四是保險(xiǎn)公司大多會(huì)要求體檢，已經(jīng)患病的拒保概率極高。
考慮到這一年齡段投保重疾險(xiǎn)已經(jīng)較為困難，而老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此建議將保費(fèi)低、保障高，而且65歲之前購(gòu)買無(wú)需多繳保費(fèi)的意外傷害險(xiǎn)作為投保的首選品種。
此外，由于癌癥是重疾中相對(duì)高發(fā)的一類，這一年齡群體的消費(fèi)者與其糾結(jié)如何買全面的重疾保障，不如轉(zhuǎn)而購(gòu)買專項(xiàng)重疾險(xiǎn)，例如老人防癌險(xiǎn)。這類老人的專項(xiàng)癌癥險(xiǎn)的年繳保費(fèi)通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。
行業(yè)動(dòng)態(tài)：中英人壽推出三大少兒保險(xiǎn)禮包
近日，中英人壽推出金“寶貝少兒險(xiǎn)”、“鑫逸人生保險(xiǎn)計(jì)劃”、“愛守護(hù)尊享版重大疾病保險(xiǎn)”三款兒童節(jié)保險(xiǎn)禮包。
據(jù)悉，“中英金寶貝少兒險(xiǎn)”為孩子打造了七合一的全方位保障，孩子住院、輕癥、重疾都可保，而且大學(xué)可領(lǐng)4年教育金，25歲領(lǐng)結(jié)婚、立業(yè)金；30歲領(lǐng)滿期金，子女求學(xué)立業(yè)有保證?！爸杏⑷藟埚我萑松ｋU(xiǎn)計(jì)劃”則由“中英人壽鑫逸人生年金保險(xiǎn)(分紅型)”和“中英人壽鑫賬戶年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”組成，具有“生存給定額、退休返保費(fèi)、年金付高額、萬(wàn)能巧增值、紅利更添彩”五大亮點(diǎn)特色，可為孩子提供成長(zhǎng)的專項(xiàng)資金支持。而“愛守護(hù)尊享版重大疾病保險(xiǎn)”更是中英王牌重疾險(xiǎn)代表，以百種疾病超全面、二次賠付不分組、惡性腫瘤額外賠、輕癥重疾雙豁免、多重保障伴終身等五大產(chǎn)品亮點(diǎn)特色為孩子保駕護(hù)航。據(jù)了解，在“愛守護(hù)尊享版重大疾病保險(xiǎn)”的5大亮點(diǎn)中，最突出的兩項(xiàng)莫過(guò)于超全面的疾病覆蓋和二次賠付不分組的設(shè)置——除涵蓋高達(dá)80種重大疾病和20種輕癥疾病外，更創(chuàng)造性的解決了被保險(xiǎn)人確診同組疾病時(shí)保障缺失的問(wèn)題，變革規(guī)則推出了“疾病不分組、二次賠付”的概念，被保險(xiǎn)人初次理賠后，若再次確診保障范圍內(nèi)約定的其他疾病，均可獲得理賠。
新華保險(xiǎn)連續(xù)四年入圍福布斯500強(qiáng)
日前，美國(guó)《福布斯》雜志發(fā)布了2017年“全球上市公司2000強(qiáng)”榜單(Forbes Global 2000)。榜單顯示，新華保險(xiǎn)2016年?duì)I收達(dá)220億美元，利潤(rùn)7.5億美元，資產(chǎn)1005億美元，市值為176億美元，連續(xù)第四年進(jìn)入該榜單前500強(qiáng)，并較首次進(jìn)入該榜單前500強(qiáng)時(shí)排名上升105名。
據(jù)悉，2016年，新華保險(xiǎn)全面達(dá)成預(yù)期目標(biāo)，轉(zhuǎn)型發(fā)展邁出了關(guān)鍵步伐，自主經(jīng)營(yíng)體系初步建立，創(chuàng)新發(fā)展取得良好成效，風(fēng)險(xiǎn)防范守住安全底線。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，新華保險(xiǎn)去年業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長(zhǎng)0.6%，與較高的市場(chǎng)增幅形成了鮮明反差，但新業(yè)務(wù)價(jià)值104.49億元，同比大增36.4%；10年期及以上首年期繳保費(fèi)收入141億元，同比增長(zhǎng)23.2%；健康險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中占比增加，首年保費(fèi)收入達(dá)99.5億元，同比增長(zhǎng)28.8%，蓄積了強(qiáng)勁的發(fā)展后勁。
（原標(biāo)題：何按不同年齡段選健康險(xiǎn)）
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