作為金融扶貧的重要成員，保險(xiǎn)在助推脫貧攻堅(jiān)方面取得了積極成效。“遠(yuǎn)離貧困，從一份保障開(kāi)始”，一則以責(zé)任為視角的公益廣告讓人感動(dòng)，也在某種程度上呈現(xiàn)出保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中幫助困難戶摘掉“窮帽子”的縮影。
近日，上海證券報(bào)記者深入農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地探訪，親身感受在四川、寧夏等地，上演的一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的感人故事。精準(zhǔn)扶貧，保險(xiǎn)在路上。
保險(xiǎn)保障讓貧困人口吃下“定心丸”
“一場(chǎng)大災(zāi)，一年白忙”、“一人得大病，全家陷困境”……這些來(lái)自民間樸實(shí)的順口溜，都是對(duì)因病致貧、因?yàn)?zāi)返貧等情況的真實(shí)寫(xiě)照。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)現(xiàn)有貧困人口中，大病致貧占首位，高達(dá)42%。而一場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)害更不容忽視，農(nóng)村人口特別是貧困群體多年的存款都可能因此付諸東流。
“保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)扶貧工作作為‘十三五’期間的重中之重，積極開(kāi)展相關(guān)工作，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮作用，助推國(guó)家脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人向上證報(bào)記者表示。
事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)在精準(zhǔn)扶貧方面已摸索出一些模式，如寧夏的“扶貧?！?、云南昭通醫(yī)療費(fèi)用“一站式報(bào)銷(xiāo)”、河南蘭考的“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”等等。
家住寧夏鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)暴記春村的杜連雄便是上述模式的受益者之一。在靠天吃飯的鹽池縣，年近六旬的杜師傅一家生計(jì)全靠幾畝地和幾只羊。然而，天有不測(cè)風(fēng)云，杜師傅在2016年年初被查出直腸癌，治病和康復(fù)要花費(fèi)的二十余萬(wàn)元對(duì)這家人來(lái)說(shuō)可謂是天文數(shù)字。
幸運(yùn)的是，在查出病因前，當(dāng)?shù)卣缇蛯⒍艓煾导{入建檔立卡貧困戶，并為他買(mǎi)了扶貧保險(xiǎn)。按照相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)，杜師傅的二十余萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)需要自費(fèi)支付的不到1萬(wàn)元。當(dāng)拿到中國(guó)人壽打給他的各項(xiàng)理賠款后，杜師傅喜極而泣，嘴里一直念叨“政府好、保險(xiǎn)好”。
事實(shí)上，在寧夏，像杜師傅這樣的例子還有很多，多重保障不僅讓貧困人群及時(shí)獲得救治，還減輕了家庭經(jīng)濟(jì)壓力。
四川大涼山山高路陡，是自然災(zāi)害高發(fā)地區(qū)之一，農(nóng)村居民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧較為突出。針對(duì)四川省涼山彝族自治州扶貧需要，2013年5月，四川保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)了包括自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種組合的“惠農(nóng)?！碑a(chǎn)品。保費(fèi)不足百元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障13萬(wàn)元。
記者從保監(jiān)會(huì)了解到，“惠農(nóng)保”自開(kāi)辦以來(lái)，共為自治州463個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)20.5萬(wàn)套農(nóng)村住房和741.3萬(wàn)人次提供風(fēng)險(xiǎn)保障4757億元，支付賠款合計(jì)1928萬(wàn)元，用保險(xiǎn)之手為投保人建起了一堵“防災(zāi)墻”。
提升“造血”功能 支農(nóng)融資模式先行
除了通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障貧困家庭外，保險(xiǎn)資金在支農(nóng)融資和直接投資方面也在落地生根，通過(guò)另一種途徑達(dá)到了扶貧的效果。
如中國(guó)人保結(jié)合河北省阜平縣扶貧工作實(shí)際，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)了系列融資產(chǎn)品，首期推出了“人保支農(nóng)融資”產(chǎn)品，為阜平縣內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供保險(xiǎn)資金融資，該模式也被稱(chēng)為“政融?！保ㄕ?保險(xiǎn)融資+保險(xiǎn)）模式。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，一方面，通過(guò)災(zāi)害保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)和成本價(jià)格損失保險(xiǎn)等農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，阜平縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，解決了農(nóng)戶發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)的后顧之憂，支持當(dāng)?shù)靥厣Y源、培育壯大富民產(chǎn)業(yè)；另一方面，運(yùn)用扶貧貸款“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，通過(guò)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增信、保險(xiǎn)資金直接投資等方式，解決貧困戶融資難、融資貴問(wèn)題。
記者獲悉，截至目前，“政融?！币褞?dòng)保險(xiǎn)資金為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款6923萬(wàn)元，帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款6.14億元，同比增長(zhǎng)273%。其中，保險(xiǎn)資金小額融資（針對(duì)農(nóng)戶，每戶3萬(wàn)-5萬(wàn)元）成本僅6%，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金（針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目）融資成本僅2%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融的基石作用得到充分體現(xiàn)。
與此同時(shí)，借助小額貸款保證保險(xiǎn)，有效拓寬了保險(xiǎn)增信路徑，低成本盤(pán)活農(nóng)戶資產(chǎn)，緩解貸款難、貸款貴問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，2016年小額貸款保證保險(xiǎn)幫助農(nóng)戶和小微企業(yè)獲得融資1611.19億元。
值得一提的是，保險(xiǎn)業(yè)還針對(duì)貧困人口開(kāi)展公益“扶貧”，以此來(lái)增強(qiáng)擺脫貧困的內(nèi)生動(dòng)力。以中國(guó)平安為例，2013 年以來(lái)，其全國(guó)駐地機(jī)構(gòu)共完成114項(xiàng)扶貧任務(wù)，投入資金達(dá)1106萬(wàn)元，并且聯(lián)合社會(huì)公益組織，形成了扶貧合力。用教育挖掉“窮根”，中國(guó)平安借助新《慈善法》頒布的契機(jī)，成立了國(guó)內(nèi)首支“教育發(fā)展慈善信托計(jì)劃”，該信托計(jì)劃專(zhuān)注于投向教育領(lǐng)域的慈善項(xiàng)目，規(guī)模為1000萬(wàn)元。
因地制宜筑好保險(xiǎn)“防護(hù)網(wǎng)”
在國(guó)家“精準(zhǔn)扶貧”政策推動(dòng)下，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)扶貧已從過(guò)去簡(jiǎn)單的捐錢(qián)、送物，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)合當(dāng)?shù)靥厣?，打造與主業(yè)相關(guān)的持續(xù)性扶貧。然而，由于地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)不一，扶貧模式并不能全然“拷貝”，而需要因地制宜、量體裁衣。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，為了打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)吃透政策、深入調(diào)研、分類(lèi)開(kāi)發(fā)、量身定制扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)貧困農(nóng)戶實(shí)行普惠基礎(chǔ)上的特惠，下調(diào)扶貧保險(xiǎn)費(fèi)率，努力構(gòu)筑貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)防范屏障，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)到村到戶到人，貧困人口“愿保盡?！?。
此前，保監(jiān)會(huì)接連出臺(tái)《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》、《關(guān)于加快貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)提升保險(xiǎn)業(yè)保障服務(wù)能力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為扶貧攻堅(jiān)工作加大資源投入、開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品、降低保險(xiǎn)費(fèi)率、開(kāi)展異地理賠、加快市場(chǎng)體系建設(shè)等多方面提供了政策支持。
除了創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品外，上述人士表示，保監(jiān)會(huì)未來(lái)將建立正向激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平衡好商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，將保險(xiǎn)資源向貧困地區(qū)和貧困群眾傾斜。
下一步，保監(jiān)會(huì)還將實(shí)行差異化考核，調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧保險(xiǎn)的積極性，將扶貧保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損計(jì)入對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核。著力發(fā)展貧困地區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，構(gòu)建能夠向貧困戶提供便利服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)體系。重視保險(xiǎn)扶貧的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，通過(guò)創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式降低成本，通過(guò)建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制實(shí)現(xiàn)扶貧保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。（原標(biāo)題：保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧 為困難戶“摘帽”提供保障）