為什么一方面我國民間有巨額的儲蓄、理財資金，另一方面我國養(yǎng)老保險資金又出現(xiàn)巨大的缺口？我認為，除了我國養(yǎng)老保險制度體系不完善外，商業(yè)保險公司提供的養(yǎng)老保險產(chǎn)品不足，國家相關(guān)政策支持不到位也是重要的原因之一。如果能把當前的儲蓄和理財資金一部分轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險資金，例如轉(zhuǎn)化5%，就是3.17萬億；轉(zhuǎn)化10%，就是6.34萬億，那么經(jīng)過十幾、二十年發(fā)展積累，我國社會養(yǎng)老保險體系改革不僅得到完善，而且養(yǎng)老保障資金問題也基本可以解決。
實現(xiàn)這種轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵之一，我認為是壽險公司要發(fā)揮精算優(yōu)勢，大力開發(fā)多種個人年金產(chǎn)品，比如生命年金、確定年金、即期年金、遞延年金、固定年金、變動年金等等，將不同種類的年金產(chǎn)品靈活組合成多種產(chǎn)品，并且打通個人年金和企業(yè)年金、職業(yè)年金的對接。
另外，我們還要思考稅優(yōu)政策應該用于專屬產(chǎn)品還是多種產(chǎn)品。從以往經(jīng)驗來看，把涉及人群這么大的政策落地到一個專屬產(chǎn)品上，好事不一定能夠辦好。如果能把稅優(yōu)政策用到多種產(chǎn)品上，為老百姓(43.240, 0.08, 0.19%)提供更多的選擇，我相信業(yè)務一定會快速發(fā)展起來。
另一方面，還要積極尋求政府的政策支持，例如對養(yǎng)老年金產(chǎn)品免稅，投資收益免稅，國家發(fā)行定向高息債券等政策，鼓勵老百姓購買養(yǎng)老年金產(chǎn)品，我相信通過一系列政策，有相當一部分儲蓄理財資金會轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險資金。
“我把重疾險視為現(xiàn)代壽險”
《21世紀》：你怎么看傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品的未來和創(chuàng)新？
萬峰：最早的死亡保險是受益人享有保險利益，隨著保險的發(fā)展，被保險人也提出有享受保險利益的愿望。1983年在南非，一位醫(yī)生設(shè)計出重大疾病保險，將當時被稱為不治之癥的幾種疾病列為保險責任，約定只要發(fā)生確認其中的一種疾病，保險公司就要履行保險賠付責任給被保險人。當時的重疾保險是被宣布為“死緩”意義的死亡保險，今天的重疾保險經(jīng)過不斷擴大“病種”，已經(jīng)非“死緩”意義的死亡保險，但產(chǎn)品本身仍然沒有脫離從疾病到死亡的理念。從這個意義上講，我把重疾險視為“現(xiàn)代壽險”。因為該產(chǎn)品將死亡提升到疾病、將保險利益由受益人變更為被保險人是對傳統(tǒng)死亡保險的一個巨大創(chuàng)新發(fā)展。
我國1995年引入該產(chǎn)品。經(jīng)過30余年的發(fā)展，已經(jīng)成為一些壽險公司的主要產(chǎn)品。在當前保險回歸本原的大趨勢下，重疾險更將成為壽險公司快速發(fā)展的主流產(chǎn)品。
要實現(xiàn)重疾險健康持續(xù)地發(fā)展，目前對產(chǎn)品仍需要改革創(chuàng)新。一是要提高保障金額。按2016年有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國重疾險平均保額為5.4萬元，對客戶的保障程度非常低。在北京做個癌癥手術(shù)一般要幾萬，還不包括后續(xù)的放化療花費。平均的五萬保險金額解決不了重大疾病所需要的治療費用。
二是提高產(chǎn)品的性價比。現(xiàn)在市場上一些重疾險產(chǎn)品的保費與保險金額比值（性價比）較低，以某公司五年繳費終身重疾險為例，保險金額5萬，但年繳保費8000左右。為什么性價比低？有兩個原因，一個是保險期間終身，保險期間長，另一個是要返還保費本金。這兩個因素疊加導致保費增加，導致產(chǎn)品性價比低。新華人壽在設(shè)計“健康無憂”（一款重大疾病保險）產(chǎn)品時，在保險年期上，將終身保險改為20年、30年的定期；將返還保費改為不返還保費，這樣調(diào)整后，保費自然就降下來了。例如，30歲男性被保險人，保額20萬，年繳保費只需要1260元，性價比大幅提高。