近日發(fā)生的四川九寨溝地震、西北部分洪澇災(zāi)害等，引發(fā)民眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的廣泛關(guān)注。作為我國(guó)首批巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)城市之一，寧波市自2014年11月6日正式啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)至今已近三年，為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)提供了一份有參考意義的樣本。
近日，寧波保監(jiān)局相關(guān)人士向證券時(shí)報(bào)記者詳細(xì)披露了寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)至今已啟動(dòng)四次大面積理賠，累計(jì)賠付近9500萬(wàn)元，未來計(jì)劃進(jìn)一步提高保障額度。
累計(jì)賠付近9500萬(wàn)元
證券時(shí)報(bào)記者近日從寧波保監(jiān)局獲悉，2014年至2016年，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入9900萬(wàn)元，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)共啟動(dòng)“燦鴻”、“莫蘭蒂”臺(tái)風(fēng)等4次大面積理賠工作，累計(jì)向16余萬(wàn)戶次受災(zāi)居民支付救助款近9500萬(wàn)元，共保體累計(jì)虧損2892萬(wàn)元。2017年以來，寧波暫未受到臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害侵襲，未啟動(dòng)巨災(zāi)理賠。
自2014年底起，寧波市財(cái)政每年出資向保險(xiǎn)公司購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，為全市1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民及外來人口提供因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和群體性踩踏、?；繁ǖ韧话l(fā)公共安全事件造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供補(bǔ)償。目前，因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的每人最高可獲得10萬(wàn)元的撫恤賠償，對(duì)因突發(fā)公共安全事件導(dǎo)致群眾需要轉(zhuǎn)移安置的，每人最高可獲得8100元的安置費(fèi)用補(bǔ)償。臺(tái)風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/4以上，即可獲賠，每套住房年度累計(jì)最高可獲得2000元的救助賠償。
寧波保監(jiān)局相關(guān)人士介紹，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)的操作方式是，寧波市民政局作為寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)制度組織實(shí)施的牽頭部門，代表寧波市政府與保險(xiǎn)公司簽訂巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，并與寧波保監(jiān)局、市金融辦、氣象局、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等之間建立了定期會(huì)商制度，對(duì)工作推進(jìn)中出現(xiàn)的問題，及時(shí)會(huì)商研究解決；當(dāng)發(fā)生大災(zāi)時(shí)，聯(lián)合組織、指導(dǎo)基層協(xié)助開展巨災(zāi)保險(xiǎn)救助理賠工作。
以人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司為主承保人的6家保險(xiǎn)公司組建巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體，共同承保巨災(zāi)保險(xiǎn)。同時(shí)，在自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，與民政災(zāi)害救助網(wǎng)絡(luò)“兩網(wǎng)”融合，在民政部門支持下，將全市3400多名民政裁定員和災(zāi)害信息員納入巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立覆蓋市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村多層級(jí)的巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)體系。
巨災(zāi)理賠中，巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體成立巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠指揮部，統(tǒng)籌共保公司理賠資源。受災(zāi)地政府也將巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠作為災(zāi)民救助的重要方式，領(lǐng)導(dǎo)、組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）全力配合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好救助理賠服務(wù)。街道、社區(qū)和村委會(huì)工作人員在救災(zāi)的同時(shí)可同步接受群眾受災(zāi)報(bào)案及損失登記，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)災(zāi)害登記信息，靈活采用相同地勢(shì)受災(zāi)住宅水位線一線定損、比例抽樣定損等方式，快速集中查勘定損，定損結(jié)果在社區(qū)、鄉(xiāng)村張榜公示，確保理賠公開透明。
醞釀提高保障額
與2014年底試點(diǎn)初期的巨災(zāi)保險(xiǎn)相比，現(xiàn)在的寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍和實(shí)施辦法都發(fā)生了不小變化。2016年第一次續(xù)保時(shí)，保費(fèi)從3800萬(wàn)元提高至5700萬(wàn)元，保障額度由6億元提升至7億元，保障范圍在原有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障不變的基礎(chǔ)上，拓展增加突發(fā)公共安全風(fēng)險(xiǎn)保障。
寧波保監(jiān)局相關(guān)人士表示，之所以增加公共安全風(fēng)險(xiǎn)保障，是汲取天津港(12.90 -1.68%,診股)爆炸和深圳渣土堆填體滑坡等公共安全事故造成重大人員傷亡，給當(dāng)?shù)卣畮磔^大處置壓力的教訓(xùn)。
災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理方面，增加理賠觸發(fā)機(jī)制，引入了過程面雨量、受災(zāi)區(qū)域數(shù)量等附加參數(shù)完善暴雨和臺(tái)風(fēng)災(zāi)害定義；將政府啟動(dòng)Ⅲ級(jí)以上（含Ⅲ級(jí)）應(yīng)急響應(yīng)作為理賠觸發(fā)條件之一；現(xiàn)代測(cè)繪技術(shù)亦被引入巨災(zāi)理賠，在寧波的江北區(qū)、鄞州區(qū)、余姚市、奉化市等地560個(gè)村建立了水災(zāi)遠(yuǎn)程定損理賠管理系統(tǒng)，通過在每個(gè)村莊低洼地帶設(shè)置一個(gè)水位樁為基準(zhǔn)點(diǎn)，錨定每戶居民住宅室內(nèi)地坪與水位樁基準(zhǔn)點(diǎn)間的高程差，住房進(jìn)水后可直接測(cè)算每戶家庭的進(jìn)水高度，實(shí)現(xiàn)快速定損理賠。
據(jù)悉，寧波目前啟動(dòng)了寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)三年試點(diǎn)工作總結(jié)評(píng)估和下一輪巨災(zāi)保險(xiǎn)方案優(yōu)化研討論證工作，初步打算從提高保障額度、優(yōu)化理賠流程等方面進(jìn)一步修改完善巨災(zāi)保險(xiǎn)工作方案。
另?yè)?jù)了解，在巨災(zāi)保險(xiǎn)順利實(shí)施的基礎(chǔ)上。2016年11月，寧波市進(jìn)一步啟動(dòng)普通公路營(yíng)運(yùn)期巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制承擔(dān)普通公路運(yùn)營(yíng)中因?yàn)?zāi)害造成道路損失的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任包括臺(tái)風(fēng)、暴雨洪水、突發(fā)性滑坡、泥石流等8類道路運(yùn)營(yíng)過程中面臨的主要災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，試點(diǎn)范圍涵蓋全市所有國(guó)、省道821.65公里，根據(jù)道路等級(jí)和建造成本，單次事故賠償限額分別為1000萬(wàn)元和2500萬(wàn)元，累計(jì)賠償限額為2億元，年保費(fèi)支出1200萬(wàn)元。寧波保監(jiān)局介紹，試點(diǎn)至今已完成34座三、四類橋梁以及約200余座三、四類邊坡的巡檢，今年6月暴雨造成部分路段損毀，賠款金額約150萬(wàn)元。
記者觀察：巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)核在于提高災(zāi)害救助效率
在財(cái)力雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，保險(xiǎn)賠付在分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移損失的作用往往能達(dá)到60%以上，大大減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。而在發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政或募捐仍不得不充當(dāng)著主要買單者的角色。我國(guó)作為世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，如何構(gòu)建適合我國(guó)各地情況的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)提供了很好的價(jià)值樣本。
巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，是通過保險(xiǎn)機(jī)制將政府承擔(dān)的因巨災(zāi)導(dǎo)致的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分散，以穩(wěn)定的保費(fèi)支出，多途徑、多層次的分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。以寧波為例，由于該市經(jīng)常遭遇臺(tái)風(fēng)，巨災(zāi)保險(xiǎn)重點(diǎn)是防范臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害，后又增加了突發(fā)公共安全風(fēng)險(xiǎn)保障。巨災(zāi)保險(xiǎn)可以豐富巨災(zāi)救助模式，平滑災(zāi)害引起的地方政府財(cái)政波動(dòng)，同時(shí)還可以調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司，以及更多的市場(chǎng)和社會(huì)資源參與，豐富巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)顯示，與實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)之前相比，保險(xiǎn)業(yè)在大災(zāi)救助時(shí)的角色和作用發(fā)生了重要變化：一是改變了政府財(cái)政單一的災(zāi)害損失補(bǔ)償模式，構(gòu)建了政府、市場(chǎng)、社會(huì)共同參與的公共救助體系新機(jī)制；二是提供了精準(zhǔn)有效的災(zāi)害損失補(bǔ)償，多次臺(tái)風(fēng)災(zāi)害襲擊寧波，受災(zāi)居民不僅得到了損失補(bǔ)償，各方也明顯感到了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度帶來防范風(fēng)險(xiǎn)的安全感；三是保險(xiǎn)行業(yè)通過積累大災(zāi)理賠數(shù)據(jù)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為政府及其職能部門提供了精準(zhǔn)的防災(zāi)減災(zāi)信息，提高了全社會(huì)應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害的意識(shí)和能力。
另一方面，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及部門多、利益主體廣，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制有利于聯(lián)通災(zāi)害救助體系相關(guān)方，進(jìn)一步提高災(zāi)害救助效率。例如，以前進(jìn)行大災(zāi)理賠時(shí)，保險(xiǎn)理賠與政府災(zāi)害救助是雙線并行。寧波實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，以巨災(zāi)保險(xiǎn)為紐帶，將當(dāng)?shù)卣块T、社區(qū)（村委會(huì)）、志愿者等社會(huì)基層組織和保險(xiǎn)公司緊密聯(lián)系在一起，在災(zāi)后救助轉(zhuǎn)移、損失排查以及理賠救助中協(xié)同配合。這種有效協(xié)同建立起政府、市場(chǎng)與社會(huì)組織共同參與的救災(zāi)減災(zāi)體系，促進(jìn)巨災(zāi)損失補(bǔ)償從以政府為主導(dǎo)向政府與市場(chǎng)有機(jī)協(xié)同配合的模式轉(zhuǎn)變，提升了全社會(huì)的災(zāi)害綜合管理救助能力。
同時(shí)，寧波開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，積極推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制融入政府災(zāi)害救助體系，充分發(fā)揮政府部門基層組織作用和保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，成為政府災(zāi)害救助體系的有效補(bǔ)充。
目前，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已上升為國(guó)家意志，2014年后深圳、云南等地相繼開展了巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已于2016年正式落地，《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》正在研究制定，相信不久的將來，巨災(zāi)保險(xiǎn)將惠及更多民眾。
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