所以，在理財(cái)屬性上，保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)相比，競(jìng)爭(zhēng)力并不強(qiáng)。而另一方面，保險(xiǎn)業(yè)有年金產(chǎn)品、精算技術(shù)，我們真正有優(yōu)勢(shì)的在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。而“病、死、殘”這些領(lǐng)域更是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有的。
《21世紀(jì)》：你如何看待我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀？
萬峰：從國(guó)際上看，壽險(xiǎn)有三個(gè)重要指標(biāo)——保費(fèi)、保單件數(shù)、保險(xiǎn)金額。保費(fèi)指標(biāo)反映保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入，保單件數(shù)反映保險(xiǎn)的覆蓋面，保險(xiǎn)金額反映保障程度。后兩者才能反映保險(xiǎn)的社會(huì)保障水平。
按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至去年6月30日，我國(guó)有效保單1.7億張，有效保險(xiǎn)金額6.83萬億元。如果按13.5億人口計(jì)算，我國(guó)人均有效保單只有0.09張，而美國(guó)是0.87張，日本是1.57張，韓國(guó)是1.65張，臺(tái)灣地區(qū)是2.4張。我國(guó)壽險(xiǎn)的單均保額折合人民幣為3.95萬元，而美國(guó)是50.9萬元，日本是39.2萬元，韓國(guó)是18.0萬元，臺(tái)灣地區(qū)是13.7萬元。再看壽險(xiǎn)人均保額，我國(guó)是0.5萬元，美國(guó)是44.3萬元，日本是61.6萬元，韓國(guó)是29.7萬元，臺(tái)灣地區(qū)是32.8萬元。
這些數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)不僅保險(xiǎn)覆蓋面非常低，即只有約9%的人擁有商業(yè)人壽保險(xiǎn)，且保障程度非常低，人均保額只有約五千元，還不足一個(gè)普通文員一個(gè)月的薪酬。但從另一個(gè)角度說，我們壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
保監(jiān)會(huì)監(jiān)管參考總第918期《我國(guó)內(nèi)地與國(guó)際主要保險(xiǎn)市場(chǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比研究》中披露，國(guó)際發(fā)達(dá)壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要業(yè)務(wù)是普通壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，這三類業(yè)務(wù)合計(jì)占比美國(guó)是100%，英國(guó)是99%，日本是100%，香港地區(qū)是85%，而我們大陸只有37%。因此，我認(rèn)為，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)真正的市場(chǎng)在“生、老、病、死、殘”業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與國(guó)際上壽險(xiǎn)市場(chǎng)相比，這些還基本處于剛剛開始開發(fā)，有些甚至還處于未開發(fā)階段。
《21世紀(jì)》：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，你認(rèn)為壽險(xiǎn)市場(chǎng)未來還有高速發(fā)展的空間嗎？
萬峰：2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干規(guī)定》，被行業(yè)稱為“新國(guó)十條”。其中的第二條（四）提出：“把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者?！?/p>
我理解，這段話已經(jīng)明確提出我國(guó)社會(huì)保障制度改革的基本方向，即保險(xiǎn)行業(yè)的職能要從“社會(huì)保障的補(bǔ)充”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣?huì)保障體系的重要支柱”，保險(xiǎn)行業(yè)地位要從社會(huì)保障的“配角”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鹘恰?，保險(xiǎn)行業(yè)責(zé)任要從單一的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟纳鐣?huì)責(zé)任。
更重要的是，“新國(guó)十條”中明確提出政府要用一系列的稅收優(yōu)惠政策來推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，目前已經(jīng)出臺(tái)的商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策和即將出臺(tái)的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)遞延稅政策，都是落實(shí)“新國(guó)十條”的具體舉措。