財(cái)經(jīng)365訊 目前，高端健康險(xiǎn)將成為未來(lái)海外醫(yī)療體檢市場(chǎng)重要用戶(hù)渠道。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，發(fā)展海外醫(yī)療產(chǎn)品，最主要是針對(duì)海外醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，以及控費(fèi)管理。
8月3日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：2017年上半年，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入18287.71億元，同比增長(zhǎng)26.03%。具體來(lái)看，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15209.57億元，同比增長(zhǎng)29.32%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2615.69億元，同比增長(zhǎng)10.87%。
《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，現(xiàn)階段，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速慢于市場(chǎng)預(yù)期，其中，高端醫(yī)療險(xiǎn)增長(zhǎng)更是不溫不火。
不過(guò)，在南加州大學(xué)公共政策教授伊麗莎白·科瑞德看來(lái)，炫耀性消費(fèi)時(shí)代已結(jié)束，真正的高凈值人群更傾向于將錢(qián)花在服務(wù)、教育以及醫(yī)療保險(xiǎn)等無(wú)形消費(fèi)上，而這類(lèi)消費(fèi)，尤其是優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源已成為無(wú)形的“奢侈品”。
那么，高端醫(yī)療險(xiǎn)這不溫不火的局面何時(shí)可以改變？又該如何破局？
醫(yī)療險(xiǎn)不如重疾險(xiǎn)<strong<>
一般來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，包括普通疾病保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)兩種形式；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等費(fèi)用。
“目前，在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是各家保險(xiǎn)公司”必爭(zhēng)之地“。”一家大型外資保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“相比之下，消費(fèi)者更愿意購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)?！?/span>
一位友邦保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱(chēng)：“相比疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)有點(diǎn)復(fù)雜，涉及藥品種類(lèi)、病房種類(lèi)、賠付比例、免賠額、起付金額等一系列問(wèn)題，很難一下子講清楚?！?/span>
“醫(yī)療保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，1年保費(fèi)在2000元左右，住院才用得上，感覺(jué)40歲之后買(mǎi)比較劃算?！币晃毁Y深保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，“現(xiàn)階段，有醫(yī)保，再買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)就夠了。”
對(duì)此，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)并不重復(fù)。前者的理賠金補(bǔ)償了因疾病導(dǎo)致收入減少的損失；后者則可以減少在治療疾病過(guò)程中的醫(yī)療費(fèi)用支出，并可以享受優(yōu)質(zhì)、高端的醫(yī)療服務(wù)?！?/span>
高端醫(yī)療險(xiǎn)需求大
高端醫(yī)療險(xiǎn)到底有沒(méi)有用？有什么用？
8月2日，一條“急性闌尾炎手術(shù)直付16.8萬(wàn)！16.8萬(wàn)！”的微信“刷爆”朋友圈。《國(guó)際金融報(bào)》記者隨即采訪了知情人士。據(jù)悉，24歲的病患王媛(化名)跑了2家國(guó)內(nèi)醫(yī)院的急診都沒(méi)能查出病因，最后在和睦家確診為急性闌尾炎，并直接進(jìn)行了達(dá)芬奇微創(chuàng)手術(shù)。
“一般，住院手術(shù)需要墊付手術(shù)費(fèi)，然后向保險(xiǎn)公司理賠。但是，王媛購(gòu)買(mǎi)了一份某保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)，內(nèi)附一張1800萬(wàn)元的醫(yī)療直付卡，保險(xiǎn)公司直接向和睦家支付手術(shù)的相關(guān)費(fèi)用16.8萬(wàn)元。”上述知情人士透露。
上述中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家指出：“高端醫(yī)療險(xiǎn)大多具備保額足夠高、醫(yī)院選擇廣、門(mén)診可報(bào)銷(xiāo)，自費(fèi)藥無(wú)限制條件以及費(fèi)用結(jié)算直付等功能，越來(lái)越受到高凈值人群的認(rèn)可。此外，一旦不幸罹患重大疾病，高端醫(yī)療保險(xiǎn)足額的理賠金足以支持承擔(dān)全球范圍內(nèi)就醫(yī)的費(fèi)用，獲得世界最先進(jìn)的技術(shù)治療，減輕治療痛苦，提高生存概率?！?/span>
海外醫(yī)療是突破口
面對(duì)廣闊市場(chǎng)，參與者該如何突圍？
“渠道資源將成為決定市場(chǎng)格局的重要因素?！币子^智庫(kù)分析師張怡丹認(rèn)為，“高端健康險(xiǎn)將成為未來(lái)海外醫(yī)療體檢市場(chǎng)重要用戶(hù)渠道?！?/span>
上述保險(xiǎn)專(zhuān)家則指出，隨著個(gè)人財(cái)富水平不斷提升，人們更加愿意為自身健康進(jìn)行投資，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，享受一流的醫(yī)療資源?！疤峁┮徽臼胶Ｍ忉t(yī)療服務(wù)或?qū)⒊蔀楦叨酸t(yī)療險(xiǎn)的重要突破口”。
易觀智庫(kù)發(fā)布的《海外醫(yī)療市場(chǎng)專(zhuān)題分析2017》顯示，截至2016年，海外醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到7.3億元，年增長(zhǎng)率高達(dá)177.8%，到2017年市場(chǎng)規(guī)模有望超過(guò)10億元，并且在未來(lái)3至5年保持持續(xù)的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
“海外醫(yī)療的火爆主要原因是對(duì)重癥治療效果較好?！睆堚し治觯壳?，我國(guó)醫(yī)療水平在一些復(fù)雜疾病的治療水平和治療理念上與國(guó)際先進(jìn)水平存在一定差距。
據(jù)了解，我國(guó)海外醫(yī)療產(chǎn)業(yè)從2013年開(kāi)始正式啟動(dòng)，但目前仍處在探索期。國(guó)人獲得海外醫(yī)療的途徑較為有限，主要依托于各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)別旅游企業(yè)獲得海外醫(yī)療服務(wù)。除此之外，海外醫(yī)療價(jià)格不菲。據(jù)估算，出國(guó)看病的腫瘤患者平均醫(yī)療花費(fèi)是15萬(wàn)至20萬(wàn)美元。
“通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，利用保險(xiǎn)杠桿原理，支付較少的保費(fèi)獲得較高的保障，可以避免海外救治的過(guò)程中出現(xiàn)財(cái)務(wù)上的困境，又或者將時(shí)間和精力浪費(fèi)在甄別中介機(jī)構(gòu)等問(wèn)題。”一位資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。
網(wǎng)絡(luò)建設(shè)+控費(fèi)管理
找到了海外醫(yī)療這一突破口，那么“實(shí)戰(zhàn)”要怎樣操作呢？
《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，包括友邦保險(xiǎn)、中德安聯(lián)、安盛天平等多家外資/合資公司都已經(jīng)推出包含海外醫(yī)療服務(wù)的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
以一款“寰球臻享特定疾病境外醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，19至64周歲的消費(fèi)者，每年繳納逾2000元的保費(fèi)，可獲得保額600萬(wàn)元的海外醫(yī)療保障。一旦被保險(xiǎn)人罹患合同約定的特定疾病，需要海外就醫(yī)，可向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司通過(guò)專(zhuān)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)系海外專(zhuān)家出具診療意見(jiàn)并推薦3家海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)給被保險(xiǎn)人，如客戶(hù)確認(rèn)海外治療方案，保險(xiǎn)公司還將全程為客戶(hù)安排機(jī)票、酒店、交通、醫(yī)生預(yù)約等包括必要時(shí)簽證申請(qǐng)、協(xié)助辦理住院手續(xù)、以及提供醫(yī)療相關(guān)的翻譯服務(wù)，所有海外就醫(yī)的相關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司全程直付。
安盛天平健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)透露：“此前，我們推出的一款可以保海外醫(yī)療的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售增長(zhǎng)在50%以上，這類(lèi)產(chǎn)品發(fā)展前景非常好?！辈贿^(guò)，該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，發(fā)展海外醫(yī)療產(chǎn)品，最主要是海外醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，以及控費(fèi)管理?！?/span>
張怡丹則認(rèn)為：“高端醫(yī)療險(xiǎn)與海外醫(yī)療項(xiàng)目結(jié)合銷(xiāo)售將成為海外醫(yī)療未來(lái)重要的用戶(hù)渠道。對(duì)于海外醫(yī)療市場(chǎng)而言，高端醫(yī)療險(xiǎn)渠道具有醫(yī)療相關(guān)性強(qiáng)和高凈值用戶(hù)重合度高等特點(diǎn)；對(duì)于高端醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，海外醫(yī)療服務(wù)有效為保險(xiǎn)項(xiàng)目增值，促進(jìn)高端醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)值提升。”
雖然海外醫(yī)療在技術(shù)、設(shè)備、服務(wù)以及環(huán)境上有一定優(yōu)勢(shì)，但也不可盲目追求海外醫(yī)療。重癥患者如海外求醫(yī)，需要考慮其身體狀況和適應(yīng)能力。此外，受語(yǔ)言因素和地理因素的影響，患者在海外醫(yī)療服務(wù)結(jié)束后如果缺乏與醫(yī)生的溝通渠道，患者歸國(guó)后可能產(chǎn)生對(duì)病情跟蹤的過(guò)度擔(dān)憂(yōu)或者出現(xiàn)治療方案缺乏連貫性等問(wèn)題，將會(huì)影響海外就醫(yī)效果。因此，赴海外求醫(yī)之前還是需要咨詢(xún)相關(guān)權(quán)威專(zhuān)家，做好萬(wàn)全準(zhǔn)備。（原標(biāo)題：優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源成“奢侈品” 高端健康險(xiǎn)如何破局）
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