2017清華五道口全球金融論壇于6月3-4日舉行，本屆論壇主題為“經(jīng)濟(jì)全球化與金融業(yè)規(guī)范”。
中國保監(jiān)會國際部主任，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會委員姜波在論壇上表示，真正的保險(xiǎn)資金優(yōu)勢發(fā)揮還處在一個剛剛起步的階段，下一步潛力非常巨大。
姜波表示，保險(xiǎn)監(jiān)管思維模式的改變，需要大家對新事物有一定容忍度和靈活性，有個詞叫監(jiān)管沙箱，姜波透露目前保監(jiān)會也對此進(jìn)行研究，有些事可以在一定范圍內(nèi)嘗試，但不能偏離根本。
以下為姜波發(fā)言實(shí)錄：
中國保監(jiān)會國際部主任，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會委員姜波：
尊敬的各位來賓、老師們、同學(xué)們，大家上午好！非常高興有這個機(jī)會和大家就《保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展問題》交流一些看法。
大家知道保險(xiǎn)是一個非常古老的金融行業(yè)，保險(xiǎn)的原始形態(tài)甚至可以追溯到公元前的古埃及，有出土的文物為證。同時保險(xiǎn)業(yè)又是一個年輕的行業(yè)，因?yàn)樗饕菓?yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)在，保險(xiǎn)業(yè)就在。所以隨著風(fēng)險(xiǎn)的演化，保險(xiǎn)的需求也不斷變化，新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的普及、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的運(yùn)用，都推動著保險(xiǎn)這個古老而年輕的行業(yè)不斷創(chuàng)新。
首先，創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的動力。
最近在黨的十八屆五中全會上提出的創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念。創(chuàng)新發(fā)展是十三五時期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)行戰(zhàn)略性調(diào)整的關(guān)鍵驅(qū)動因素，也是實(shí)現(xiàn)五位一體的總體布局下全面發(fā)展的根本支撐和關(guān)鍵動力。
國家對保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展寄予了很大的希望，在國務(wù)院《關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》當(dāng)中明確提出鼓勵保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新能力。國家也出臺了一些專門的配套政策，比如說像商業(yè)健康險(xiǎn)的優(yōu)惠政策出臺，保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，保險(xiǎn)資金應(yīng)用，制度改革的持續(xù)深化等，都打造了一個良好的創(chuàng)新環(huán)境。
第二，創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。
改革開放30多年以來，中國保險(xiǎn)市場逐步走向成熟，近五年更是實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，全國的保費(fèi)收入從2011年的1.4萬億元，增長到2016年的3.1萬億元，年均增長16.8%，總資產(chǎn)從6萬億元增長到了15.1萬億元，年均增長20%。為社會提供風(fēng)險(xiǎn)保障，從2011年的478萬億元增加到了前三季的2276萬億元。賠付從3929億元增長到了1.05萬億元。
在座的可能有來自保險(xiǎn)業(yè)的同仁，大家可能非常清楚，實(shí)際上改革開放這幾次保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展都和保險(xiǎn)的自我創(chuàng)新有密切的關(guān)系。比如說最早的營銷員制度改革，是引入了營銷員的制度，整個保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上了一個臺階。之后又有了銀行保險(xiǎn)。每一次大的發(fā)展都伴隨著一定的波動和市場風(fēng)險(xiǎn)，但是總得來講，在創(chuàng)新當(dāng)中應(yīng)對了風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了行業(yè)的巨大發(fā)展。
在服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的過程中，更多行業(yè)進(jìn)入者瞄準(zhǔn)了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個部分，進(jìn)一步細(xì)分保險(xiǎn)市場，新興產(chǎn)業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的大量涌現(xiàn)，帶來了如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等新的保險(xiǎn)需求，新技術(shù)的引入和數(shù)據(jù)分析工具對保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、風(fēng)險(xiǎn)、授信和決策等各個環(huán)境都帶來了深刻的影響。
財(cái)富的管理智能化，以及個性化體驗(yàn)等等，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，都需要新的業(yè)態(tài)。這些目前在保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)管控、理賠、反欺詐等方面，都在進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。
一個例子，以前核?？雌樱t(yī)療健康險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)用AI人工技術(shù)在看片子了，得出的初步結(jié)論和大的三甲醫(yī)院放射科主任看的水平相差不多。所以，這些在保險(xiǎn)業(yè)具體的應(yīng)用當(dāng)中已經(jīng)有具體的體現(xiàn)。
新技術(shù)的應(yīng)用將進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)精細(xì)化運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展，擴(kuò)大承保范圍，實(shí)現(xiàn)個性化的定價(jià)，優(yōu)化核保理賠，提升反欺詐的績效，提升一定效率，助力風(fēng)險(xiǎn)管控，等等。
第三，創(chuàng)新也提供了我們趕超國際同行的機(jī)會。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最早是一個舶來品，大家知道英國是非常發(fā)達(dá)的，英國的駐華大使每次到我們外交部門拜會以后，就來保監(jiān)會拜訪，也反應(yīng)了英國非常重視保險(xiǎn)，發(fā)展的水平是非常高的。
與此同時我們也看到，從技術(shù)的角度而言，目前國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和國際先進(jìn)的機(jī)構(gòu)之間的差距并不是很大的，甚至可以講在某些領(lǐng)域我們還是有領(lǐng)先的。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面我國在國際上還處于前沿的水平。
總之，創(chuàng)新可以縮短與發(fā)達(dá)市場保險(xiǎn)業(yè)的差距，甚至可以在部分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車，對此我們抱有充分的信心。
第二方面，我把近期保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐的情況給大家做一個報(bào)告。
一講創(chuàng)新大家更多想從技術(shù)、產(chǎn)品這個角度講，其實(shí)一個最大的創(chuàng)新是制度的創(chuàng)新。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的本業(yè)是什么？從壽險(xiǎn)來講，是市場化解決養(yǎng)老、醫(yī)療問題高效率的手段。在這方面，以前各個層次(國家、業(yè)界、個人)的認(rèn)識還不是非常充分，但是近年來大家都認(rèn)識到，這種制度的創(chuàng)新對于國家的意義是非常大的，特別是對社會管理的創(chuàng)新，整個大家看到目前在健康領(lǐng)域，健康險(xiǎn)國家的決心是非常大的，賦予商業(yè)保險(xiǎn)更大的責(zé)任。下一步養(yǎng)老、醫(yī)療，三支柱的養(yǎng)老體制建立可能是勢在必行的，制度的創(chuàng)新將會從根本上推動我們商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
大家知道全球前十位的保險(xiǎn)大國人均保費(fèi)基本上是3000-4000美元，我們中國目前大概在第二、第三位，我們?nèi)司谋ＹM(fèi)只有不到300美元。換句話說，只要你提高一倍，在制度方面養(yǎng)老、醫(yī)療方面有一個大的突破，整個中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會在全球上一個大的臺階。
今天我們很榮幸一會兒澳大利亞的Megan Beer女士還會講澳大利亞的情況，其實(shí)制度的改變，整個對養(yǎng)老跟壽險(xiǎn)的格局發(fā)生了根本性的變化，增長幾乎是一個井噴式的，所以這塊一會兒也會分享。
保險(xiǎn)業(yè)像公共責(zé)任險(xiǎn)、城鄉(xiāng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)、住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)這些領(lǐng)域，包括小麥的保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等等，很前沿一些概念已經(jīng)成為一個保險(xiǎn)業(yè)的常態(tài)了，許多公司都在應(yīng)用。像天氣指數(shù)保險(xiǎn)等等，許多保險(xiǎn)公司都應(yīng)用得非常熟練了。還有像投保貸、助學(xué)貸款、信用保險(xiǎn)等等。
保險(xiǎn)創(chuàng)新支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。比如說像蘇州的模式，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的特點(diǎn)是長期股權(quán)方面是非常有優(yōu)勢的，以創(chuàng)新型的股權(quán)投資基金模式支持地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以前像京滬高鐵，下一步在國家的城鎮(zhèn)化“一帶一路”長江經(jīng)濟(jì)帶，經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展等等方面，保險(xiǎn)業(yè)也可以說有非常深入的實(shí)施機(jī)會和可能性的。同時在PPP項(xiàng)目，重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，棚戶區(qū)改造等等方面，都有很大的潛力。
實(shí)際上可以講，真正的保險(xiǎn)資金優(yōu)勢發(fā)揮還處在一個剛剛起步的階段，下一步潛力是非常巨大的。與此同時，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新是幫助小微企業(yè)和科技企業(yè)成長，像政府、銀行、保險(xiǎn)模式，小額貸款保險(xiǎn)可以真正為高成長性的一些小微企業(yè)提供便利的融資征信服務(wù)。最近有一個光伏的組建保證保險(xiǎn)，對光伏電站的運(yùn)營方面提供了有利的保障。日常生活，像退貨運(yùn)費(fèi)，你在網(wǎng)上訂了很小的一個單子，都可以有退貨運(yùn)費(fèi)的保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)賬號的安全保險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)，有的銀行發(fā)的信用卡里附帶的航班延誤險(xiǎn)，他們開玩笑還希望航班延誤，一延誤以后拿這個卡幾個小時退多少錢，這都是一些細(xì)小的對生活的影響。最近像北京市，以前撞車，車停在二環(huán)中間的路上，說了半天也不甘，最近北京市保監(jiān)局推出的事故理賠APP，非常簡潔的一個模式，警察處理起來也方便，方便了日常的生活。
關(guān)于保險(xiǎn)的監(jiān)管問題我給大家做一個分享。國際金融機(jī)構(gòu)改革始終圍繞一個重要的命題，就是尋求加強(qiáng)監(jiān)管和保護(hù)市場創(chuàng)新活力之間進(jìn)入到一個平衡點(diǎn)，就像中醫(yī)一樣，一加一減，發(fā)展和監(jiān)管是一對永恒的共生體。保險(xiǎn)監(jiān)管也面臨著傳統(tǒng)與變革、取舍與揚(yáng)棄的選擇關(guān)系。在這里面我們一定要記住保險(xiǎn)業(yè)是保險(xiǎn)、保障，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)定不移地把創(chuàng)新發(fā)展放在行業(yè)發(fā)展的重要地位，與此對保險(xiǎn)業(yè)的保障功能是不能夠忘卻的，離開了保障，你搞了再多創(chuàng)新，就是離開了根本，因?yàn)閯?chuàng)新的本身不是創(chuàng)造貨幣，把網(wǎng)上不能做的違法集資弄到網(wǎng)上都可以做的，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新不是這個目的，真的是為大家提供一個更低成本、更便捷、更好的保險(xiǎn)服務(wù)。
加強(qiáng)監(jiān)管，基本上還是公司治理、償付能力和市場行為三支柱的框架體系，有量化和定性相結(jié)合的監(jiān)管體系。制度好，關(guān)鍵要落到實(shí)處。
保險(xiǎn)監(jiān)管思維模式的改變，可能需要大家對一些新的事物有一定的容忍度和靈活性，有一個詞叫監(jiān)管沙箱，目前我們也在對這個進(jìn)行研究，有些事可以在一定范圍內(nèi)允許他試一試，但是不能偏離根本。
總之，未來的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該講在整個金融行業(yè)中，在解決國家的養(yǎng)老、醫(yī)療和人們生活具體問題中可以發(fā)揮更大的作用，有一句話還是不會改變的，但是說保險(xiǎn)可以使大家的生活更加美好。
謝謝大家。