2月2日,金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法”),7月1日起施行。
對(duì)于本次修訂的主要內(nèi)容,金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法”答記者問(wèn)時(shí)表示:
一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍,優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求,滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。
二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn),適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求,提升受托支付的靈活性。
三是結(jié)合信貸辦理線(xiàn)上需求,明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式,適配新型融資場(chǎng)景。
四是明確貸款期限要求,引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控,推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。
六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專(zhuān)章納入《固貸辦法》。
明確貸款期限
在貸款期限方面,該負(fù)責(zé)人介紹,本次修訂明確,一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的,應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批,或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。
二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年,對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的,最長(zhǎng)不超過(guò)五年。
三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年,對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的,最長(zhǎng)不超過(guò)十年。
此外,國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的,繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
防控資金挪用
貸款用途方面,“三個(gè)辦法”合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍。對(duì)專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款,可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行,或適用《流貸辦法》。
同時(shí),《流貸辦法》明確,流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅,不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資,不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
在防控資金挪用方面,上述負(fù)責(zé)人介紹,“三個(gè)辦法”明確貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定,借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí),如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等,借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任,以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系,加強(qiáng)金融科技應(yīng)用,有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
在貸款流程上,本次修訂也進(jìn)行了優(yōu)化。包括對(duì)于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬(wàn)元以下個(gè)人貸款,在非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下,可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款,可通過(guò)電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。
優(yōu)化受托支付
在受托支付方面,上述負(fù)責(zé)人介紹,“三個(gè)辦法”優(yōu)化調(diào)整了受托支付金額標(biāo)準(zhǔn),與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款,明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的,應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于流動(dòng)資金貸款,規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣,應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于個(gè)人貸款,明確單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款,以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,應(yīng)采用受托支付方式。
適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限,滿(mǎn)足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日,并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。
增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定,提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款,明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人,在合同約定的貸款用途范圍內(nèi),出現(xiàn)合理的緊急用款需求,貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的,可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程,并于放款后及時(shí)完成審核。
此外,今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件,并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。
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