前幾日，和某科技型企業(yè)戰(zhàn)略部的同學進行交流，探討目前掌握一定數(shù)據(jù)資源的科技企業(yè)涉足消費金融業(yè)務的正確打開方式。這次討論自然只是停留在紙面上，不過也激起了我對這個問題的興趣，那就是，就目前而言，還是布局消費金融業(yè)務的恰當時機嗎？如果還有機會，應該怎么去做？
下面是我關(guān)于這個問題的一點思考，在這里分享給大家，也歡迎大家留言（訂閱號：洪言微語）交流溝通。
行業(yè)大趨勢判斷：紅海還是藍海
進入一個新行業(yè)，最怕的便是進入一個已經(jīng)走下坡路的夕陽行業(yè)，或者是一個已經(jīng)進入寡頭壟斷期的成熟行業(yè)。對于消費金融行業(yè)而言，是很難產(chǎn)生寡頭壟斷的，那到底是藍海還是紅海呢？我認為，消費金融業(yè)務，既是紅海，也是藍海。
一是整體的藍海，局部紅海。整體上看，很多場景因為不夠優(yōu)質(zhì)，所以消費借貸需求還得不到滿足，但就局部幾個場景來看，參與者眾，競爭激烈。比如3C消費、家裝、培訓、教育、旅游、租房等領域，參與者眾多，新進入者已經(jīng)沒有太多機會。
二是長期的藍海，短期的紅海。消費金融的發(fā)展要伴隨著消費升級過程來逐步深化，從目前看，消費金融的發(fā)展速度遠超居民收入上漲和消費升級的速度，短期內(nèi)供過于求，是個紅海；但長期看，隨著消費升級的加速和市場空間的進一步釋放，消費金融還是藍海，還有巨大的增長空間。
找到好場景
消費金融業(yè)務本質(zhì)上就是不斷挖掘好的個人信貸資產(chǎn)過程，找到好資產(chǎn)是第一步。而消費金融本質(zhì)上屬于一種場景金融，找到好資產(chǎn)，最省力的辦法便是依托好的場景。
什么是好場景呢？在我看來，應該至少滿足這幾個條件：
一是市場總規(guī)模要足夠大，能為企業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間；
二是模式要輕，即在獲客與風控環(huán)節(jié)不需要投入太多的人力，這樣企業(yè)能享受規(guī)模效應，即規(guī)模越大，邊際成本越低；
三是模式可以復制，能夠批量化拓展；
四是風險易量化、可防控。
基于上述四個標準，我們不妨逐一評判下目前主流的一些消費金融場景的優(yōu)劣。
電商類場景（五顆星）。市場總規(guī)模夠大，模式輕、可復制且風險易量化，屬于典型的好資產(chǎn)，也是2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融崛起的起點。不過，優(yōu)質(zhì)的場景自然是大家爭相競爭的對象，目前的電商場景已經(jīng)牢牢把控在巨頭手中，對于新進入者，機會不多了。
車貸（四顆星）。 市場規(guī)模足夠大，易復制推廣，風險也相對可控，但模式較重，也屬于比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。隨著網(wǎng)貸限額新規(guī)的落地，車貸已經(jīng)成為P2P平臺轉(zhuǎn)型的重要方向，也是各類消費金融機構(gòu)的重點戰(zhàn)場。整體上，由于中國的汽車消費市場還有很大的空間，汽車銷售產(chǎn)業(yè)鏈也還有很多的不完善之處，這個市場的空間才剛剛開始，仍有很大的看頭，值得一試。
線下消費場景（三顆星）。市場總規(guī)模足夠大，但模式較重、可復制性差，業(yè)務環(huán)節(jié)較長，存在一定的風險隱患（如合謀欺詐）。不過，鑒于線下消費場景的市場總空間非常大，所以可以部分抵消這些弊端，整體上仍可視作一個不錯的場景。事實上，很多創(chuàng)業(yè)型消費金融機構(gòu)，都是從線下消費場景著手，找到一至兩個細分領域切入，效果還不錯。
家裝、醫(yī)美、培訓等場景（兩顆星）。市場規(guī)模整體有限，且模式比較重，在獲客環(huán)節(jié)需要投入大量人力，業(yè)務流程長，風控環(huán)節(jié)也存在很多隱患點，整體上不能算好的資產(chǎn)，有點雞肋。
校園貸（一顆星）。受政策影響，市場規(guī)模嚴重受限，且模式重，聲譽風險大，整體上屬于不斷萎縮的市場，不建議介入。
脫離場景，直接做現(xiàn)金貸業(yè)務是好的選擇嗎？
當然，也可以脫離場景，直接從現(xiàn)金貸業(yè)務著手。只不過，隨著4月份以來監(jiān)管層的強力介入，現(xiàn)金貸市場也變得撲朔迷離，不再是錢景光明的坦途。最大的難題就是起步階段的破局。
關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務起步階段的策略，我在《復盤現(xiàn)金貸：監(jiān)管出手了，創(chuàng)業(yè)型平臺到底輸在哪？》一文中有過分析，其中提到：
“所有的現(xiàn)金貸平臺在起步階段都是差不多的，此時尚不容易看出差距。此時的策略便是利用市場空白期，選定一個細分場景，投入資源，迅速做大份額。之所以強調(diào)要迅速做大份額，是因為消費貸款類業(yè)務其實是具有高度同質(zhì)化屬性的，唯有在市場空白期才能輕松起量，而任何一個細分領域，其空白窗口期都極為短暫，所以，起步階段，務必要快。抓住市場空白期，盡量多做一些?！?/p>
而目前的問題恰恰在于，現(xiàn)金貸的空白窗口期幾乎已經(jīng)不存在，已經(jīng)很難快速起量；此外，高息定價模式也已經(jīng)失靈，業(yè)務初期要通過收益覆蓋成本變得不可行，只能虧損前行。當虧損換不來業(yè)務量的快速增長時，虧損也變得沒有價值，整個模式便難以持續(xù)。
當然，若在起步階段就可以走低息模式，還有很有希望的，但低息模式需要企業(yè)具備豐富的用戶基礎、充足的低成本資金和一定的大數(shù)據(jù)風控能力，這在大多數(shù)企業(yè)而言，都并不現(xiàn)實。
其他一些注意事項
隨著市場上同類別產(chǎn)品的增多，消費金融的競爭核心已經(jīng)不在于金融而在于消費，能更好地服務于用戶的消費體驗和消費升級，才會真正贏得用戶。對于每一家消費金融企業(yè)而言，無論是老玩家還是新進入者，都要著力在提升用戶消費體驗上進行產(chǎn)品的打磨