7月1日要實(shí)施新規(guī)多，尤其在金融業(yè)。2017年7月1日，《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》將正式施行，就是其中一項(xiàng)。要強(qiáng)調(diào)的是，央行的這份管理辦法主要是對(duì)大額交易和可疑交易加強(qiáng)監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定上報(bào)大額交易和可疑交易報(bào)告。
但是，單日單筆或者累計(jì)超過5萬的現(xiàn)金交易將向央行提交大額交易報(bào)告，監(jiān)測(cè)你是否洗錢。簡單來說，央行加大了對(duì)反洗錢、恐怖融資和金融腐敗的監(jiān)管。如果你耍壞，央行那邊都有記錄，一項(xiàng)一項(xiàng)的給你查出來。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)的而言，增加了提交報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)。那對(duì)于個(gè)人來說，會(huì)不會(huì)受到什么影響呢？
首先，我們看一下管理辦法的核心內(nèi)容：
(一)當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5萬元以上(含5萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。
(二)非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣200萬元以上(含200萬元)、外幣等值20萬美元以上(含20萬美元)的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
(三)自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣50萬元以上(含50萬元)、外幣等值10萬美元以上(含10萬美元)的境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
(四)自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣20萬元以上(含20萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的跨境款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。
現(xiàn)金交易達(dá)5萬元提交大額交易報(bào)告
央行對(duì)個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的大額現(xiàn)金交易同時(shí)加強(qiáng)了監(jiān)管。《管理辦法》將大額現(xiàn)金交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的人民幣20萬元調(diào)整為5萬元。
單日發(fā)生存款、取款、現(xiàn)金匯款等大額現(xiàn)金交易累計(jì)達(dá)到5萬元，銀行就會(huì)通過系統(tǒng)自動(dòng)抓取報(bào)送大額交易給央行。
注意！只是提交大額交易報(bào)告，并不是說超過5萬元的交易會(huì)容易受阻，銀行仍會(huì)正常受理，但是會(huì)對(duì)高頻的資金往來加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。
同樣，通過銀行機(jī)構(gòu)用人民幣現(xiàn)鈔購買美元現(xiàn)鈔，當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5萬元以上(含5萬元)的，辦理業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)需將此交易作為大額交易上報(bào)。
這里要注意的是，首先個(gè)人5萬美元的額度不變，單日取現(xiàn)1萬美元的額度不變，這是外匯管理局的規(guī)定。唯一有些變化的是，以前你換取1萬美元不需要大額交易報(bào)告，現(xiàn)在你換超過5萬人民幣的美元，銀行就會(huì)自動(dòng)報(bào)告。因?yàn)檠胄幸?，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該分別以人民幣和美元折算，單邊累計(jì)計(jì)算本外幣交易金額，按照?qǐng)?bào)告標(biāo)準(zhǔn)的“孰低原則”。5萬人民幣約合7375美元，所以現(xiàn)金購匯達(dá)到7375美元銀行會(huì)自動(dòng)上報(bào)。
注意！單日取現(xiàn)1萬美元的額度不變，以前用滿5萬美元的額度，如果取現(xiàn)需要5天。現(xiàn)在仍然可以5天，只是如果你因?yàn)椴幌胂蜚y行提交大額交易報(bào)告，可能會(huì)需要7天。
大額交易報(bào)告主要是央行用來監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)的可疑交易，用戶其實(shí)基本是無感知的，也不影響正常的業(yè)務(wù)辦理。
對(duì)于為何將大額現(xiàn)金交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的人民幣20萬元調(diào)整為5萬元，央行負(fù)責(zé)人解釋稱，主要是考慮：
首先，加強(qiáng)現(xiàn)金管理是反洗錢工作的重要內(nèi)容。國際上現(xiàn)金領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)大都比較嚴(yán)格。比如，美國、加拿大和澳大利亞的大額現(xiàn)金交易報(bào)告起點(diǎn)均為1萬美元(或等值外幣)，而監(jiān)管部門為打擊特定領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，依據(jù)法律授權(quán)還可以進(jìn)一步下調(diào)現(xiàn)金交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。
其次，非現(xiàn)金支付工具的普及、發(fā)展和創(chuàng)新便利了非現(xiàn)金交易，居民的現(xiàn)金使用偏好正逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，正常的支付需求通過非現(xiàn)金支付工具可以得到更加快捷、安全的滿足，這為強(qiáng)化現(xiàn)金管理提供了有利的條件。
最后，我國反腐敗、稅收、國際收支等領(lǐng)域的形勢(shì)發(fā)展也要求加強(qiáng)現(xiàn)金管理，防范利用大額現(xiàn)金交易從事腐敗、偷逃稅、逃避外匯管理等違法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
什么是大額交易報(bào)告？
央行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿表示，所謂大額交易報(bào)告，是指金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及程序，將達(dá)到一定金額以上的交易信息，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)報(bào)告反洗錢主管部門。反洗錢主管部門接收大額交易報(bào)告的主要目的是開展反洗錢資金監(jiān)測(cè)分析，不是“行政審批”或“行政許可”，因此也就談不上所謂的“管制”。
企業(yè)和個(gè)人開展相應(yīng)的資金收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，大額交易的報(bào)告義務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行的。企業(yè)和個(gè)人無需額外履行報(bào)告手續(xù)，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過程中幾乎感受不到新的管理辦法中相關(guān)規(guī)定的要求。
簡單說，只要你的資金正常，不是黑錢，大額交易報(bào)告只是正常增加了一條記錄而已，并且是銀行去執(zhí)行與你無關(guān)。
轉(zhuǎn)賬和跨境轉(zhuǎn)賬受不受影響？
我們?cè)賮砜纯淳硟?nèi)轉(zhuǎn)賬和跨境轉(zhuǎn)賬。
境內(nèi)轉(zhuǎn)賬，普通個(gè)人當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣50萬元以上(含50萬元)的轉(zhuǎn)賬需要提交大額交易報(bào)告。
現(xiàn)行規(guī)則是50萬元以上，新規(guī)包含50萬元。另外對(duì)轉(zhuǎn)賬到其他銀行賬戶進(jìn)行了解釋，“其他的銀行賬戶”包括本行或他行的其他客戶的銀行賬戶；同一客戶在本行境外機(jī)構(gòu)和他行的銀行賬戶。其他無變化。
跨境轉(zhuǎn)賬，普通個(gè)人當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣20萬元以上(含20萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的跨境轉(zhuǎn)賬需要提交大額交易報(bào)告。
注意！每人在5萬美元額度內(nèi)單日跨境匯款仍然可以直接匯出，只是需要提交大額交易報(bào)告，并不會(huì)受到影響。只是，按照現(xiàn)行規(guī)則如果不想被大額交易報(bào)告，需要5次，新規(guī)因?yàn)榘?萬美元，需要6次，僅僅多1次。
有所變化的是，新規(guī)增加“人民幣20萬元以上”的大額跨境轉(zhuǎn)賬交易金融機(jī)構(gòu)需要報(bào)告的規(guī)定。央行負(fù)責(zé)人對(duì)此的解釋，主要考慮這樣可以加強(qiáng)對(duì)跨境人民幣交易的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，更好地防范人民幣跨境交易相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于機(jī)構(gòu)的大額轉(zhuǎn)賬交易，境內(nèi)和跨境的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)均為人民幣200萬元以上、外幣等值20萬美元以上，新規(guī)中包含了人民幣200萬美元和外幣20萬美元，并對(duì)轉(zhuǎn)賬到其他銀行賬戶進(jìn)行了解釋。
保險(xiǎn)公司收保費(fèi)也要報(bào)告
新規(guī)新增了四類義務(wù)金融機(jī)構(gòu)，包括消費(fèi)金融公司、貸款公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。
針對(duì)保險(xiǎn)公司，以現(xiàn)金方式收取保費(fèi)的，超過5萬元、外幣等值1萬美元，就需要提供大額交易報(bào)告。以轉(zhuǎn)賬方式接收保費(fèi)的，超過50萬元以上(含50萬元)、外幣等值10萬美元，需要提供大額交易報(bào)告。
2017年6月30日前，消費(fèi)金融公司、貸款公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等四類新增義務(wù)機(jī)構(gòu)需向公司注冊(cè)地人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出大額交易和可疑交易報(bào)告主體資格申請(qǐng)；對(duì)執(zhí)行《管理辦法》遇到的問題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)與公司注冊(cè)地人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。
央行對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)定：
保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)按照《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，分別提交大額交易和可疑交易報(bào)告。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及其業(yè)務(wù)人員以現(xiàn)金方式收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將現(xiàn)金投保情況告知保險(xiǎn)公司；收取客戶現(xiàn)金保費(fèi)達(dá)到大額交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的，無論以何種方式與保險(xiǎn)公司結(jié)算，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均應(yīng)當(dāng)提交大額交易報(bào)告。
保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險(xiǎn)公司做好相關(guān)客戶身份識(shí)別工作，并將獲取的客戶身份信息資料完整、及時(shí)傳遞給保險(xiǎn)公司。
最大亮點(diǎn)
以“合理懷疑”為基礎(chǔ)開展可疑交易報(bào)告工作。金融機(jī)構(gòu)通過客戶身份識(shí)別、留存客戶身份資料和交易記錄、開展交易監(jiān)測(cè)分析，發(fā)現(xiàn)并報(bào)送可疑交易報(bào)告。
金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在按本機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告內(nèi)部操作規(guī)程確認(rèn)為可疑交易后，及時(shí)以電子方式提交可疑交易報(bào)告，最遲不超過5個(gè)工作日。
最后，央行加大對(duì)反洗錢、恐怖融資和金融腐敗的監(jiān)管，對(duì)金融市場、金融機(jī)構(gòu)和普通個(gè)人而言，都是一件幸事。