三是保障責(zé)任要適應(yīng)現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)步的變化。隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的發(fā)展進(jìn)步,許多過去需要的大手術(shù),現(xiàn)在通過技術(shù)更新已經(jīng)不需要做“大手術(shù)”。這對保險公司以前簽發(fā)的保單是否應(yīng)負(fù)保險責(zé)任提出了挑戰(zhàn)。例如,一些提供重疾保障的心臟病,過去簽發(fā)的保單載明只有做開胸術(shù),保險公司才賠償。但現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,通過微創(chuàng)手術(shù)(如放支架),不需要開胸手術(shù),保險公司是否要賠付?這在當(dāng)前各家公司執(zhí)行的不一樣。我認(rèn)為,重疾保險保的是疾病,而不是手術(shù)。只要確定了屬于保單保障范圍的疾病,保險公司就應(yīng)該賠償,至于手術(shù)的方式、治療的方式并不是判斷是否賠償?shù)囊罁?jù)。新華保險從今年起,已經(jīng)修改了相應(yīng)的理賠規(guī)定,減少了與客戶在理賠上的分歧。所以,不斷地追隨醫(yī)療科技進(jìn)步,及時修改過時規(guī)則與規(guī)定,也是重疾險產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容之一。
《21世紀(jì)》:我國報(bào)銷型醫(yī)療保險只占總體醫(yī)療費(fèi)用的1.5%,商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)該如何創(chuàng)新改進(jìn)?
萬峰:按照世界衛(wèi)生組織發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告,在醫(yī)療保險構(gòu)成中,商業(yè)醫(yī)療保險占比和個人自付費(fèi)用占比,全民公費(fèi)醫(yī)療保險主導(dǎo)型國家的英國是7.2%和9.2%,加拿大是14.9%和14.2%,澳大利亞是12.9%和18.6%,德國是10.3%和13.1%,法國是15.3%和7.4%,荷蘭是7.8%和5.3%;社會醫(yī)療保險主導(dǎo)型國家的瑞士是7.8%和5.3%,日本是3.5%和15.0%,中國是1.5%和35.5%;商業(yè)健康保險主導(dǎo)型國家的美國是40.6%和11.9%。可見,在國際社會,我國商業(yè)醫(yī)療保險占比最低,個人自付費(fèi)用占比最高,這反映出我國不僅商業(yè)醫(yī)療保險不發(fā)達(dá),而且個人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用較重。
按照《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》公布的數(shù)據(jù),在2010年時,我國醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用就已經(jīng)達(dá)到1.99萬億元。雖然沒有找到最新的數(shù)據(jù),但相信早已超過3萬億。這些數(shù)據(jù)從另一個方面也說明,我國商業(yè)醫(yī)療保險市場巨大,商業(yè)保險公司存在巨大的商機(jī)。
商業(yè)醫(yī)療保險是社會基本醫(yī)療保險的重要補(bǔ)充,保險公司可以從以下幾個方面著手醫(yī)療保險產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新開發(fā)與社會基本醫(yī)療保險相銜接的、保障責(zé)任為非社保報(bào)銷項(xiàng)目的產(chǎn)品。二是在社?;颈U现?,增加醫(yī)療保障額度,例如研發(fā)大病保險產(chǎn)品等。三是開發(fā)切合實(shí)際報(bào)銷型醫(yī)療保險產(chǎn)品。前幾天看到媒體報(bào)道某公司的醫(yī)療保險產(chǎn)品,保險金額200萬,保費(fèi)要交25萬,免賠限額是2萬。試想這樣的產(chǎn)品客戶獲得賠償?shù)臋C(jī)會有多大?四是開發(fā)細(xì)化保障責(zé)任的醫(yī)療保險產(chǎn)品,即將目前絕大多數(shù)只提供綜合保障責(zé)任產(chǎn)品,向細(xì)分保障責(zé)任發(fā)展。去年新華保險開發(fā)的門診醫(yī)療保險,將保障責(zé)任細(xì)分為普通門診、急診和特約門診。將住院醫(yī)療保險由過去的綜合保額,細(xì)分成手術(shù)費(fèi)用、住院費(fèi)用、醫(yī)療雜費(fèi)等,通過這種細(xì)分,將保障金額提高數(shù)倍。五是開發(fā)細(xì)分醫(yī)療保險產(chǎn)品。例如滿足客戶不同需要的團(tuán)體醫(yī)療保險產(chǎn)品、少兒醫(yī)療保險產(chǎn)品、中高端特定群體醫(yī)療保險產(chǎn)品、私立醫(yī)院醫(yī)療保險產(chǎn)品等。