近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于炒?！胺颠€型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》稱，近期，“返還型健康險(xiǎn)被叫?！钡男侣勔鹕鐣?huì)廣泛關(guān)注。該報(bào)道指出：“《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2017年1月1日起實(shí)施，返還型健康險(xiǎn)即將停售，此后所有健康險(xiǎn)均為消費(fèi)型，有病賠錢，沒病返本的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)……”保監(jiān)會(huì)表示，上述報(bào)道與事實(shí)不符。事實(shí)上，“返還型健康險(xiǎn)”這一類型并不存在，消費(fèi)者切勿被保險(xiǎn)公司“停售”炒作誤導(dǎo)。
由此，如何購買保險(xiǎn)問題再次引起關(guān)注。保監(jiān)會(huì)也提醒，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，并根據(jù)自身需求理性購買。
注意：
“返還型健康險(xiǎn)”并不存在
保監(jiān)會(huì)指出，《健康保險(xiǎn)管理辦法》(下稱《辦法》)早于2006年9月1日起實(shí)施并沿用至今，報(bào)道中所附視頻為2006年媒體報(bào)道，而并非近期新聞。實(shí)際上，這是一部分媒體借用“返還型健康險(xiǎn)”表述混淆健康保險(xiǎn)特點(diǎn)和作用，并以此為產(chǎn)品“停售”造勢(shì)和宣傳，借機(jī)促進(jìn)產(chǎn)品銷售。
保監(jiān)會(huì)提醒，按照保險(xiǎn)產(chǎn)品類型劃分，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品共分為普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型四大類別。從分類來看，其實(shí)并沒有“返還型健康險(xiǎn)”這一產(chǎn)品類型，因此“返還型健康險(xiǎn)”這種表述并不正確。報(bào)道中的“返還型健康險(xiǎn)”，實(shí)際上是具有一定儲(chǔ)蓄功能，包含生存或身故給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)健康保險(xiǎn)。
據(jù)介紹，目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)四類。其中，失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)可包含生存給付責(zé)任，而醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)是不得包含生存給付責(zé)任的。
一名大型壽險(xiǎn)公司廣州分公司副總經(jīng)理對(duì)記者表示，目前市場(chǎng)上的“返還型”產(chǎn)品大多采取“打包”方式，即“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的方式進(jìn)行銷售，這與報(bào)道中的“返還型健康險(xiǎn)”本質(zhì)上還是存在著較大差異，“主險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，而附加險(xiǎn)則是兩全保險(xiǎn)，消費(fèi)者購買了一份‘健康險(xiǎn)’，資金會(huì)拆分進(jìn)入兩個(gè)賬戶，所謂‘返還’，其實(shí)是兩全賬戶進(jìn)行返還?！?/p>
提醒：
是否需要“返還”視個(gè)人需求而定
據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的“返還型”(為了方便，仍沿用這一表述)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是重大疾病保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，則可為其提供保障，若被保險(xiǎn)人未發(fā)生重疾，則在保單期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金，具備“有病治病，沒病返本”的特點(diǎn)。而“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)產(chǎn)品，顧名思義就是純消費(fèi)，只提供保障，不提供保險(xiǎn)金返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士表示，“返還型”健康險(xiǎn)產(chǎn)品和“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)產(chǎn)品兩者各有特點(diǎn)，無好壞之分。長江責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)王強(qiáng)對(duì)記者表示，“返還型”健康險(xiǎn)產(chǎn)品和“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)產(chǎn)品各自的保障范圍和保險(xiǎn)限額均不同，“返還型”產(chǎn)品的責(zé)任范圍為基本保障，而“消費(fèi)型”產(chǎn)品的責(zé)任范圍則更加廣泛，投保人可依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和保障范圍側(cè)重進(jìn)行選擇。
慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞對(duì)記者表示，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，“返還型”和“消費(fèi)型”各有優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求以及經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行購買。一般來說，“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)保費(fèi)較低、保額較高，適合事業(yè)處于成長期的家庭“頂梁柱”，或者自身具備投資能力、只需通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保障功能的消費(fèi)者購買。
而“返還型”健康險(xiǎn)，則適合那些收入不錯(cuò)、獲得保障的同時(shí)希望實(shí)現(xiàn)一定儲(chǔ)蓄功能的人來購買。“不少人年輕時(shí)候很會(huì)賺錢，但同時(shí)消費(fèi)也會(huì)很高，他們沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，又不擅長投資。針對(duì)這類客戶，建議選擇‘返還型’產(chǎn)品，這樣他們?cè)讷@得保障的同時(shí)，又可強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄?！敝x淑貞表示。
“返還型”：
應(yīng)更注重保障額而非返還額
“返還型”健康險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障時(shí)間較長，保障期滿有返還，但相較于“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)來說，“返還型”的保費(fèi)會(huì)偏高。以兩款保障內(nèi)容基本一致的產(chǎn)品為例，A款為某款“返還型”健康保障計(jì)劃，而B款是某款定期重大疾病保險(xiǎn)，保障責(zé)任是一致的，唯一的區(qū)別就是A款提供滿期生存金給付，而B款沒有。A款合同中對(duì)滿期生存金的計(jì)算公式為：滿期保險(xiǎn)金=基本保額。
若一名40歲的成年男性投保，保險(xiǎn)金額10萬，保險(xiǎn)期限20年，分10年繳清。那么A款保險(xiǎn)每年繳費(fèi)7630元，而B款保險(xiǎn)每年繳費(fèi)850元。繳滿10年后，A款保險(xiǎn)一共繳費(fèi)76300元，而B款保險(xiǎn)一共繳費(fèi)8500元。若在保障期間沒有發(fā)生理賠，A款保險(xiǎn)在滿期后可領(lǐng)取生存金10萬元。
從上述案例來看，“返還型”健康險(xiǎn)的保費(fèi)比“消費(fèi)型”的保費(fèi)要高，且倍數(shù)接近10倍。同時(shí)，“返還型”健康險(xiǎn)在不出險(xiǎn)的情況下才可領(lǐng)取滿期生存金，具有一定的約束性。業(yè)內(nèi)人士表示，若產(chǎn)品的返還比例越高，那么產(chǎn)品的保費(fèi)也會(huì)隨之越高，這就是所謂的“羊毛出在羊身上”，消費(fèi)者不應(yīng)一味追求“高返還”。
根據(jù)慧擇網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，目前健康險(xiǎn)的購買主力，主要為30~34歲的女性群體。針對(duì)該部分人士的購買需求，謝淑貞就建議，在購買“返還型”健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)關(guān)注兩個(gè)方面內(nèi)容：保障額度和返還額度。“首先保障額度必須做足，成年人可將保額設(shè)置到30萬~50萬元之間。而在返還額度方面，由于‘返還型’產(chǎn)品側(cè)重于保障，因此返還額度不會(huì)很高，消費(fèi)者不應(yīng)太注重返還額度，能抵御通脹即可?！敝x淑貞表示。
“消費(fèi)型”：
產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)隨物價(jià)上漲而漲
而相較“返還型”健康險(xiǎn)，“消費(fèi)型”保費(fèi)會(huì)偏低，但同時(shí)也會(huì)有醫(yī)療費(fèi)用上漲、通脹的壓力。眾安保險(xiǎn)資深產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤對(duì)記者表示，以重疾險(xiǎn)為例，“消費(fèi)型”重疾險(xiǎn)的保費(fèi)一般只有“返還型”重疾險(xiǎn)的一半左右，甚至更低，且“消費(fèi)型”產(chǎn)品會(huì)隨著市場(chǎng)需求變化而不斷推陳出新，因此受到年輕一族的普遍歡迎。
但是，“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)也有一定制約性。以一年期的重疾險(xiǎn)為例，該種產(chǎn)品是遵循自然費(fèi)率的，也就是說，隨著投保人年齡的增長，保費(fèi)也會(huì)隨之上漲。而對(duì)于一年期的醫(yī)療報(bào)銷產(chǎn)品來說，長期來看，還要應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用上漲、通脹的壓力，這些現(xiàn)象是必然趨勢(shì)且無法精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，所以還是比較難應(yīng)付的。
“不過有一點(diǎn)好處就是，醫(yī)療報(bào)銷產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是非常靈活且與時(shí)俱進(jìn)的，尤其是近年來興起的中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶可在市場(chǎng)上找到性價(jià)比較高且保費(fèi)比較親民的產(chǎn)品。實(shí)際上，如果條件允許的話，最佳方案就是‘消費(fèi)型中端醫(yī)療報(bào)銷產(chǎn)品+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+返還型重疾’來做一個(gè)產(chǎn)品組合，這樣既能控制保障成本，又能使保額達(dá)到一定的高度。”孔慶坤指出。
而對(duì)于30~40歲的工薪階層，孔慶坤表示，雖然該類人群有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但這些保障只能覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的治療和用藥，很多效果更好的特效藥和進(jìn)口藥都無法覆蓋。因此，他們需要選擇一份保額高、能報(bào)銷自費(fèi)藥、賠付比例高(最好是100%)的產(chǎn)品?！爱?dāng)然，如果這款產(chǎn)品還能覆蓋大病所需的特殊門診、住院前后門診和急診，那是最好的?！笨讘c坤表示。